Не ждите 401 (k), чтобы начать экономить на пенсию
паÑÐµÐ½Ñ Ð¸Ð· Ð¼Ð¸ÐºÑ -4 вÑодеа
Оглавление:
- Что ты делать потребность в ИРА
- Найти лучшего Roth IRA
- Первые годы - самые ценные годы
- Это также могут быть ваши пиковые годы
Поздравляю, класс колледжа 2016 года: вы прошли через этот этап окончания и в лучшую перспективу работы, чем члены семи классов до вашего, по данным Института экономической политики. Многообещающие 21% из вас даже приняли работу до окончания школы, по сравнению с 12% в прошлом году.
Но определение «работа» стало, скажем так, податливый начиная с рецессии и в результате «гигантской» экономики. Даже на сильном рынке, возможно, тот, кого вы приземляете, будет выглядеть не так, как полноценная роль со всеми преимуществами, звонками и свистами, а также скорее как стажировка, неполная занятость, внештатная работа или все вышеперечисленные творчески вместе.
В этом нет никакого стыда, но отчасти это может быть связано с тем, что только 47% рабочих в возрасте от 18 до 29 лет имеют доступ к пенсионному плану работодателя, например, 401 (k). (Это число увеличивается вместе с показателями участия до 63% в лагере от 45 до 64).
Не пропустить до конца, но начало вашей карьеры - лучшее время, чтобы начать планировать финиш, также известный как выход на пенсию. Большинство из нас не должны долго работать, чтобы знать, что мы не хотим делать это навсегда; даже если вы находите, что вы делаете, вселенная может иметь альтернативные планы. В твои 20-е годы трудно представить, как быть отложенным и неспособным работать; с возрастом становится бесконечно легче предугадать.
Хорошая новость: вам не нужно 401 (k), чтобы сэкономить на пенсии, и вы не должны препятствовать отсутствию доступа к вам.
Что ты делать потребность в ИРА
ИРА - это пенсионная учетная запись, которая не привязана к работодателю - вы открываете IRA самостоятельно, как правило, у онлайн-брокера, а затем выбираете свои инвестиции из очень широкого набора опций.
" БОЛЬШЕ: Как инвестировать свою ИРА
В большинстве случаев молодые работники будут хотеть ИРР Рот. Что такого волшебного в этом отношении: вы можете внести до 5 500 долларов в год. После того, как вы инвестировали, эти деньги будут расти, расти, расти, а когда вы достигнете возраста в возрасте 59 лет, вы можете начать вытаскивать его без налогов. Вы никогда не будете платить налоги за рост инвестиций, если будете следовать правилам IRS для распределения.
Другой тип ИРА называется традиционной ИРА, и он переворачивает налоговый режим: взносы облагаются налогом, но изъятия в виде выхода на пенсию облагаются налогом в качестве дохода.
" БОЛЬШЕ: Рот против традиционных ИРА
IRA - отличное дополнение к вашему пенсионному плану, даже если у вас есть 401 (k). (Вот как жонглировать обоими.) Но если вы этого не сделаете, IRA в основном является необходимостью. Вы можете открыть IRA, если у вас есть облагаемая налогом компенсация, поэтому, если вы неоплачиваемый стажер днем и водитель шоппинга ночью, вы можете внести свой вклад. У Roth IRAs есть правила приемлемости, основанные на доходе, поэтому, если вы зарабатываете слишком много - более 132 000 долларов в год, если вы одиноки - IRS использует этот параметр за столом. В этом случае используйте традиционную версию.
Investmentmatome - это бесплатный инструмент, который поможет вам найти лучшие кредитные карты, курсы валют, сбережения, расчетные счета, стипендии, здравоохранение и авиакомпании. Начните здесь, чтобы максимизировать свои вознаграждения или свести к минимуму процентные ставки. Ариэль О'Ши
Найти лучшего Roth IRA
- Пятизвездочные выборы Investmentmatome.
- Прочитайте обзоры поставщиков учетных записей.
- Откройте и пополните свой счет.
Первые годы - самые ценные годы
Теперь вы можете не почувствовать себя такой ценной, поскольку вы все еще заостряете свои навыки и изучаете веревки взрослого. Но эти годы являются золотыми, когда дело доходит до вашего выхода на пенсию, благодаря сложным интересам, которые сводятся к следующему: поскольку деньги, которые вы экономите или инвестируете, получают доход, будущие доходы основываются на этом большем балансе. Так что если ваши инвестиции вернутся, скажем, на 4% - эквивалент 4 доллара на балансе в 100 долларов - следующий доход будет выплачен на основе баланса в 104 доллара, а это значит, что вы зарабатываете немного больше каждый раз.
Это звучит не так много, но когда вы получаете большие деньги - как вы это сделаете, в конечном итоге, если вы сохраните последовательно с течением времени, это будет огромным. В приведенной ниже таблице показано, сколько вам нужно было бы сохранить начиная с разных возрастов, чтобы в конечном итоге получить 1 миллион долларов в возрасте до 65 лет.
| Стартовый возраст | Экономия в месяц | Всего сохранено | Рост инвестиций | Значение учетной записи в возрасте 65 лет |
|---|---|---|---|---|
| 25 | $377.73 | $181,409.46 | $818,590.54 | 1 миллион долларов |
| 35 | $814.97 | $293,488.01 | $706,511.99 | 1 миллион долларов |
| 45 | $1,913.13 | $459,251.24 | $540,748.76 | 1 миллион долларов |
| 55 | $5,767.94 | $692,252.48 | $307,747.52 | 1 миллион долларов |
* Предполагает 7% среднегодовой доходности
Это говорит само за себя: 25-летний - давайте притвориться, что это вы, - вносит гораздо меньше денег в целом, но эти небольшие вклады подкрепляются более чем 800 000 долларов инвестиций в течение более 40 лет. И если вы инвестировали в Roth IRA, этот рост инвестиций полностью не облагается налогом, когда вы принимаете распределения в отставке.
Что касается других инвесторов, то из-за этого позже они должны будут сэкономить выше годового взноса взносов ИРА в размере 5 500 долларов США, чтобы достичь 1 миллиона долларов. Если они не имеют 401 (k), это означает использование налогового брокерского счета.
Это также могут быть ваши пиковые годы
Вот что может вас удивить: мы видим, что наибольшее богатство увеличивается в наши 20-30-е годы, согласно последним данным Бюро статистики труда.
Это не значит, что мы зарабатываем больше всего за эти годы, но наш доход больше всего растет.Если вы сможете воспользоваться этими прыжками, увеличив свою ставку с каждым повышением, вы станете хорошим выбором для выхода на пенсию без особого пота (это быстрый путь к этому 1 миллиону долларов, недавно показали исследования Investmentmatome).
Ваши 20-е годы также являются временем, когда расходы, как правило, довольно низки - кроме, конечно, бремени студенческих кредитов, но есть много причин, по которым сбережение для выхода на пенсию должно быть первым. Вы можете немного поработать, чтобы определить приоритеты конкурирующих целей - покупку дома, создание чрезвычайной подушки, но Roth IRA может действительно помочь там, по крайней мере, в крайнем случае: если это абсолютно необходимо, вы можете в любой момент вытащить вклады.
Как только вы начнете зудеть, чтобы успокоиться - купить этот дом и, возможно, начать семью, вы, несомненно, столкнетесь с более строгим бюджетом (дети, возможно, слышали, как правило, хотят есть на вашей копейке). Лучший способ добраться до комфортного выхода на пенсию - это сэкономить столько, сколько вы можете, когда сможете, - и время, чтобы ускорить это усилие.
Arielle O'Shea является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @arioshea.
