Приемлемость и альтернативы медицинского страхования COBRA

C.O.B.R.A. - Обновление боевой операции (14.10. 2020)

Если вы потеряете медицинскую страховку, которую вы или ваш супруг имеете на работе, вам нужно быстро взглянуть на варианты покупки другого плана медицинского страхования. Это потому, что медицинское страхование требуется почти для всех американцев. Один из вариантов - купить план на рынке медицинского страхования, который был создан в соответствии с Законом о доступной помощи.

Другим вариантом является продолжение того же плана медицинского страхования на рабочем месте, который возможен благодаря закону, называемому Законом о сверке бюджета Объединенного Омнибуса, более известным как COBRA. Этот федеральный закон требует, чтобы большинство работодателей предлагали временное расширенное покрытие при определенных обстоятельствах, например, когда вы теряете работу или уходите, когда вы разводитесь с супругом, который несет страховку, или когда этот супруг умирает.

В этой статье:

Кто имеет право на COBRA

Как работает COBRA

COBRA сроки

Альтернативы COBRA

Выбор между COBRA и новым планом медицинского обслуживания

Кто имеет право на медицинское страхование COBRA

Многие работодатели платят часть страховых взносов медицинского страхования работников в качестве пособия для сотрудников. В 2015 году медицинское страхование, предоставляемое работодателем, составляет 6 251 долл. США в год для человека и 17 545 долл. США для семьи в среднем, по данным Фонда семьи Кайзера. В среднем, работники платят 18% от индивидуальных премий и 29% семейных премий, а работодатели собирают остальные.

Но у вашего бывшего работодателя нет платы за ваши взносы в COBRA. Если вы выберете медицинскую страховку COBRA, вам будет снята полная стоимость плана плюс 2% от административного сбора.

У большинства работодателей нет другого выбора, кроме как выполнить COBRA, поэтому, если вы потеряете работу, вы, скорее всего, будете иметь право на участие. Если ваше рабочее место обеспечивает медицинскую страховку и нанимает более 20 штатных работников, ваш план, вероятно, должен следовать правилам COBRA. Однако сотрудники федерального правительства и некоторые церковные организации являются исключениями, согласно министерству труда США.

Очень малые предприятия, имеющие 20 рабочих или менее, также освобождаются от необходимости предоставлять медицинскую страховку COBRA после того, как работник уволится с работы. В то время как федеральное правительство не требует, чтобы малые предприятия предлагали COBRA, некоторые государства требуют от него того, что известно как законы «mini COBRA».


COBRA медицинское страхование
Если у вас есть медицинская страховка, спонсируемая работодателем, и:	Вы и ваша семья можете купить медицинскую страховку COBRA за:
Вы прекращаете или прекращаете действие по какой-либо причине, кроме «грубых проступков».	18 месяцев
Ваши еженедельные часы сокращаются, и вы становитесь сотрудником, занятым неполный рабочий день, теряя медицинское обслуживание.	18 месяцев
Вы отключены и завершены, прекращены или ваши часы сокращены.	29 месяцев
	Ваш супруг и / или иждивенцы могут купить медицинскую страховку COBRA для:
Вы зачисляетесь в Medicare.	36 месяцев
Вы получаете право на Medicare менее чем за 18 месяцев до потери работы или сокращения часов.	36 месяцев с момента получения права на участие в программе Medicare.
Вы разводитесь или легально разделяетесь.	36 месяцев
Вы умираете.	36 месяцев
	Ваш ребенок может купить медицинскую страховку COBRA за:
Вашему ребенку исполнилось 26 лет, теряя статус зависимого.	36 месяцев

Как работает COBRA

Администратор вашего плана медицинского страхования должен уведомить вас о ваших вариантах COBRA в течение 14 дней с момента вашего квалификации. Затем у вас есть 60 дней, чтобы зарегистрироваться для страхования COBRA или отказаться от него, и даже если вы изначально отказались, вы можете изменить свое мнение в течение этого периода. Если за эти 60 дней вам понадобится медицинская помощь и еще не избрали COBRA, вы все равно можете выбрать и подать иск своему страховщику. У вас есть 45 дней, когда вы подписываетесь, чтобы заплатить свою первую премию.

Если вы отключены, вы можете претендовать на 11-месячное продление COBRA по истечении срока его действия. В течение этих 11 месяцев ваши премии COBRA могут достигать 150% от премии работодателя.

Сроки медицинского страхования COBRA

14 дней Время, когда ваш работодатель должен уведомить вас о правах COBRA.

45 дней Время, когда вы должны заплатить свою первую премию, когда вы выберете COBRA.

