Минимальные кредитные карты: откалиброван, чтобы держать вас в долгу

Песню с сиреной минимального платежа трудно устоять, и эмитенты кредитных карт знают об этом.

За последние несколько десятилетий крупные эмитенты настолько снизили свои требования к минимальным платежам, что эти минимумы вряд ли влились в непогашенные остатки. Этот сдвиг означает, что держатели карт в целом платят больше в процентах, что делает счета более прибыльными для эмитентов при посадке потребителей в цикл задолженности, который трудно избежать.

Согласно данным Бюро по защите прав потребителей, около 15% счетов регулярно платят ровно минимум в любой конкретный месяц. Платить только минимальный уровень, который должен быть достаточным, чтобы держать вас несколько впереди вашего долга, но это уже не так.

Любопытный случай сокращения минимальных платежей

В 1970-х годах большинство эмитентов карт требовали минимальный платеж, равный 5% от остатка. Поскольку ваш минимум сократился вместе с вашим балансом, а также потому, что проценты также набирались, крупные долги иногда могли занять 10 лет, чтобы заплатить, если вы пошли как можно медленнее, но обычно не более 30. К началу века типичная минимальный платеж был намного меньше. Сдвиг начался с идеи от консультанта по финансовым услугам в то время Андрея Кара.

«[Минимальные платежи] составили 5%», - объяснил Карр в интервью PBS Frontline в интервью 2004 года. «Я смог убедить одного из крупнейших эмитентов сократить его до 2%». Более низкие платежи дали клиентам большую гибкость, но «конечно, банк имеет потенциально более выгодный счет», - сказал он.

Когда эмитенты увидели, насколько выгодны изменения, инновация Kahr быстро стала основной. К началу 2000-х годов 2% минимумов были новыми нормальными.

В 2006 году вступили в силу новые федеральные правила, предусматривающие минимальные платежи для покрытия начисленных процентов, сборов и части основного баланса. Это привело к тому, что многие эмитенты столкнулись с их требованиями, но по-прежнему не справлялись с минимумами до уровня 1970 года.

Большинство крупных эмитентов сегодня взимают только 1% от остатка, плюс новые процентные платежи и сборы. Как правило, эти сборы устанавливаются с фиксированным полом на сумму минимальных платежей - часто 25 долларов США, для крупных эмитентов. Кредитные союзы, наряду с несколькими крупными эмитентами, по-прежнему взимают плоский минимум 2% вместе с фиксированной стоимостью пола. Таким образом, изменения в федеральном правительстве помогли потребителям, но лишь незначительно.

Как сегодняшние минимумы могут стоить вам

Оплачивать как минимум минимальный долг вашей кредитной карты месяц за месяцем - ужасная идея. Вот почему:

Это увеличивает ваш период погашения. В соответствии с сегодняшними соглашениями, может потребоваться около 30 лет, чтобы погасить 10 000 долл. США самыми медленными темпами. Это слишком долго.

«Мы считаем, что« безопасная »кредитная карта будет иметь формулу, которая приведет к погашению через пять лет», - говорит Чи Чи Ву, адвокат штата по национальному потребительскому правовому центру.

Благодаря положениям Закона о кредитных карточках от 2009 года эмитенты теперь должны рассказать вам о своем заявлении, сколько времени потребуется для погашения вашего баланса, если вы заплатили только минимум. Если вам нужна дополнительная мотивация для более быстрого погашения счета, просто проверьте раскрытие информации.

Это может поднять ваши проценты. Когда вы платите как можно меньше, это оставляет вас с большим непогашенным балансом. Если у вас нет карты с рекламным 0% годовым процентным периодом, это увеличивает ваши процентные расходы по двум причинам:

• Процентная ставка вашей карты будет применяться к более крупной задолженности.
• Если у вас есть несколько балансов на одной карте - например, передача баланса и покупки - ваш эмитент обычно будет сначала назначать минимальный платеж на баланс с самой низкой процентной ставкой.

Оплата больше, чем минимум, может помочь вам сэкономить на процентах. Как правило, все, что вы платите выше минимума, сначала относится к более высоким процентным остаткам.

Это может повредить вашему кредиту. Если вы не активно уменьшаете свои остатки при продолжении использования вашей карты, вы рискуете максимизировать свою карту или использовать слишком много вашего доступного кредита, оба из которых могут повредить ваши кредитные баллы. Как правило, FICO рекомендует сохранять остатки на каждой карте до 30% от лимита. Чем ниже, тем лучше.

Это может сделать ваш долг доступным, даже если это не так. Если ваш долг превышает половину вашего дохода, вы не можете найти способ погасить его в течение пяти лет, и это вызывает огромное количество стресса в вашей жизни, так как минимальный уровень вероятности не улучшит ваше финансовое положение. В этом случае банкротство может быть вашим лучшим вариантом. Вы должны хотя бы проконсультироваться с адвокатом о банкротстве по поводу вашего выбора.

Платите минимум, как это 1970

Ваши счета за кредитную карту могут привести вас к мысли «все или ничего»: заплатить полностью или заплатить минимум. Но это не единственные варианты. Если у вас мало денег один месяц, заплатите старую школу «минимум» 5%. Еще лучше заплатите столько, сколько сможете себе позволить.

Вот как вы можете быстрее избавиться от своего долга:

Создайте план погашения задолженности. Выясните, сколько вы можете позволить себе платить по долгам по кредитным картам каждый месяц, и установить дату назначения для того, чтобы стать свободным от долгов. Если у вас достаточно кредитов, переведите свои остатки на кредитную карту с переводом по кредиту на 0%, чтобы сэкономить на процентах.Отправьте свой долг с целью погашения в обычном виде - скажем, на двери холодильника или над дверной ручкой - как умственное подталкивание, чтобы оставаться на ходу.

Сокращение расходов и увеличение доходов. Освободите наличные деньги, обрезая ежедневные расходы на проживание и увеличивая плату за прием домой. Если вы ожидаете большой возврат налога в этом году, попросите вашего работодателя об уменьшении вашего удержания, заполнив новый W-4, чтобы вы скорее получили эти деньги. Если вы можете, добровольно отправляйтесь на некоторые дополнительные смены на работе или принимайте участие в бою с Убер или арендуя комнаты с Airbnb. Отметьте, что деньги для погашения вашего долга.

Автоматизация платежей. Автоматическая оплата - это современная версия набивки ваших ушей воском или привязка себя к мачте корабля, чтобы противостоять звонку сирен. Это помогает вам избежать искушения, не используя силу воли. До тех пор, пока вы уверены, что не будете перегружать свой банковский счет, используйте функцию автоматической оплаты вашего эмитента, чтобы платить больше, чем минимум каждый месяц. Если вы можете, заплатите свои платежи сразу после того, как вы заплатите каждый месяц, чтобы вы не почувствовали сжатие за наличные. Регулярно проверяйте свою учетную запись и сохраняйте вкладки на своих балансах, поэтому никаких сюрпризов нет.

Низкие минимумы приносят пользу эмитентам больше, чем потребители. Если вы хотите сэкономить деньги при погашении своего долга, сделайте это на своих условиях. Не позволяйте своему эмитенту замедлять работу.

Клэр Цоси является штатным писателем в Investmentmatome, личном финансовом веб-сайте. Эл. адрес: [email protected] , Twitter: @ ideclaire7 .

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована Forbes.