Повышает ли кредитная карта создание новой учетной записи?

Когда в 2015 году компания Costco объявила, что переключит свою ко-брендовую кредитную карту от American Express на Visa, некоторые держатели карт нервничали. Несмотря на то, что они смогут продолжать получать специальные вознаграждения по кредитным картам в качестве членов Costco, они обеспокоены тем, что смена может повлиять на их кредитный рейтинг, создав новую учетную запись. В январе 2016 года клиенты Fidelity Investments узнали, что фирма отказывалась от American Express за свою собственную ко-брендовую карту и сотрудничала с Visa, что привело к аналогичным опасениям.

К счастью для людей с этими проблемами маловероятно, что переход на новую кредитную карту повредит вашему кредиту, получаете ли вы новую карту Costco или Fidelity Visa или вы слышали от другого эмитента, что ваша учетная запись переводится на другая кредитная карта.

Новые учетные записи иногда понижают ваш кредитный рейтинг

Как правило, получение новой кредитной карты может немного снизить ваш счет двумя способами.

1. Получение новой учетной записи снижает средний возраст ваших счетов по кредитным картам. Поскольку около 15% вашего счета определяется общей продолжительностью вашей кредитной истории, это может снизить ваш балл - особенно если у вас не так много долгосрочных счетов.
2. Кредитор проверяет ваш кредит, чтобы решить, одобрять ли вас, и это создает то, что называется жесткой кредитной тягой или сложным запросом. По данным Fair Isaac Corp., каждая жесткая тяга может снизить ваш балл до 5 баллов, что привело к разработке широко используемых моделей оценки кредитоспособности FICO.

Но действительно ли это новая учетная запись?

Говорит ли новый карточный карточек новый кредитный счет, кто инициирует это изменение, говорит Кен Чаплин, старший вице-президент кредитного бюро TransUnion. Если вы попросите эмитента вашей кредитной карты обновить вас до другой карты или подали заявку на вторую карту с тем же эмитентом, эмитент вытащит ваш кредитный отчет и, если вы его одобрите, откройте новую учетную запись. Это может забить ваш счет.

Но если изменение исходит от эмитента, его обычно рассматривают как ту же учетную запись, что и раньше. Никто не потянет ваш кредит, и ваш счет не изменится. «Эти транзакции происходят за кулисами, и они обычно не создают события, влияющие на кредитную оценку», - говорит Чаплин.

И Чаплин говорит, что действие, влияющее на результат, не может произойти без вашего разрешения. «Чтобы кто-то мог потянуть кредит, вы должны были бы сделать выбор, чтобы позволить им это сделать».

Новые номера счетов

Существует множество причин, по которым меняются номера кредитных карт. Если вы потеряете свою карту или произошло серьезное нарушение безопасности, ваш эмитент может принять решение об изменении вашего номера счета и отправить вам новые карты в качестве меры предосторожности. И да, обновление до другой карты также может означать новый номер.

Но новый номер счета (или даже новая физическая кредитная карта) не обязательно означает, что вы получаете совершенно новую учетную запись. Фактически, большую часть времени это одна и та же учетная запись, что означает, что ваше долгое и выдающееся владение держателем карты останется неизменным в вашей кредитной истории.

Кредитный лимит увеличивается

Если обновление учетной записи или переход на другую карту приходят с повышением к вашей кредитной линии, возможно, что ваш счет увидит влияние. Эмитент карты может сильно потянуть ваш кредит, когда он рассмотрит вопрос о повышении кредитного лимита, особенно если вы запросили увеличение.

Но эффект от жесткой кредитной тяги, необходимый для повышения вашей кредитной линии, может быть сбалансирован. При более высоком кредитном лимите коэффициент использования кредита может снизиться. Это означает, что вы используете меньший процент от вашего доступного кредита, и это хорошо для вашего кредитного рейтинга.

Новые условия

Если вы полностью перешли на другую кредитную карту, убедитесь, что вы читаете новые условия и положения, даже если они находятся в микроскопической печати. Процентные ставки могут меняться, льготные периоды могут быть разными, и вы могли бы получить удар с неожиданными гонорарами.

Суть

Кредиторы любят видеть долгосрочные счета в хорошем состоянии, поэтому лучше избегать открытия новых счетов или закрытия старых волей-неволей. Хорошей новостью является то, что эмитент вашей кредитной карты обычно не может открыть для вас новую учетную запись без вашего ведома. Это означает, что замена вашей ко-брендовой карты была заменена эмитентом на другую кредитную карту или даже получение нового номера счета вряд ли снизит ваш счет. Кто знает? В результате изменения вы можете получить даже лучшие льготы.

Ищете новую кредитную карту? Используйте инструмент кредитной карты Investmentmatome, чтобы найти лучший для ваших нужд.

Вирджиния К. МакГир является штатным писателем в Investmentmatome , персональный финансовый сайт. Эл. адрес: @ вирджиния investmentmatome.com , Twitter: @vcmcguire .

Изображение через iStock.