10 самых распространенных ошибок в финансовом планировании

Брайан Фредерик

Узнайте больше о Брайане в Investmentmatome's Ask a Advisor

1. Слишком большой акцент на прошлой работе.

Невероятно опасно выбирать инвестиции, основанные только на предыдущих доходах, поскольку то, что идет вниз, имеет тенденцию возвращаться и то, что сделано очень хорошо, падает на землю. То, что имеет лучшую прошлую производительность, - это самые рискованные инвестиции, когда рынок преуспевает и самый консервативный в тех случаях, когда рынок плохо работает. Когда я пишу это, акции достигли успеха в 2013 году, последние двенадцать месяцев и последние три года. Вы действительно верите, что вещи, которые «работали» в течение этого времени, будут продолжать работать, когда фондовый рынок неизбежно остынет?

2. Слишком большой риск в их инвестициях, типичный для акций и высококонцентрированных позиций.

Принимая больше рисков с портфелем, все это означает, что максимумы будут выше, а минимумы будут ниже, чем более консервативный портфель. Когда я смотрю на собственные портфели акций, я редко вижу какие-либо облигации, небольшие американские компании или международные компании. Человек инвестируется только в крупные американские компании. Часто портфель будет иметь большие позиции только в нескольких компаниях, а затем беспорядочную коллекцию других вещей, окружающих его.

3. Покупка высокая и низкая продажа.

Это является прямым следствием сосредоточения внимания на предшествующей производительности и слишком большого риска. Вместо того, чтобы сосредотачиваться на фундаментальных принципах и покупать низко и продавать высоко, эмоции в форме страха и жадности приводят к покупке и продаже в неподходящее время. Уоррен Баффет сказал, что лучше «бояться, когда другие жадные и жадные, когда другие люди боятся».

4. Слишком большое внимание к тому, что они знают.

Famed Fidelity Magellan менеджер Питер Линч сделал покупку, что вы знаете, известный в 1980-х годах, и в результате люди думали, что инвестирование - это просто покупка акций в компаниях, чьи продукты вы знали и любили. То, что делает хороший продукт, не всегда дает хорошие инвестиции и наоборот. Существует баланс в том, что в качестве инвестора вы хотите знать, что вы покупаете, но если вы слишком узко ориентируетесь, ваш портфель не будет надлежащим образом диверсифицирован.

5. Неправильное структурирование страховых покрытий.

Большинство людей чрезмерно страхуют небольшие, частые потери и недооценивают редкие катастрофические потери. Об этом чаще всего свидетельствуют такие вещи, как установка слишком низких франшиз для авто и домовладельцев, покупка расширенных гарантий на бытовой электронике и выбор того, как страхование вашего смартфона. И наоборот, нередко страдают редкие, но катастрофические события, такие как преждевременная смерть, инвалидность, которая мешает вам работать, наводнения и землетрясения. Я подробно расскажу об этом позже, но общее правило со страхованием заключается в том, чтобы выстраховать столько, сколько сможете, и сбрасывать эти сбережения в хорошую финансовую основу, чтобы вы могли поглотить убытки, если и когда это произойдет. Купите правильную сумму нужного типа покрытия и убедитесь, что вы платите за нее справедливую цену за то, что вы действительно хотите застраховать.

6. Не имея плана недвижимости.

Да, я понимаю, что твоя собственная смертность сосет, но тебе все еще нужно иметь дело, чтобы заботиться о своих близких, если с тобой что-то случится. При работе с клиентами Generation X существует низкая смертность, но когда происходит преждевременная смерть, у людей обычно нет финансовых ресурсов для замены своего дохода без какой-либо страховки. Лучше иметь план на месте и не нуждаться в нем, чем нуждаться в нем, и не иметь его. Кроме того, я не рекомендую использовать программы или услуги типа «сделай сам» для оформления документов недвижимости. Большинство адвокатов очень конкурентоспособны по цене в основных документах планирования недвижимости, и их опыт неоценим.

7. Покупка страхования жизни в качестве вознаграждения работника.

Хотя легко и дешево взять страхование жизни у своего работодателя, этот охват, как правило, резко повышается, когда вы находитесь в середине 40-х, не дает вам более низкой ставки, если вы находитесь выше среднего уровня здоровья, и большинство важно исчезнуть, когда вы покинете свою работу. Несмотря на то, что вам нужно предпринимать определенные усилия, чтобы самостоятельно покупать политику, поскольку вам нужно пройти медицинское андеррайтинг, преимущества в том, что вы можете заблокировать курс на срок до 30 лет и придерживаться политики, которая не зависит от вашей работы. Кроме того, если вы находитесь в отличном состоянии здоровья и некурящий, вы также можете сэкономить деньги на групповых политиках.

8. Не учитывает налоги.

Когда вы учитываете налог на социальное страхование / медицинскую помощь, налог на прибыль, налог на имущество и налог с продаж, легко понять, почему налоги являются самыми большими расходами для большинства американцев. Если вы действительно хотите повлиять на создание богатства, убедитесь, что сначала вы решаете большие вещи!

9. Не отслеживайте свои расходы.

Здесь есть баланс - вам не нужно знать, сколько вы тратите на последний пенни, но вам нужно иметь общее представление о том, куда идут ваши деньги, и где вы можете сократить количество жира, если возникнет такая необходимость. То, что я использую лично и с клиентами, - это система управления денежными средствами First Step. Что мне нравится в First Step, так это то, что он не похож на бюджет, но он по-прежнему предоставляет параметры и структуру для обеспечения того, чтобы ваши расходы соответствовали тому, что вы в конечном итоге пытаетесь выполнить своей жизнью.

10. Не проясняйте свои цели.

Нетрудно иметь смутные цели, такие как «Я хочу уйти на пенсию» или «Я хочу платить за обучение в детском колледже». То, что действительно дает цели, их особые полномочия - быть достаточно ясными, когда они помогают вам откладывать удовлетворение, избегать тупого поведения и сосредоточиться на долгосрочных вознаграждениях. Чем более конкретным вы можете быть на цели, тем лучше. Например, по целям образования вы можете сосредоточиться на таких вещах, как: Где вы хотите, чтобы ваши дети учились в колледже? Вы хотите заплатить за выпускные экзамены? Когда вы хотите, чтобы эта цель произошла? Кроме того, напишите свои цели и сделайте себя подотчетными кому-то еще, чтобы они были достигнуты!

Как вы думаете? Какие ошибки вы сделали? Как ошибка была исправлена? Что это в конечном итоге привело к тому, что стоило вам? Поделитесь своими мыслями в комментариях.

Статьи по Теме:

Десять крупных городов для домовладения

Советы FINRA для исследования вашего финансового советника

Что происходит, когда вы не платите студенческие ссуды?