Долг плохо ... но эти долги ужасные

С новым годом! ? Барбоскины ? Сборник мультфильмов 2018

Это плохо по понятным причинам. Выплата долгов вытесняет другие расходы, так что вы действительно не сможете тратить свои деньги на то, что хотите - вы тратите свои деньги на то, что вы привыкнуть, По сути, вы торгуете немедленной покупкой для текущего потока платежей, уменьшая финансовую гибкость. Почти каждое ужасное финансовое положение, которое я видел, было результатом излишней задолженности.

Иногда вы слышите, как люди уверяют вас, что есть «хороший долг» и «плохая задолженность». Я думаю, что это ужасное эмпирическое правило. Лучше, чем вы думаете все долг как плохой. В лучшем случае некоторая задолженность не так хороша. Остальное поистине ужасно. Худшее из худших? Кредитная карточка.

Недолгий долг

Некоторая задолженность может потребоваться и, если ее использовать разумно, может помочь вам выполнить ваши финансовые цели. Это может включать ипотеку с платежами, которые хорошо вписываются в ваш ежемесячный денежный поток. Часто, однако, это может выйти из-под контроля.

Когда я впервые переехал в Калифорнию - землю дорогостоящей недвижимости, я купил таунхаус по цене, которая была в моих силах. Но ипотечный кредитор побудил меня заимствовать гораздо больше, чем я хотел взять на себя. Платеж составил бы более 60% от моей зарплаты.

Такое смехотворное мышление было вызвано некоторыми финансовыми консультантами и отраслью недвижимости, которые побуждают нас «покупать самый дом, который вы можете себе позволить», - вы будете расти в него ». Я предпочитаю покупать только то, что мне нужно, и вспотеть как можно дольше. Если вы должны взять на себя не очень хорошую задолженность, избегайте ипотечных кредитов с регулируемой ставкой и вариантов с низким уровнем оплаты. Ипотека может быть необходимым злом, но обязательно держите свой «нужный» конец, а не «злой».

Студенческие кредиты также могут быть необходимым злом. Учитывая способность зарабатывать, которую может передать степень, это может быть разумный шаг, чтобы заимствовать в школе. Но заимствовать только что необходимо.

Принимать мусор и чистить ванную комнату необходимо. Держите долг в той же категории.

Поистине ужасный долг

Долг, который большинство людей считает просто плохим, на самом деле действительно ужасен. Задолженность по кредитным картам и автокредиты - это два из худших правонарушителей.

Новые автомобили теряют значительную часть своей стоимости, как только они покидают лот дилера. Заимствование сильно, чтобы купить одно - это плохое использование денег. Я часто рекомендую, чтобы клиенты брали деньги, которые они будут использовать для оплаты нового автомобиля, и сохраняют его, пока у них не будет как минимум 50% покупной цены на автомобиль. Это гарантирует, что цель действительно важна. Часто, когда они работали, чтобы сэкономить эти деньги, они решили, что новый автомобиль не так важен.

Но я сохраняю большую часть своего презрения к долгам по кредитной карте. Это поистине ужасный долг, и в большинстве случаев это совершенно не нужно. Рассмотрим эту диаграмму из Федерального резервного банка Сент-Луиса, в которой сравнивается общая сумма возобновляемого кредита (в основном, задолженность по кредитным картам) в этой стране у населения США:

После финансового кризиса 2008 года казалось, что мы развиваем хорошие привычки, и возобновляемый долг начал снижаться. Совсем недавно он начал возвращаться к предыдущим линиям тренда. Мы никогда не учимся.

Учитывая, что процентные ставки по кредитным картам часто составляют север от 14%, это ужасное использование заемных средств. Подумайте об этом: если вы заплатите 30 долларов за ужин в пицце, а затем несите долг в размере 14% годовых, вы должны заплатить около 45 долларов за три года. Вы действительно хотите заплатить на 50% больше за свою пиццу, чтобы не платить за нее сегодня? Если вы действительно заинтересованы в улучшении своего финансового положения, устраните задолженность по кредитной карте как можно скорее. Положите дополнительные деньги на финансирование своих целей заранее.

Я работаю с большим количеством молодых семей. Часто у новых клиентов есть ипотечные кредиты, студенческие ссуды, ссуда на покупку автомобилей и задолженность по кредитным картам. Это ставит под угрозу достижение долгосрочных целей. Долговые платежи вытесняют способность семей финансировать любые долгосрочные цели, включая выход на пенсию.

В следующий раз, когда у вас возникнет соблазн позаимствовать, подумайте о долге четырехбуквенного слова.

Верхнее изображение через iStock; инфографически через Федеральный резервный банк Сент-Луиса.