Возможно ли иметь слишком много кредитов?

Каждому нужна еда, чтобы выжить, но слишком много еды нездорово. Упражнения хороши, но не до такой степени, что ваше тело полностью разрушается. Используется ли тот же принцип для кредитных карт? Можете ли вы получить столько кредитов, что было бы опасно предложить вам больше?

Короткий ответ - нет.

Долгий ответ: нет, пока вы практикуете хорошие привычки к кредитам.

Не влияет на кредитные баллы

Финансовая индустрия использует кредитные баллы для оценки риска, связанного с расширением доступа к кредитам. Поэтому, если «слишком много доступного кредита» - это то, о чем вам нужно беспокоиться, тогда вы ожидаете, что это отразится на кредитах.

Мы обратились к Anthony Sprauve, высокопоставленному аналитику потребительского кредита FICO, компании за кредитной шкалой, наиболее широко используемой в США. Отвечая на вопрос, может ли слишком большой доступ к кредиту повредить кредитный рейтинг человека, он ответил:

Счет FICO делает не учитывать, если у потребителя слишком много кредитных счетов. Это два наиболее важных фактора, на которые он смотрит:

1. История платежей - это потребитель, каждый раз требующий минимального платежа. На это приходится 35 процентов показателя FICO.

2. Использование кредита - это потребитель, сохраняющий остатки на своем возобновляемом кредите (как правило, кредитные карты) ниже 30 процентов от их доступного кредита. На это приходится 30 процентов показателя FICO.

У потребителя может быть много кредитных счетов и высокий показатель FICO, если они внимательно следят за этими двумя рекомендациями.

Это означает, что количество открытых кредитных счетов в вашем кредитном отчете не влияет на ваш кредитный рейтинг так или иначе.

Решение лежит на кредиторе

Здесь важно отметить, что кредитный рейтинг не признает понятие «слишком много доступного кредита», окончательное решение о том, одобрить ли вы новый кредитный счет, кредитор, а не оценочную модель. Возможно, вы можете подать заявку на получение карты или займа и быть лишены, поскольку у отдельного кредитора есть политика, связанная с количеством открытых счетов или количеством доступных кредитов.

Кредиторы сохраняют свои критерии одобрения ближе к жилету по юридическим и конкурентным причинам, поэтому никто не может гарантировать, что какой-либо конкретный банк или эмитент карты не будет отклоните приложение на основе текущих открытых учетных записей. Но по большей части вы можете предположить, что простое количество открытых учетных записей не повредит вам.

Где вы можете попасть в беду

Наличие большого количества открытых счетов напрямую не влияет на ваш кредитный рейтинг, но так, как вы использование ваши учетные записи в значительной степени определяют ваш кредитный рейтинг. И есть потенциальные проблемы со слишком большим количеством открытых счетов:

Поздние платежи. Если вы жужжаете слишком много счетов, условия созревают для того, чтобы забыть о назначенной дате и опоздать. Как отмечает Sprauve, самым большим фактором в вашем кредитном рейтинге является то, платите ли вы вовремя. В противном случае ваш счет может резко упасть.
Высокое использование. имеющий много кредитов не обязательно означает, что вы с помощью много кредита - но это может быть. Если вы используете более 30% вашего кредитного кредита на любой карте или на всех картах, вы можете пойти на более низкую оценку.
Открытие слишком большого количества учетных записей сразу. Добавление кучки кредитных счетов в течение длительного времени прекрасное. Но когда вы открываете кучу счетов за короткий период времени, модели кредитного скоринга рассматривают это как признак финансовых проблем. Фактически, 10% вашего счета FICO исходит из новых запросов на кредит. Подождите несколько месяцев между новыми кредитными приложениями, чтобы сохранить свою оценку в хорошей форме.

" БОЛЬШЕ: Закрытие кредитной карты? Обязательно сделайте эти 5 вещей

Настройтесь на успех

Несмотря на то, что нет прямых эффектов кредитного балла при наличии «слишком большого количества» открытых счетов, существуют реальные косвенные риски. Минимизируйте эти риски, следуя этим советам:

Идите медленно - по одному. Удовлетворяйтесь каждой новой кредитной картой, прежде чем добавлять другую. Если вы новичок в кредите, придерживайтесь одной карты на некоторое время. Убедитесь, что у вас есть возможность заплатить вовремя и полностью, прежде чем добавлять в свой портфель больше карт.
Только обращайтесь за кредитом, который вам действительно нужен. Не всасывайтесь с помощью бонусов за жир и начинайте подавать заявки на каждую карту на рынке. Если вам нужна новая карта, подайте заявку на нее. Если нет, не делайте этого.
Подумайте дважды о том, чтобы просить более высокий кредитный лимит. Увеличение лимитов ваших существующих карт может увеличить ваш кредитный рейтинг, снизив коэффициент использования. Но осторожно подействуйте - если это соблазнит вас перерасходом, это, вероятно, не стоит.
Обратите внимание на сроки оплаты. Поддержание десятков кредитных счетов в порядке, если вы будете осторожны вовремя. Установите напоминания на свой телефон или календарь или полностью автоматизируйте платежи.
Удерживайте использование до 30%. Если вы управляете множеством учетных записей, ключевым моментом является использование вашего кредита.