HomeReady и Home Возможно: кредиты с 3% вниз на 2018 год
PRMG: Home Ready Program
Оглавление:
- Fannie Mae HomeReady
- Freddie Mac Home Возможно
- Варианты, когда 3% вниз - вызов
- Краудсорсинг
- Рентный доход
- Сдам в аренду к собственным
- Более подходящие свойства могут помочь
- Являются ли обычные кредиты на 97 LTV лучше, чем FHA?
- Что дальше?
- Начните процесс предварительного одобрения ипотеки
- сравнить FHA по сравнению с обычными кредитами
- найти лучшие кредиторы с нулевым и низким кредитами
В течение многих лет Федеральная жилищная администрация была королем низкой ипотечной ипотеки. Теперь, Fannie Mae и Freddie Mac, финансируемые правительством предприятия, которые предоставляют капитал на ипотечный рынок, разрабатывают кредитные продукты для надежных покупателей жилья с тощими сберегательными счетами.
С HomeReady от Fannie Mae и Home of Freddie Mac, возможно, 3% первоначальный взнос - или то, что кредиторы называют 97% кредита к стоимости, или LTV - доступно на так называемых обычных займах. Обычные кредиты - это кредитные продукты, которые чаще всего выдаются кредиторами.Fannie Mae HomeReady
Джонатан Лоулесс (Jonathan Lawless), вице-президент по разработке продуктов и доступного жилья в Fannie Mae, говорит, что сегодняшние низкие кредиты FHA могут быть «дорогими» с авансовыми и текущими страховыми взносами по ипотечным кредитам, которые продолжаются в течение срока действия кредита. Таким образом, Fannie Mae решила для создания конкурентоспособного кредитного продукта с низким уровнем платежей.Существуют ограничения на доходы, включенные в программу HomeReady, за исключением назначенных районов с низким доходом. Стандартная лицензия Fannie 97 LTV не имеет таких ограничений, если хотя бы один заемщик является первым покупателем жилья.
Хотя FHA известна своими расслабленными требованиями к кредитованию, в том числе с минимальным кредитным рейтингом 580 - HomeReady от Fannie имеет небольшую комнату для маневра. Это позволяет родителям быть созаемщиками - без проживания в доме - и платежи из арендной собственности могут рассматриваться как источник дохода. Заемщики также могут иметь до 50% отношение долга к доходам, а показатель FICO составляет всего 620. Но просто очистка DTI и препятствий кредитного балла не получит одобрения. Беззаконный говорит, что Fannie Mae пытается устранить «расслоение рисков» - множество факторов, которые работают против кредитоспособности заемщика. Низкий кредитный рейтинг будет один. Добавьте высокий DTI, и у вас есть два удара против вас. Он должен быть тем или иным. «Было бы невозможно сделать кредит [97 LTV] с 620 FICO и 50 [DTI], - говорит Lawless Investmentmatome. «Вам понадобятся компенсирующие факторы». Это может означать больше наличных денег в банке, более высокий доход - или, в конечном счете, более 3% первоначального взноса. " БОЛЬШЕ: Рассчитайте свой DTI У Freddie Mac есть 97 LTV-программа, Home Possible. Программа помогает заемщикам с низким и средним доходом с кредитами, предоставленными для определенных районов с низким доходом. Также могут претендовать на повторные покупатели. В то время как Home Possible продолжит быть «флагманским» доступным ипотечным продуктом Freddie Mac, Патрисия Хармон, старший менеджер по продуктам Freddie Mac, говорит, что в новой программе под названием HomeOne появилась еще большая гибкость. По крайней мере, один заемщик должен быть первым покупателем жилья, но нет ограничений по доходам или географических ограничений. И Хармон отгоняет беззаконие «осторожность в отношении принципов андеррайтинга». «Если заемщик имеет кредитный рейтинг 640, это не автоматическое утверждение, и это не автоматическое снижение. Это будет зависеть от множества других характеристик, которые имеет заемщик », - говорит Хармон. «Чем выше кредитный рейтинг, тем меньше долг, тем больше резервов наличных денег - тем выше вероятность того, что они будут одобрены». «Несмотря на то, что 3% кажутся маленькими, поскольку цены на жилье растут, это становится все больше и больше, и все труднее и труднее сэкономить», - говорит Лоулесс. Fannie Mae и Freddie Mac пытаются также