60 дней Количество времени, которое вы должны отклонить или зарегистрировать для COBRA, или выбрать другой план.

3 месяца Количество времени, которое вы можете пройти без медицинского страхования, прежде чем вам придется заплатить штраф Obamacare.

Альтернативы COBRA

Потеря медицинского страхования в связи с изменением занятости является квалифицирующим событием в жизни в соответствии с Законом о доступной помощи. Это означает, что вместо того, чтобы принимать COBRA, вы можете подписаться на новый индивидуальный план медицинского страхования за пределами открытой регистрации. Это верно, даже если вы являетесь супругом или ребенком сотрудника, который потерял покрытие, или если вы потеряли страховку, потому что вам исполнилось 26 лет.

Вот ваши другие варианты медицинского страхования, когда вы претендуете на COBRA:

Купите другое покрытие работодателя, если вы получаете новую работу с пользой для здоровья, или если работодатель вашего супруга предлагает план, на который вы можете перейти. Обратитесь к администратору преимуществ этого плана, чтобы точно знать.

Выберите план Закона о доступности для Healthcare.gov или вашего медицинского страхования на вашем государственном рынке.

Купите частный медицинский план через страхового брокера или непосредственно у страховщика.

Идите на Medicaid, если у вас сейчас мало дохода или нет.

Имейте в виду эти правила о COBRA, открытой регистрации и Законом о доступной помощи:

Независимо от того, выбираете ли вы медицинскую страховку COBRA или какой-либо другой план, у вас есть 60 дней после прекращения работы или потери вашего покрытия для регистрации.

Если вы пропустите это специальное окно регистрации, вам придется ждать открытой регистрации, чтобы купить новый план, если вы или ваш супруг не получите работу, которая предлагает медицинскую страховку.

Если открытая регистрация составляет более трех месяцев с даты, когда вы потеряли медицинскую страховку работодателя, и вы не выбрали COBRA или не зачислили в другой план, вам придется заплатить штраф за неуплату медицинского страхования.

Во время открытой регистрации вы можете отказаться от медицинского страхования COBRA и выбрать новый план, даже если он до окончания вашего COBRA охвата.

Выбор между COBRA и новым планом

Квалификация на медицинское страхование COBRA не означает, что вы должны принять его, или что вам нужно. Одной из веских причин отказаться от COBRA является то, что вы не можете позволить себе ежемесячные расходы: ваш охват будет отменен, если вы не будете платить страховые взносы, период.

План «Доступный уход» или план работодателя-супруга могут быть лучшим выбором для доступных премий. Вы можете получить налоговые субсидии, чтобы снизить свои премии только с помощью обмена ACA вашего штата.

С другой стороны, COBRA может стоить немного более высокой ежемесячной стоимости.

«Если вы посмотрите на премию, COBRA не всегда имеет смысл», - говорит Эмили Бремер, представитель Национальной ассоциации страховщиков здравоохранения. Но когда вы начинаете смотреть на то, что может стоить изменить планы в середине года, COBRA может быть более рентабельным, говорит Бремер. Планы работодателей часто имеют более низкие издержки, чем отдельные планы.

Изменение среднего возраста может быть дорогостоящим, если у вас хроническое состояние, нужно дорогостоящие рецепты или иным образом нужно много медицинских услуг. Например, вы можете продолжить свой план работодателя в рамках COBRA, если:

Вы уже в этом году уже выполнили свой вычетный или наличный максимум.

Вам придется перейти на план со значительно более высокой франшизой и начать с квадрата с уплатой в сторону франшизы.

Не дорогое лекарство, которое вам нужно, не покрывается другими планами.

Малоизвестная разница между планами работодателей и индивидуальными планами здравоохранения - сеть провайдеров. Планы работодателей обычно предлагают доступ к широкой сети врачей. Индивидуальные планы, которые вы покупаете на рынке или непосредственно у страховщика, могут включать только местных врачей, говорит Бремер, поэтому вы должны оставаться в своей непосредственной области для медицинского обслуживания, чтобы заплатить план. Если вы покидаете свой район и нуждаетесь в медицинских услугах, не может быть ни сетевых врачей, ни больниц, поэтому вам придется заплатить полную цену. Это может быть проблемой, если:

Вы часто путешествуете.

У вас выросли дети по плану, которые живут вдали от дома.

Вы разделяете время между двумя резиденциями.

«Все сводится к математике, - говорит Бремер. «Есть гораздо больше решений, подобных премиям».

Лэйси Гловер - штатный писатель в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Обновлено 8 сентября 2016 года.