Шон Переговоры Кредит: почему вы должны перестать вызывать задолженность по кредитной карте «Плохая задолженность»

Задолженность по кредитным картам - это «плохая задолженность», признак плохого принятия решений и финансовых средств, предназначенных для беспокойства, - поэтому мы слышим. Но правда не так проста.

Задолженность по кредитным картам неплохая. Это тоже нехорошо. Это просто заемные деньги. Конечная стоимость любых заимствованных денег зависит от того, насколько она вам помогает, и сколько она стоит, а не той формы, которую она принимает.

Когда я был молод, мой отец работал в строительстве и устанавливал спутниковые антенны для жизни. Это обеспечило моим родителям хороший доход на некоторое время, но вскоре они поняли, что этого недостаточно для поддержания растущей семьи.

Итак, в начале 90-х годов мой отец вернулся в школу, чтобы получить диплом бакалавра по бизнесу. К тому времени мы были семьей из пяти человек, и расходы были высокими. Гранты Пелла и студенческие займы покрывали некоторые основные расходы на проживание, но не все. В те годы моя мама меняла оставшиеся домашние расходы примерно на девять кредитных карт с низкими процентами. В какой-то момент баланс кредитных карт достиг 60 000 долларов.

Для моих родителей, учитывая задолженность по кредитным картам в дополнение к студенческим кредитам, стресс. Моя мама иногда говорит о том, как думать о том, что долг дал ей постоянную боль в животе. Но в конечном итоге заимствование этих денег имело финансовый смысл. Мой папа был в состоянии получить более высокооплачиваемую работу, и мои родители в конечном итоге полностью оплатили задолженность по кредитным картам, не платя, не интересовались балансами.

Это был плохая задолженность? Некоторые могут утверждать, что это было, просто потому, что это было по кредитным картам, но я этого не вижу.

Лучший вопрос: действительно ли этот долг помогает мне?

Категорирование долгов как плохое или хорошее только потому, что они связаны с определенным финансовым продуктом, не имеет большого смысла.

Например, понятие о том, что все ипотечные кредиты хороши, абсурдно. Заимствование слишком много, чтобы получить дом, который вы едва можете позволить себе, может нанести большой урон вашим сбережениям. И если стоимость вашего дома упадет позже, вы можете оказаться под водой по ипотеке, то есть вы можете больше, чем дом стоит.

Аналогичным образом, вызов всей задолженности по кредитным картам является упрощенным. Он предполагает, что весь такой долг связан с высокими процентными ставками и небольшими преимуществами, и это не всегда так. Во многих картах предусмотрены промо-периоды с нулевым процентом и однозначные годовые процентные ставки, которые другие типы кредитов не предлагают. Вы можете использовать такую ​​карту, чтобы инвестировать в то, что может окупиться в будущем - например, открытие семейного бизнеса или внесение улучшений в дом, который вы собираетесь продать.

В случае с моими родителями они смогли унести до 60 000 долларов в долг по кредитным картам с максимальной процентной ставкой 3,99% - гораздо более низкой ставкой, чем они могли получить в личном кредите. Этот долг в сочетании с студенческими кредитами был инвестицией в образование моего папы, которое многократно оплачивалось.

Принятие долга по кредитным картам не должно быть вашим решением для каждой проблемы. Если вы можете покрыть определенные расходы, сократив расходы в другом месте или погрузившись в ваши сбережения, эти варианты, вероятно, будут более экономичными. Но если вам нужно брать деньги, использование кредитной карты может быть вашим лучшим вариантом.

Присвоение моральной ценности заемным деньгам не рационально, но взвешивание затрат и преимуществ долга. Вместо того, чтобы спрашивать себя, хорош или плох наш долг, мы должны спрашивать: «Этот долг помогает мне или нет?»

Минимизировать стоимость заимствований

Для моих родителей полезно было заимствовать деньги в те ранние годы. Поскольку мой папа не работал, он смог вернуться в школу на полный рабочий день, получить степень и получить более высокооплачиваемую работу быстрее. Поскольку моя мама очень хорошо управляла кредитными карточками, мои родители очень мало интересовались. За эти годы они взяли на себя много долгов, но не больше, чем им нужно.

Если вы пытаетесь получить максимальную отдачу от своих заемных средств, важно использовать долг для хорошего использования. Но так же важно, чтобы ваши затраты по займам снижались, пока вы в красном.

• Процентные ставки: Ищите предложения 0% APR и отслеживайте, когда заканчивается каждый рекламный период.
• Стоимость: Если вы переводите остатки, имейте в виду, что большинство карт взимают комиссионный сбор в размере от 3% до 5%. Избегайте перевода средств после переноса баланса, если вы хотите заплатить меньше этих сборов.
• Балансы: Заимствуйте только то, что вам нужно, и держите свои балансы как можно ниже вашего кредитного лимита, чтобы защитить свой кредит. Если вы выберете слишком много денег, уплата их может занять больше времени и будет стоить вам больше по процентам или сборы за перенос баланса.

" БОЛЬШЕ: Лучший баланс баланса Investmentmatome и кредитные карты 0% APR

У каждого свой метод минимизации этих затрат. Когда моя мама жонглировала балансами по девяти кредитным картам за раз - с «четырьмя или пятью ожиданиями в крыльях», как она выразилась, она знала, что даже один поздний платеж может заставить ее потерять предложение 0% годовых и привлечь ее повышение процентных ставок. Таким образом, она записала даты, остатки, процентные ставки и рекламные данные APR из всех своих карточек и сохранила детали в связующем.Она всегда старалась делать расчетные недели до установленной даты.

«Я всегда делал все возможное, чтобы каждый месяц производил минимальные платежи», - говорит моя мама. «Те, у кого более высокие процентные ставки, я сделал бы более высокие платежи, если бы мог». За пару месяцев до истечения срока действия предложения она выплатила бы ее или передала ее другому заявлению о ставке в размере 0%, которое она получила в чтобы избежать уплаты процентов.

«Мы с мамой иногда сидели и проводили стратегию:« Как мы это сделаем? И как мы будем делать этот ? »- говорит мой папа, рассказывая о том, как они отдают предпочтение долгам. «Иногда это был скачок веры».

Тогда я этого не осознавал, но когда я окончил колледж с примерно 12 000 долларов в долг моей кредитной карты, я следил за теми же стратегиями управления долгом, которые мои родители использовали годами ранее. Уделив особое внимание балансам моих карт, срокам действия и срокам, я смог полностью избежать процентных платежей.

«Уважайте долг»

Задолженность по кредитным картам неплохая, и это плохо. Это просто еще одно устройство в вашем финансовом наборе инструментов, которое может помочь вам в значительной степени, если вы будете использовать его с умом. Иногда выгоды стоят затрат.

В наши дни большинство людей не могут делать то, что делали мои родители с помощью кредитных карт в 90-х годах. Стандарты андеррайтинга кредитных карт ужесточились. Не у всех есть время или терпение, чтобы управлять несколькими счетами по кредитным картам, как это сделала моя мама. Но важная часть заключается в следующем: мои родители взяли расчетный риск, и это окупилось. Они вошли с четким планом и тщательно одолжили, и это сработало в их пользу. По сей день они поддерживают отличные кредитные баллы.

«Вы должны уважать долг», как говорит моя мама. Заимствуйте только тогда, когда вам нужно, и заимствуйте цель.

Эта статья также появляется в «Huffington Post».