Как на самом деле работает страхование FDIC?

Банки - это безопасные и стабильные места для хранения ваших денег. Тем не менее, последние несколько лет напомнили нам, что эти учреждения могут потерпеть неудачу, то есть они больше не могут выполнять свои обязательства перед людьми, которые депонировали деньги с ними или теми, кого они заимствовали.

В этих редких случаях ваши деньги защищены, если банк находится в федеральном порядке. Это означает поддержку со стороны Федеральной корпорации по страхованию депозитов (кредитные союзы также предлагают эту безопасность через Национальную администрацию кредитных союзов).

Вот посмотрите, что такое FDIC, что он покрывает и как он охраняет ваши с трудом заработанные деньги.

Идея страхования FDIC

FDIC был создан в 1933 году в ответ на многочисленные банковские неудачи во время Великой депрессии. Он должен был (и до сих пор) способствовать укреплению доверия общественности к банковской системе путем страхования вкладов потребителей. В 2015 году восемь банков потерпели неудачу, но во время Великой рецессии десятки людей пострадали. Тем не менее, с момента создания FDIC, ни один процент застрахованных депозитов не был потерян.

Банки не застрахованы по умолчанию; как и большинство форм страхования, это связано с затратами. Но вы не платите ежемесячную плату, и ваши налоговые доллары не оплачивают счет. Банк платит страховые взносы.

FDIC страхует до 250 000 долларов США на каждого вкладчика, за каждое учреждение и за категорию собственности. Страхование FDIC охватывает депозитные счета - счета, сберегательные счета и счета денежного рынка и депозитные сертификаты - и пинается только в случае сбоя банка. Убытки от инвестиций не покрываются, даже если они были приобретены у застрахованного банка. Страхование FDIC также не распространяется на содержимое сейфа, размещенного в банке.

" БОЛЬШЕ: Как выбрать банк

Пределы охвата

Что означает «покрывать» до 250 000 долларов США на каждого вкладчика, за каждое учреждение и за категорию собственности »?

Рассмотрим пример: вы одиноки и делаете свою банковскую деятельность в одном месте. У вас есть 50 000 долларов на расчетном счете, 100 000 долларов на сберегательном счете и 200 000 долларов на компакт-дисках, в общей сложности на сумму 350 000 долларов США. Но это один вкладчик (вы), одно учреждение (ваш банк) и одна категория собственности (одна), и если ваш банк не удался, вы потеряете 100 000 долларов, потому что в этой ситуации FDIC будет покрывать только до 250 000 долларов.

	депозиты	Покрытие FDIC (до 250 000 долларов США)
Проверка аккаунта	$50,000	$50,000
Сберегательный счет	$100,000	$100,000
компакт-диски	$200,000	$100,000
Незастрахованные фонды	$100,000

Не волнуйтесь, однако, потому что следующее самое важное, что нужно знать о охвате FDIC, заключается в том, что вас могут застраховать гораздо больше, в зависимости от того, где вы храните свои учетные записи и как они принадлежат.

" БОЛЬШЕ: Как выбрать банковский счет

Как увеличить охват

Один из способов убедиться, что все ваши деньги застрахованы, - это распространить его на несколько учреждений. Давайте рассмотрим новый пример: вы все еще одиноки, но теперь у вас есть 250 000 долларов в одном банке и 250 000 долларов в другом банке. В этом случае все ваши деньги защищены.

	депозиты	Покрытие FDIC (до 250 000 долларов США)
Банк № 1	250 000 долларов США на проверку и сбережения	$250,000
Банк № 2	250 000 долларов на компакт-дисках	$250,000
Незастрахованные фонды	$0

«Категория собственности» относится просто к тому, кто владеет учетной записью. Самое простое различие между «синглом», означающим учет только для одного человека, и «совместное», что означает учетную запись, разделяемую двумя или более людьми. К другим видам категорий собственности относятся определенные пенсионные счета, такие как IRA, доверительные счета и счета плана вознаграждений сотрудников.

Вот еще один пример, показывающий, как различные категории собственности влияют на то, как застрахованы ваши деньги: вы состоите в браке, и в банке у вас есть 500 000 долларов на совместном сберегательном счете, который вы делитесь с вашим супругом и 250 000 долларов на компакт-диске от вашего имени. Все эти деньги защищены. Как? Общий сберегательный счет - это одна категория собственности, где и вы, и ваш супруг покрыты до 250 000 долларов США. Компакт-диск является второй категорией собственности (один), где вы покрыты этой суммой.

	депозиты	Покрытие FDIC (до 250 000 долларов США)
Единый счет	250 000 долларов на компакт-дисках	$250,000
Войти в аккаунт	$ 500 000 в сбережениях	500 000 долл. США (по 250 000 долл. США каждая)
Незастрахованные фонды	$0

Слишком много комбинаций, чтобы покрыть их всех здесь. Просто знайте, что у вас есть варианты, чтобы убедиться, что все ваши деньги застрахованы.

" БОЛЬШЕ: Когда рассматривать совместный банковский счет

Как вернуть деньги

Когда федеральный страховой банк терпит неудачу, FDIC попытается продать депозиты и кредиты от несостоявшегося учреждения до платежеспособного. Если продажа прошла успешно, счета клиентов просто переносятся.

Когда продажа не может быть произведена, клиенты из несостоявшегося учреждения получат чеки от FDIC для застрахованных остатков своих вкладов, как правило, в течение нескольких дней после закрытия банка.

Клиенты получат уведомление по почте, если FDIC требует дальнейших действий по выкупу вкладов.

Следующие шаги

Чтобы узнать, являются ли ваши депозиты федеральным страхованием, найдите свой банк в инструменте BankFind от FDIC. И распределите свои деньги через несколько банков или кредитные союзы, чтобы вы не повышались или не превышали лимит в 250 000 долларов США в любом учреждении.

Мелисса Ламбарена - автор статей на веб-сайте личных финансов Investmentmatome. Эл. адрес: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.

Обновлено 24 августа 2016 года.