Как школы могут научить детей быть умными потребителями

Большинство усилий по финансовой грамотности в школах не улучшают поведение людей в будущем. Это может быть потому, что мы фокусируемся на неправильных вещах.

Например, попытка научить подростков, как делать покупки для ипотеки, может быть бесполезной. Информация просто не относится к ним - пока. К тому времени, когда они готовы купить дом, имеющиеся кредиты и правила, связанные с ними, возможно, изменились.

Вместо этого мы должны учить детей привычкам, которые делают подкованных потребителей. Эти четыре навыка имеют значение независимо от чьих-либо обстоятельств или экономического климата:

скептицизм

Умные потребители должны критически относиться к рекламе, предложениям и советам, которые бомбардируют их каждый день. Им нужно смотреть за пределы поверхностей, чтобы определить, что действительно продается им, и почему.

«Мы должны спросить:« Какова мотивация лица, предоставляющего мне эту информацию? », - говорит Джош Голин, исполнительный директор кампании« Пропагандистская группа »для некоммерческого детства.

Некоторые люди расстроены идеей преподавания скептицизма детям, опасаясь, что это может способствовать недоверию, бездействию и негативному мышлению.

«Не весь маркетинг - это обман, и не все советники - это люди, которые только хотят получать ваши деньги», - говорит эксперт по финансовой грамотности Аннамария Лусарди, профессор экономики в Школе бизнеса Университета Джорджа Вашингтона.

Другие, в том числе некоммерческая организация по защите финансовой грамотности Foolproof Foundation, говорят, что здоровый скептицизм можно преподавать по возрасту, что помогает молодым людям чувствовать себя наделенными полномочиями, а не парализованными.

«Я не думаю, что мы можем научить скептицизма с 6-летним возрастом, но к тому времени, когда дети посещают среднюю школу, они могут понять концепции убеждающего намерения и личных интересов», - говорит Голин.

проницательность

Исследования и сравнительные покупки могут быть второстепенными в финансовом отношении, но они обладают навыками, подобными любым другим, которые нужно изучать, - и у многих взрослых их нет, говорит эксперт по финансовой грамотности и профессор Университета Рутгерса Барбара О'Нил.

О'Нил подчеркивает «правило трех» в своих курсах финансовой грамотности. У O'Neill есть студенты, которые изучают три предложения по кредитным картам, например, сравнивая процентные ставки, штрафные ставки, сборы и вознаграждения за каждого и оценивая, что может быть лучше для их конкретной ситуации.

Упражнение дает студентам практику в сравнении покупок, но также дает им удобное эмпирическое правило для других решений.

«Независимо от того, нанимают ли они сантехника или покупают автомобиль, им необходимо проверить как минимум три разных источника, - говорит О'Нил.

планирование

Способность предвидеть неудачи и проблемы так же важна, как постановка целей. Люди, планирующие большие и нерегулярные расходы, в 10 раз более вероятны, чтобы быть финансово здоровыми, как те, кто этого не делает, согласно исследованию Центра инноваций в области финансовых услуг в 2015 году, некоммерческой организации, которая способствует финансовому здоровью.

Образование в области финансовой грамотности часто фокусируется на целевом планировании, таком как бюджетирование для выхода на пенсию или авансовый платеж, или сохранение установленной суммы для чрезвычайных ситуаций, отмечает Джон Томпсон, главный сотрудник программы CFSI. Это важно, говорит он, но, возможно, не так важно для ранних работников, как создание финансовой гибкости в их жизни.

Школы могут научить важность доступа к недорогим кредитным линиям, таким как кредитная карта с разумной процентной ставкой, в дополнение к экономии. Слишком часто безденежные молодые люди обращаются к кредиторам на день выплаты жалованья и другому дорогостоящему кредиту, потому что они не планировали неожиданное, говорит Томпсон.

«Вы хотите убедиться, что у вас есть доступ к инструментам и продуктам, которые вам нужны, прежде чем проблема возникнет», - говорит Томпсон. «Когда вам нужно действовать немедленно, ваши варианты меньше».

экономия

Обследование, основанное на CFSI, также связано с финансовым здоровьем. Том спасения более важен, чем суммы, говорит Томпсон.

«Несколько сотен долларов действительно могут изменить ситуацию», - говорит он.

Обычный не обязательно означает автоматическое. Люди, которые автоматизируют свои сбережения, через взносы зарплаты в 401 (k) s или повторяющиеся переводы со своих расчетных счетов, имеют тенденцию экономить больше. Но автоматизация требует относительно стабильных финансов, чего нет у миллионов американцев, - отмечает О'Нил.

«Люди с этими нестабильными доходами не могут ничего делать автоматически», - говорит О'Нил. «Им нужна гибкость, чтобы жонглировать».

Некоторые стартапы делают ставку на то, что более разумные приложения могут помочь, либо помогая людям сэкономить, либо инвестировать небольшие суммы (например, Digit и Acorns), либо сглаживая доходы, используя сбережения и выплаты в день выплаты жалованья (Even). Школы могут научить детей делать что-то подобное, отслеживая взлеты и падения их доходов и сохраняя при этом излишки.

«Когда у вас есть пики, это когда вы экономите», - говорит О'Нил.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована The Associated Press.