Советы по планированию колледжа для каждого этапа жизни вашего ребенка

Настя и сборник весёлых историй

«Если вы не планируете, вы планируете потерпеть неудачу». Эта цитата, приписываемая Бенджамину Франклину, заставляет задуматься о том, как многие семьи подходят к оплате за колледж.

Для большинства семей слова «планирование» и «выход на пенсию» идут рука об руку, и не без оснований. Сумма денег, необходимая для обеспечения достаточного дохода в течение ваших золотых лет, может быть огромной. Но так же может быть и стоимость сдачи ваших детей через колледж. Однако многие родители просто не планируют этого.

Согласно недавнему исследованию из Совета колледжа, средняя стоимость года частной школы в США составляет 43 921 долл. США, включая плату за обучение, плату и проживание и питание. Конечно, не каждый студент будет посещать частный колледж, поэтому не всем семьям нужно будет сэкономить немало. Однако даже для менее дорогого образования важно планировать.

Разработка стратегии для решения будущих расходов на образование должна быть приоритетной, и она должна совпадать с вашим планом выхода на пенсию. Как и в случае пенсионного планирования, чем раньше вы начинаете, тем лучше. Родители могут готовиться по-разному на каждом этапе жизни своего ребенка.

Рождение через начальную школу

Сохраните, сохраните и сохраните больше. Как только ваш ребенок родится, вы можете начать экономить на одном из многих сберегательных счетов с учетом налогов. Мои два любимых варианта - 529 College Savings Plan и Private College 529 Plan.

Сберегательный план 529 похож на Roth IRA с точки зрения налоговых преимуществ. Вы вносите взносы после уплаты налогов, но не платите налоги на доходы фондов, когда используете расценки для получения квалифицированных образовательных расходов. Некоторые штаты даже предлагают налоговый вычет по взносам.

Планы являются гибкими, позволяя вам изменять бенефициаров, если указанный бенефициар не использует деньги. Кроме того, школы относятся к балансам выгодно при расчете финансовой помощи. Что касается бесплатной заявки на участие в федеральной студенческой помощи (FAFSA), деньги в плане 529 сообщаются как родительские активы, а не как активы студента. Это означает, что 5,64% денег, а не 20%, будут включены в ожидаемый семейный взнос вашего ученика (EFC).

Частный план 529 имеет аналогичные налоговые льготы для стандартного плана экономии 529, но есть несколько важных отличий. Частный план позволяет вам оплачивать оплату за обучение, по сути, задерживаясь по сегодняшним тарифам. Ваш ребенок может использовать деньги в любой из более чем 270 частных школ в программе. Все школы в программе гарантируют курсы обучения и оплачивают все сборы за программу. Это означает, что 100% ваших взносов направляется на покупку сертификатов на обучение, потому что план не взимает плату за регистрацию или ежегодные сборы для планирования владельцев.

Если ваш ученик захочет пойти в школу за пределами программы, вы можете изменить бенефициара другому квалифицированному члену семьи, перевести учетную запись в план 529, спонсируемый государством, или запросить возмещение (с учетом ограничений), при условии, что определенные требования выполняются.

Семьи, рассматривающие частную школу, могут выиграть, имея как частную учетную запись в колледже 529, так и стандартный план 529. Поступления от частного плана могут быть использованы для покрытия платы за обучение, поскольку он предоплачен, в то время как стандартный план может содержать деньги для оплаты за комнату и питание, книги и другие расходы колледжа.

Средняя школа

Даже когда ваш ребенок достигает средней школы, еще не поздно начать экономить на учетной записи 529. Это особенно верно для частного плана, где вы получаете защиту от увеличения платы за обучение и, в определенном смысле, гарантированных возвратов. Если обучение увеличивается на 6% в год, вы, по сути дела, делаете 6% в год на свои инвестиции.

Тем не менее, еще одним вариантом на этом этапе было бы использование вашего ребенка в семейном бизнесе, если он у вас есть. Доход вашего ребенка может быть использован для финансирования Roth IRA, в котором деньги будут расти без налогов. Это умная стратегия сохранения колледжа, потому что вклад вашего ребенка может быть снят без налогов для учебы в колледже или других расходов. Но учтите, что это относится только к взносам; любой вывод прибыли до возраста 59½ может понести налоги и штраф. Разумеется, работа должна быть законной и платить разумно, чтобы удовлетворить правила IRS.

Вот некоторые дополнительные преимущества этой стратегии:

Ваш ребенок-иждивенец до 19 лет может заработать до $ 6300 в год без подачи налоговой декларации.
Вы, как владелец бизнеса, можете вычитать зарплату вашего ребенка.
Поскольку доход заработал, «налог на детей» на нетрудовые доходы ребенка составляет более 2100 долларов США.
Ваш ребенок получает ценный опыт в реальном мире.

Поскольку доход до определенного момента не облагается налогом, ваш ребенок может по существу финансировать Roth IRA с доналоговыми долларами. Если это будет сделано в течение нескольких лет, эта стратегия сама по себе может финансировать большую часть образования вашего ребенка, и вы также можете сэкономить на налогах.

Старшая школа

Когда ваш ребенок начнет учиться в средней школе, вы можете начать думать о вариантах финансовой помощи. Вы должны рассчитать, что вы, как ожидается, будете вносить в расходы на обучение ребенка (ваш EFC) за финансовую помощь. Это поможет вам определить, где ваш ребенок будет претендовать на нужную помощь и сколько вам, вероятно, придется заплатить за свое образование.

Вы также можете начать изучение школ, чтобы определить, насколько академический профиль вашего ребенка сравнивается с академическими школьниками. Чем более желателен ваш ребенок в школе, тем более вероятно, что он или она будут приняты и получат финансовую помощь в виде грантов и стипендий.

Подумайте о расширении вашего поиска, включив в него также более дорогостоящие частные школы. Многие предоставляют значительную часть помощи на основе потребностей через гранты. Например, школа, в которой помогла Бенджамин Франклин, Университет Пенсильвании, имеет финансовую политику финансовой помощи, в которой он отвечает 100% финансовой потребности студента с грантами и работами по изучению работы. Поэтому, даже если цена наклейки составляет более 60 000 долларов США в год за обучение, сборы и проживание и питание, цена, которую вы в конечном итоге оплачиваете, может быть чрезвычайно конкурентоспособной в более дешевых государственных школах.

Если ваш ребенок не подходит для помощи, основанной на нуждах, вам может потребоваться перевести внимание на пособие, основанное на заслугах, например, академические стипендии. Этот тип помощи основан на академических способностях вашего ребенка, талантах и других навыках, а не на доходах или активах вашей семьи.

Начинай сейчас

Иногда лучший план - просто поговорить со своими детьми, чтобы увидеть, что их вдохновляет. Идеальная подгонка может быть местным профессиональным училищем или колледжем, где они могут получить хорошее образование за небольшую часть стоимости четырехлетней школы.

Но для многих семей стоимость обучения их детей может быть довольно высокой. Независимо от того, насколько молоды ваши дети, вы можете начать строить свою стратегию планирования колледжа сегодня. Помните, что каждый доллар, который вы экономите, может быть одним меньшим долларом студенческих кредитов для ваших детей, и, планируя заранее, вы можете гарантировать, что ваши цели финансирования колледжа и пенсионные сбережения будут удовлетворены.

Бретт Тушингем является финансовым консультантом и основателем Стратегии богатства Tushingham в Уилмингтоне, Северная Каролина.

Изображение через iStock.