Поиск вашего «магического номера» для сбережений колледжа

Маша и Медведь (Masha and The Bear) - Подкидыш (23 Серия)

Многие новые родители хотят заплатить за обучение в колледже своего ребенка, но трудно узнать, сколько денег им понадобится в будущем 18 или 19 лет. Тип колледжа, к которому обращается ваш ребенок, инфляция образования и многие другие переменные влияют на то, сколько вам нужно сэкономить.

Но не позволяйте совершенству быть врагом добра. С некоторым продуманным планированием вы можете придумать разумную оценку вашего «волшебного номера» для экономии колледжа. Ниже приводятся некоторые важные соображения при планировании:

Тип школы: Стоимость посещения значительно варьируется в зависимости от того, является ли это двух- или четырехлетней государственной или частной школой. По данным недавнего опроса, проведенного колледжем, расходы составляли от 11 000 долл. США до 44 000 долл. США (включая комнату и питание) в год в год.
Проживание и питание: Комната и доска, на которую приходится значительная часть стоимости посещения, - это одна из областей, где вы можете сэкономить деньги. Если ваш ребенок живет дома в течение первого года или двух лет, это может помочь вам сэкономить достаточно, чтобы заплатить за год за обучение.

Инфляция: Согласно недавнему исследованию Совета колледжа, цены выросли примерно на 3% с 2014-2015 учебного года до 2015-2016 учебного года. Но нет никакой гарантии, что этот уровень инфляции останется прежним. Лучше ошибиться на стороне осторожности и выбрать относительно высокий уровень инфляции - скажем, 5% - как вы подсчитаете, сколько денег вам нужно будет сэкономить.
Цена фактически уплачена: Многие студенты не платят полную цену из-за институциональных и федеральных грантов и налоговых льгот. Совет колледжа установил, что для четырехлетнего государственного университета с перечной стоимостью 19 550 долл. США на 2015-2016 учебный год средний студент в штате фактически выплатил всего 14 120 долл. США. Частные студенты университетов также увидели значительную скидку от прейскурантной цены в 43 920 долл. США до 26 400 долл. США. Хотя трудно точно знать, на какую скидку может рассчитывать ваш ученик, планирование скидки 20% до 25% часто бывает разумным. (Чтобы максимизировать потенциал для грантов и финансовой помощи, вам может потребоваться дополнительное планирование в отношении вашего дохода и того, как будут проводиться активы, поскольку некоторые учетные записи рассматриваются более выгодно, чем другие, когда обращаются за помощью).

Вклад вашего ребенка: Многие родители считают, что их дети должны оплачивать учебу через работу или студенческие ссуды. С яркой стороны это может мотивировать и привлекать ребенка. Однако, если вы решите, чтобы ваш ребенок вносил взносы со студенческими ссудами, убедитесь, что он или она осведомлены о риске и бремени, связанных с взятием задолженности. Выпуск со слишком большой задолженностью студентов может ограничить способность вашего ребенка переезжать в новый город или получать работу за опыт.
Семейные взносы: Некоторые бабушки и дедушки соглашаются платить за некоторые или все расходы на образование их внуков. Это невероятное бремя и облегчает планирование для этих семей. Но не все семьи имеют эту роскошь. Большинство франко-консервативных родителей не будут рассчитывать на помощь семьи, если эта помощь не пройдет всего пару лет. Поговорите со своей семьей, чтобы узнать, является ли это то, что они заинтересованы или могут сделать. Если да, то вы захотите сделать некоторые дополнительные работы, чтобы убедиться, что вклады бабушек и дедушек максимально эффективны в отношении налогов и помощи.

Пример магического номера

Чтобы увидеть, как все эти факторы влияют на планирование колледжа, рассмотрите этот пример. Johnstons хотят планировать колледж для своего нового ребенка, и у них уже есть школа. Оценочная стоимость участия в 2016-2017 годах в Университете штата Миннесота составляет около 26 482 долл. США в год. Они решают покрыть плату за обучение в течение четырех лет, но планируют скидку в 25% к указанной цене и за то, чтобы ребенок нести ответственность за проживание и питание, а также книги и другие личные расходы (около 12 200 долл. США из 26 482 долл. США). В случае необходимости их ребенок может жить дома, чтобы сократить расходы.

Вот как Джонстон приходит к своему магическому числу:

Они определяют часть, которую они будут покрывать в год, или 26 482 - 12 200 долл. США = 14 282 долл. США.
Планируйте скидку 25% к цене списка, или 14 282 x 0,75 = 10 711,50 долларов США.
В течение четырех лет это составляет 10 711,50 долларов США x 4 = 42 850 долларов США (округляется).
Затем они корректируют сегодняшнюю стоимость возможной инфляции на уровне 5% за 19 лет или 42 850 долл. США (1 + 0,05)¹⁹ = $108,280.

При доходности колледжа с 7% (разумное предположение, основанное на исторических показателях Standard & Poor's 500 и 70% до 80% портфеля акций), это потребует экономии 228 долл. США в месяц, чтобы достичь своей цели в 108 280 долл. США в 19 года. Для семьи среднего класса, такой как Джонстон, это сложно, но выполнимо.

Если бы Джонстоны ждали, чтобы начать экономить, им придется экономить значительно больше каждый месяц. Например, предположим, что у них осталось всего 10 лет для учебы в колледже. Вместо 228 долл. США в месяц им нужно будет сэкономить 625 долл. США в месяц, предполагая одинаковые затраты и доходы. Для всех это высокая цель. И на самом деле им, возможно, придется сэкономить еще больше. По мере приближения к старту школы им, скорее всего, придется снизить риск в своем портфеле и, как следствие, снизить потенциальную отдачу.

Быть гибким

Разумеется, Джонстон также понимает, что им придется постоянно пересматривать свой план и при необходимости вносить коррективы. Если ребенок Джонстон хочет пойти в высшую инженерную школу в стране, это, скорее всего, будет стоить дороже, а жить дома не будет.

Планирование сбережений колледжа должно быть постоянным процессом, и разговор с вашим супругом и / или советником на ранней стадии может быть неоценимым. Чтобы придумать свое волшебное число, вам нужно провести некоторое исследование, чтобы определить, с чего начать, но не слишком сильно зацикливайтесь на одной конкретной школе или номере. Планируйте свое лучшее предположение, но будьте гибкими.

Если у вас нет неограниченных ресурсов для колледжа, вы должны разработать разумный план экономии, внести периодические корректировки по мере необходимости и максимально использовать то, что у вас есть.

Марк Струтерс, CFA, CFP, является плановым планировщиком с Sona Financial в Чанхассене, штат Миннесота.

Эта статья также появляется на Насдаке.