Как взломать ваши преимущества для здоровья сотрудников

Польза для здоровья сотрудников может иметь огромную ценность, но вы не можете полностью воспользоваться своим преимуществом.

Вот три хака, которые могут помочь вам получить больше от того, что предлагает ваша компания.

Слейте свой FSA раньше

Медицинские гибкие счета расходов позволяют сотрудникам откладывать деньги перед уплатой налогов, как правило, путем вычета заработной платы, для расходов на здравоохранение. Однако нет никаких требований, чтобы деньги были внесены до того, как они были потрачены.

Допустим, вы подписались, чтобы внести максимальный взнос в размере 2650 долларов США на ваш медицинский FSA на 2018 год. В то же время в первую неделю января вы заплатили 2 650 долларов США за приемлемые расходы. Вы можете получить возмещение за полную сумму, даже если ваш первый вычет заработной платы не был произведен, говорит Сандер Домашевич, директор консалтинговой фирмы Mercer.

О, и если вы оставите свою работу, прежде чем делать все - или любые - из взносов? План FSA поглощает эту стоимость. Вам не нужно платить разницу.

Заявка на финансирование ваших FSA рано также гарантирует, что вы тратите деньги до того, как план «использует его или потеряет», как правило, 31 декабря. Некоторые планы позволяют пересчитать 500 долларов на счет следующего года или предложить двух- в течение полутора месяцев льготного периода, поэтому обычный срок будет продлен до 15 марта.

Правила различны для FSA зависимого ухода, у которых в этом году есть предел в 5000 долларов. Domaszewicz говорит, что деньги не могут быть потрачены до его внесения.

Пусть ваш HSA растет, но сохраните ваши квитанции

Сберегательные счета сберегательных счетов с планами медицинского страхования с высокой степенью франшизы и были разработаны, чтобы помочь людям оплачивать эти франшизы. HSAs, однако, предлагают редкий тройной налоговый брейк: взносы во избежание федеральных подоходных налогов, растут налоговые отложенные и не облагаются налогом при расчете на квалифицированные медицинские расходы.

Эти налоговые преимущества настолько значительны, что многие люди рассматривают свои HSA как дополнительные пенсионные фонды. Вместо того, чтобы погрузиться в счета, они оплачивают медицинские расходы из своего кармана и оставляют свои HSA для роста.

Технически, люди должны платить налоги и штрафы за снятие HSA, если деньги не используются для медицинских расходов, а им меньше 65 лет. Штраф за отказ от этих лиц составляет 65 лет и старше, но налог на прибыль остается.

Возможно, однако, чтобы избежать налогов и штрафов за любой уход - пока владельцы HSA не будут получать квитанции за эти прежние издержки на медицинское страхование, говорит Марк Лускомб, главный аналитик налогового консультанта Wolters Kluwer.

IRS ясно дал понять, что нет никаких временных ограничений на возмещение себя. HSA могут использоваться для оплаты медицинских расходов за предыдущие годы, если расходы были произведены после установления HSA. IRS говорит, что владелец HSA должен вести записи, показывающие:

• Квалифицированные медицинские расходы.
• Доказательство того, что расходы ранее не выплачивались или не возмещались из другого источника, такие как страхование или гибкий счет расходов, и
• Доказательство того, что расходы не были взяты в качестве предметного вычета.

Таким образом, в дополнение к квитанциям владельцы HSA должны держаться за страховые записи и налоговые декларации за годы, когда они несут квалифицированные медицинские расходы.

Используйте COBRA для выхода на пенсию (немного) раньше

Сохранение достаточно, чтобы позволить себе досрочный выход на пенсию, это сложно, но даже лучшие сберегатели сталкиваются с еще одним огромным препятствием: обеспечение страховки медицинского страхования до тех пор, пока ему не исполнится 65 лет.

Закон о доступной помощи должен был обеспечить мост между страхованием, предоставляемым работодателем, и Medicare. ACA запрещает страховщикам отказываться от людей за ранее существовавшие условия и ограничивает премии для пожилых американцев. Тем не менее, попытки Конгресса отменить или подорвать этот акт заставили многих людей сомневаться в мудрости уйти от медицинского обслуживания, предоставляемого работодателем.

У тех, кто по крайней мере 63½, есть еще один вариант: COBRA, федеральный закон, который требует, чтобы планы группового здравоохранения продолжали охватывать до 18 месяцев для многих работников.

Законы COBRA обычно применяются к планам группового здравоохранения, предлагаемым работодателями частного сектора с 20 и более сотрудниками, а также государственными и местными органами власти. Во многих штатах действуют аналогичные законы, некоторые из которых применяются к работодателям с менее чем 20 сотрудниками.

Если ваш работодатель оплачивает часть ваших премий, стоимость покрытия COBRA может стать шоком. Согласно опросу Family Family Kaiser Family Foundation, работодатели субсидируют в среднем 82% вклада для индивидуального страхования и 69% для покрытия семьи. Кроме того, вы заплатите дополнительную 2% комиссию за покрытие административных расходов.

Покрытие для одного человека может стоить 10 000 долларов США или более в течение 18 месяцев, а охват семьи может составлять 28 000 долларов США или более. Это большая вкладка, но до тех пор, пока вы можете ее оплатить, ваше покрытие не будет подвержено угрозе политическим крикингом.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована The Associated Press.