Как оценивать предложения кредитной карты

Когда вы будете готовы к новой кредитной карточке, важно изучить любые доступные предложения, чтобы обеспечить вам самую выгодную карту. Но как вы это делаете, не пропуская ничего важного? Вы приходите в Investmentmatome, и мы расскажем вам, как это сделать! Вот 10 шагов для оценки предложения кредитной карты.

1. Рассмотрим источник предложения

Будьте осторожны при подаче заявки на получение кредитной карты из источника, с которым вы не знакомы. Во-первых, это может быть мошенничество. Кроме того, многие нежелательные предложения кредитных карт не обязательно являются лучшими предложениями для вас на основе ваших потребностей и потребностей вашей карты. Если вам не было отправлено предложение и вы хотите найти его самостоятельно, используйте наш инструмент для кредитных карт, чтобы найти карту или две для оценки.

" БОЛЬШЕКак выбрать лучшую кредитную карту для вас: 4 простых шага

2. Определите тип карты, которую вы хотите

Кредитные карты не подходят для всех - вам нужно определить, какой тип карты наиболее подходит для вашей ситуации. Вот четыре наиболее распространенных типа карт и они подходят для:

• Передача баланса: Для тех, кто хочет погасить задолженность по кредитным картам без выплаты высоких процентных ставок. Обычно эти карты взимают плату за перевод баланса, но предлагают 0% вступительную ставку.
• Награды:Для тех, кто полностью оплачивает свои остатки каждый месяц и хочет перевести свой опыт работы с кредитными картами на следующий уровень. Эти карты предлагают денежные средства, очки или мили вознаграждения за ваши расходы. В некоторых бонусных картах также есть бонус регистрации, в котором вы получите бонус за попадание необходимых расходов в течение определенного периода времени.
• Вводный 0% годовых: Для тех, кто не может или не хочет немедленно погасить свои остатки. Эти карты, как правило, предлагают 0% процентов при покупках и переводах баланса в течение 12-18 месяцев.
• Обеспеченные: Для тех, у кого плохой или ограниченный кредит. Эти карты поддерживаются денежным депозитом, часто равным кредитным лимитам. Это не то же самое, что и предоплаченные карты - вам все равно приходится производить платежи, а деятельность сообщается в кредитные бюро.

После того, как вы определили тип карты, который наиболее точно описывает ваши потребности в кредите, вы захотите использовать любые предложения для других типов карт. Они могут быть отличными картами, но они просто не для вас.

3. Знайте применимые сборы (и как их избежать)

Кредитные карты поставляются с несколькими комиссионными - некоторые из них стоит платить, другие - нет, и большинство из них можно избежать. Вот наиболее общие кредитные карты:

• Годовая плата:Взимается плата за привилегию использования кредитной карты, ежегодная плата оценивается один раз в год. Кредитные карты с годовым взносом, как правило, имеют более высокие структуры вознаграждения и более высокие бонусы за регистрацию, чем те, у кого нет, поэтому их стоит рассмотреть.
• Плата за иностранные операции: Плата за иностранную транзакцию - это процентная ставка - обычно 3-4% - по сборам за рубежом. Если вы путешествуете за границу вообще, вы должны получить кредитную карту без комиссии за иностранные транзакции.
• Пошлину за просрочку: Большинство кредитных карт взимают плату в размере около 35 долларов США за просроченные платежи. Эта плата не взимается, делая все ваши платежи своевременно. Настройте автоматические платежи, если вы боитесь, что забудете.
• Плата за наличный расчет: Некоторые кредитные карты позволяют вам получить аванс наличными с вашей карты через банкомат или отделение банка. Однако вам придется заплатить авансовый платеж и более высокий годовой доход, чем обычно. Также нет льготного периода, поэтому вы немедленно начнете взимать проценты. Это должно быть последним средством - держите чрезвычайный фонд в те времена, когда вам нужны деньги в крайнем случае.

За исключением годового взноса и иностранной комиссии за транзакцию, если вы конечно вы никогда не будете путешествовать за границу - сборы за кредитную карту следует избегать любой ценой. Вы можете избежать этого с ответственными кредитными привычками и резервом наличности в случае чрезвычайных ситуаций.

4. Рассчитайте стоимость годового взноса

Многие кредитные карты имеют две версии: одну с годовой оплатой, а одну - без. Давайте сравним две из этих гипотетических карт, как с бонусами регистрации. Вот математика, чтобы узнать, сколько времени это займет, пока годовая плата на Карте А не превысит более высокий бонус регистрации.

Карта A: Бонус в размере 400 долларов США, годовой взнос в размере 89 долларов США отказался от первого года

Карточка B: Бонус в размере 200 долларов США, без годовой платы

Карта A = 400 - 89 (y - 1)

Карточка B = 200

200 = 400 - 89 (y - 1)

y = 3,25 года

Конечно, это не единственное соображение. Карты с годовым взносом также имеют более высокие вознаграждения. Сделайте математику для оценки текущих вознаграждений по двум картам и определите, достаточно ли вы потратить достаточно, чтобы оправдать годовую плату.

Карта A: Годовая плата в размере 95 долларов США, 2 балла за каждый потраченный доллар

Карточка B: Нет ежегодного взноса, 1 балл за каждый потраченный доллар

Карта A = 0,02x - 95

Карточка B = 0,01x

0.01x = 0,02x - 95

x = 9 500 долл. США

Если вы тратите более 9 500 долларов в год, стоит получить гипотетическую карту с годовой оплатой и более высокой ставкой вознаграждения. В противном случае зайдите с карточкой без ежегодной платы.