ликвидировать этот барьер, позволяя делать красные платежи, учитывая доход Airbnb и даже программы, связанные с арендой. CMG Financial, кредитор из Сан-Рамон, Калифорния, создал Homefundme.com, где потенциальные покупатели жилья могут использовать коллективные карманы своей социальной сети. «Они могут в основном попросить своих родственников, друзей, коллег, коллег, друзей Facebook дать им пять баксов здесь и там» в сторону авансового платежа, говорит Лоулесс. Между тем, Loftium в Сиэтле позволяет потенциальным покупателям жилья сдать в аренду комнату в своем будущем доме, чтобы помочь заложить первоначальный взнос. В обмен на будущую долю аренды из вашей комнаты на Airbnb Loftium будет прогнозировать доход и дать вам процент от этого аванса, который затем можно применить к вашему первоначальному взносу. Заемщику необходимо будет выплатить 1% от общего первоначального взноса; Fannie Mae позволяет другим 2% прибыть из Loftium, говорит Lawless. " БОЛЬШЕ: Рассчитайте ежемесячный платеж по ипотеке Есть даже инициатива по аренде, которую проводит Fannie Mae. «Вы начинаете как арендатор, но у вас также есть возможность купить [дом] по фиксированной цене в последующие годы», - говорит Лоулесс. Не каждый кредитор участвует в этих пилотных программах, даже с одобрением Фанни или Фредди. Обращаясь к нескольким кредиторам, вы можете получить представление, если они разрешат эти новые тестовые программы для оплаты авансового платежа. Если тестирование пройдет хорошо, говорит Lawless, эти варианты могут официально стать частью программ кредитования Fannie Mae. «Мы в основном видели, как Фредди менял свои программы, чтобы соответствовать тем программам, которые у нас есть, - добавляет Лоулесс. Доступ к ипотечному финансированию, даже при низких авансовых платежей, по-прежнему не решает проблему нехватки доступного жилья. Обычное финансирование также стремится помочь в решении этой проблемы. Фиксер-верхнее финансирование, включенное в ипотеку на покупку жилья, также с 3% -ными авансовыми платежами, может быть одним ответом. Лоулесс говорит, что программа кредитования обновления Fannie в прошлом была «неуклюжей», но была недавно обновлена и изменена, чтобы ее было проще использовать. И программа Fannie MH Advantage, предназначенная для финансирования производства жилья, также предлагает 97 LTV финансирования. Кредиты, финансируемые FHA, по-прежнему привлекают львиную долю от первоначальных покупателей жилья, однако номера ипотечных кредитов в 2017 году снизились на 4% по сравнению с 2016 годом. Между тем, количество обычных кредитов для первоклассников выросло на 18% за тот же период, согласно к первокурсному отчету Homebuyer об ипотечном кредите Genworth. Майкл Фратантони, главный экономист Ассоциации ипотечных банкиров, полагает, что эти 3% -ные программы обычных займов оказывают значительное положительное влияние на рынок первичного покупателя в первый раз? «Да, особенно для кредиторов, которые по-прежнему опасаются воздействия Закона о ложных исках, обычные 97 кредитов набирают обороты», - говорит Фратантани Investmentmatome. Закон о ложных исках вызвал поток судебных исков Министерства юстиции США против кредиторов, обвиняемых в мошенничестве в андеррайтинге кредитов FHA в рамках крушения жилья десять лет назад. В результате многие кредиторы начали уклоняться от кредитов FHA и приветствовали обычные ипотечные программы с низкими взносами. «Однако эти кредиты остаются более дорогостоящими, чем кредиты FHA для заемщиков с менее совершенным кредитом», - говорит Фратантони. «Всеобъемлющие расходы - ипотечный платеж и страхование ипотеки - меньше для кредитов FHA, чем обычные кредиты, если кредитный рейтинг заемщика составляет примерно 700 или ниже». Обсудите варианты с низким доходом, FHA и обычные, с тремя или более кредиторами, сравните сборы и расходы на страхование ипотеки и узнайте, что лучше всего подходит для вашей ситуации.Freddie Mac Home Возможно
Варианты, когда 3% вниз - вызов
Краудсорсинг
Рентный доход
Сдам в аренду к собственным
Более подходящие свойства могут помочь
Являются ли обычные кредиты на 97 LTV лучше, чем FHA?
Что дальше?
