Класс 2016, вот как настроить свой первый 401 (k)

401 … что?

Не стыдно, если это первая мысль, которая приходит на ум, когда она представлена ​​с этим преимуществом при первой последипломной работе. Он назван в честь раздела налогового кодекса, и IRS, возможно, спасло нас от многих печалей, назвав это тем, что это такое: сберегательный счет для спонсоров, спонсируемый работодателем.

Красота 401 (k) - и почему вы должны слушать, когда вы попадаете в эту часть своей ориентации на работу, - это то, что она позволяет вам отправлять деньги непосредственно с вашей зарплаты на этот инвестиционный счет до того, как будут сняты налоги. Еще лучше, по крайней мере, часть этих взносов, вероятно, будет соответствовать вашей компании. (Другое название: бесплатные деньги.)

Если вам предлагают одну из этих учетных записей, вы должны ее взять. Получение шара, спасающего от выхода на пенсию, не только ставит время на вашу сторону - чем раньше вы начинаете, тем быстрее вы начнете строить богатство - это также начинает процесс превращения сохранения в привычку. С другой стороны, чем дольше вы его отключаете … чем дольше вы его отложите.

Основы 401 (k)

Есть несколько вещей, которые вам нужно знать об этой учетной записи. Ваши взносы предназначены для выхода на пенсию, и поскольку они сделаны до налогообложения, IRS держит их с жестким контролем. В большинстве случаев вы должны заплатить 10% штрафа и подоходного налога, если вы вытащите деньги до возраста 59½. Но если вы доберетесь до этой финишной черты, у вас будет банк с деньгами, который откладывается с налога; когда вы делаете изъятия, называемые распределениями, эти деньги будут облагаться налогом в качестве дохода.

Не позволяйте этому наказанию напугать вас, говорит Брайан Макканн, сертифицированный финансовый планировщик и основатель Bootstrap Capital в Сан-Франциско. «У одного страха есть то, что им нужны деньги. Это действительный страх, но если ваша компания предлагает матч, и вы вложили в это до тех пор, пока ваша ставка налога плюс штрафные санкции не превысят 50%, вы все равно уйдете вперед », если вам нужно будет использовать аккаунт раньше.

Это не значит, что вы должны окунуться в учетную запись, и это предполагает, что ваши доллары, соответствующие вашему работодателю, наделены, а это значит, что деньги ваши, даже если вы оставите свою работу. Некоторые компании предлагают свой матч в соответствии с графиком перехода, который требует, чтобы вы оставались на определенное количество лет, чтобы сохранить эти деньги. (Деньги, которые вы вносите в свою зарплату, всегда ваши, если вы оставите работу, вы можете перевернуть свой 401 (k) в IRA, или ваш следующий работодатель может позволить вам перевести деньги в план 401 (k).)

Стандартный работодатель соответствует 50% или 100% ваших взносов, вплоть до лимита, часто от 3% до 6% от вашей зарплаты.

Решив, сколько внести свой вклад

Вы можете почувствовать, что у вас много денег на ваш бюджет: например, студенческие ссуды, плюс бремя управления ежемесячными расходами самостоятельно для того, что может быть в первый раз. Теперь вы знаете, почему ваши родители подчеркнули, что свет вы покинули комнату.

Но вклад в размере 401 (k) должен учитываться в вашем бюджете точно так же, как и любые другие расходы, и в большинстве случаев он должен быть приоритетным, прежде чем выплачивать дополнительные кредиты студентам, говорит Макканн.

«Если вы можете зарабатывать больше инвестиций, чем платить проценты по своим кредитам, делайте минимальные платежи по кредиту, то максимальный размер вашего работодателя соответствует вашему 401 (k). Сопоставление работодателя - это 100% -ный возврат, и вы ничего не получите, так что глупо не принимать его ».

Так что это первое руководство. После того, как вы захватили этот матч, вы можете привлечь дополнительное внимание к своим студенческим кредитам, или вы можете открыть IRA и продолжить инвестирование там, где у вас будет более широкий выбор инвестиций, потенциально с меньшими затратами. (ИРА может быть вашей первой остановкой, если ваш работодатель не предлагает пенсионный план.)

" Учить больше: Как сэкономить на пенсию

Выбор ваших инвестиций

Это детское лицо - не единственная польза от молодости: вы можете позволить себе больше инвестиционного риска, а это означает, что вы можете наложить основную часть своих денег на акции или фонды акций.

У фондов есть корзина инвестиций, поэтому вы не выбираете ни одного запаса или облигации, а сотни из них в определенной категории. Например, фонд большой капитализации в США будет содержать акции крупных компаний, как вы уже догадались, - США.

" Учить больше: Наш путеводитель по инвестированию 101

В целом, 401 (k) s предлагают ограниченный набор вариантов инвестиций, возможно, от 10 до 20 вариантов фонда. Некоторые из них будут иметь высокие коэффициенты расходов, что является еще одним сроком ежегодной платы, взимаемой инвесторами за счет взаимного фонда. Они могут варьироваться от менее 0,10% до 1% или более: коэффициент расходов 0,50% означает, что вы заплатите 5 долларов США за каждые 1000 долларов, которые вы инвестируете.

Ваша цель - снизить издержки, что часто означает выбор индексных фондов и обменных фондов по активным управляемым паевым инвестиционным фондам. Бывший отслеживает индекс - скажем, S & P 500 - без надзора над профессиональным менеджером, что означает, что они обычно стоят меньше. Затем вы хотите разнообразить не только промышленность, но и глобально, говорит Макканн.

И если все это заставляет вас сожалеть обо всех пропущенных экономических классах? Ваш 401 (k), скорее всего, предлагает вариант целевого фонда, который может иметь более высокий коэффициент расходов, но автоматически диверсифицирован и предназначен для балансировки, чтобы снизить риск по мере старения.Выберите тот, который указан в году, который наиболее точно соответствует предполагаемой дате выхода на пенсию или подражает этим фондам фонда, чтобы создать собственный портфель.

Наконец, работайте над тем, чтобы экономить больше. Самый простой способ сделать это: увеличить свой пенсионный взнос каждый раз, когда вы получаете рейз.

»Сколько вы должны сохранить? Проконсультируйтесь с калькулятором 401 (k) Investmentmatome

Arielle O'Shea является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована колледжем USA Today.