5. Знайте стоимость финансирования покупок на вашей кредитной карте

Хотя вы можете нести долги по кредитным картам с одного месяца до следующего, это самый дорогой способ финансирования ваших покупок. Вы должны использовать только свою кредитную карту для покупок, которые вы можете заплатить каждый месяц, прежде чем начислять проценты. Тем не менее, не нужно знать процентные ставки, связанные с вашей учетной записью.Но помните, что большинство кредитных карт имеют переменные ставки, поэтому ваш тариф может быть изменен.

Процент кредитной карты рассчитывается на основе вашего ежедневного среднего баланса, а не вашего окончательного баланса. Давайте сделаем математику на гипотетической карте. Процентная ставка составляет 15%, баланс должен составлять 3000 долларов США, минимальный платеж составляет 300 долларов США, и вы делаете единовременный платеж за 1500 долларов за восемь дней до наступления срока платежа.

Средний дневной баланс = (3000 x 22) + (1500 x 8) = 78 000/30 = 2,600

Ежедневная процентная ставка = 15% / 360 = 0,000417 (Имейте в виду, что некоторые эмитенты используют 365 вместо 360).

Проценты за месяц = 2,600 х 0,000417 х 30 = 32,50 долл. США

6. Поймите программу вознаграждений, если это применимо

Многие наградные карты предлагают разные вознаграждения за различные виды покупок. Таким образом, некоторые карты могут дать вам дополнительные вознаграждения за продукты, в то время как другие дают дополнительные вознаграждения за расходы на поездки. Выясните, где вы тратите свои деньги и посмотрите, дает ли кредитная карта, которую вы рассматриваете, дополнительные вознаграждения за эти расходы. Если нет, для вас может быть более выгодная карта.

Вознаграждения по кредитной карте могут быть погашены за наличные, проездные, подарочные карты, благотворительные взносы, товары и многое другое. Убедитесь, что карта, которую вы рассматриваете, предлагает выкуп за вознаграждение по вашему выбору. Если вы ненавидите путешествие, например, карта, которая имеет только выкуп за проезд, будет бесполезной для вас.

На некоторых картах предусмотрены специальные бонусы за участие в банковском счете у эмитента или начисление определенной суммы каждый год. Другие предлагают более высокую стоимость погашения, если вы выбираете один вариант погашения над другим. Поймите программу вознаграждений и убедитесь, что она соответствует вашим вознаграждениям, получающим и искупающим предпочтения.

7. Просмотрите дополнительные преимущества и льготы

Кредитные карты имеют больше возможностей, чем вознаграждение и помощь в построении кредита. Большинство кредитных карт предлагают множество преимуществ, включая покупки и защиту от путешествий. Покупки могут включать в себя защиту от цен и покупок, которые возмещают вам, если покрытые предметы поступят в продажу или будут повреждены или украдены в течение определенного периода времени, соответственно. Преимущества для путешествий могут включать в себя отмену поездки и защиту от перерыва, страхование на прокат автомобилей и защиту от потери багажа. Ознакомьтесь с преимуществами, чтобы обеспечить преимущества защиты, которые наиболее важны для вас.

Еще одна вещь, которую нужно искать в предлагаемом карточке, - это возможность EMV. Эмитенты не стимулируются для предоставления чипов EMV до октября 2015 года, но некоторые из них предлагают их превентивно. Карты EMV не легко снимаются с помощью мошенников с кредитными картами, что делает их более безопасными, чем традиционная карта с магнитной полосой. Все, что вам нужно знать о безопасности и использовании EMV, читайте в наших ABC-материалах EMV.

8. Рассмотрите вопрос о принятии продавцом карты

Существуют четыре основные платежные сети: Visa, MasterCard, American Express и Discover. И хотя есть большие кредитные карты American Express и открывают кредитные карты на рынке, понимайте, что Visa и MasterCard более широко принимаются в большем количестве мест. Подумайте об этом, если вы путешествуете за границу или где-нибудь живете с розничными торговцами, которые не принимают AmEx или Discover.

9. Знайте свой кредитный рейтинг и любые другие квалификаторы

Если вы подаете заявку на получение кредитной карты в пределах вашего кредитного рейтинга, вы, скорее всего, будете одобрены. Есть кредитные карты для тех, у кого плохой или ограниченный кредит, справедливый кредит и хороший кредит. Те, у кого отличный кредит, могут выбирать свои карты, если они отвечают любым другим квалификационным факторам, таким как порог дохода для престижных карточек или членство в кредитных картах.

10. Просмотрите мелкий шрифт

Проверьте условия кредитной карты для любой дополнительной мелкой печати. Например, некоторые кредитные карты с процентной ставкой 0% ретроактивно применяют процентные платежи к вашему балансу, если вы не полностью погашаете их до истечения вступительной ставки. Небольшое меньшинство кредитных карт допускает возврат выкупленных товаров, если вы не совершаете платежи. Просматривайте мелкий шрифт, чтобы определить, есть ли какие-либо выключатели.

Вынос: Это оно! После того, как вы пройдете эти 10 шагов, вы готовы подать заявку. У нас есть ощущение, что вы и ваша новая карта будут очень счастливы вместе.

Руки, разворачивающие изображение кредитных карт через Shutterstock