Контрольный список для вашего финансового плана

Майкл Чемберлен, AIF, CFP

Узнайте больше о Майкле на нашем сайте Спросите у советника

«Что в вашем кошельке?» Большинство из всех слышало вопрос, заданный в рекламных роликах для кредитных карт Capital One. Это довольно запоминающийся, но, возможно, еще более важный вопрос: что в вашем финансовом плане?

На этот вопрос нет единого ответа. Вообще говоря, причина наличия финансового плана заключается в том, чтобы лучше сбалансировать ваши текущие потребности с вашими будущими потребностями и целями. И у всех разные цели и потребности.

К сожалению, у немногих людей есть всеобъемлющий финансовый план, который объединяет все элементы их финансовой жизни. Эта невозможность увидеть полную картину может заставить людей совершать очень дорогостоящие ошибки. Суть в том, что многим людям не удастся достичь финансовой жизни, которую они хотят, просто потому, что они не смогли создать и следовать плану, чтобы получить их там.

Что входит в план

В общем, финансовый план имеет две половины: то, что мы называем «защитными элементами» и «оскорбительными элементами». Ниже приведен контрольный список, который вы можете использовать. Распечатайте его и поставьте галочку рядом с каждым элементом, который будет уместен для вашего финансового плана.

Оборонительные элементы финансового плана могут включать:

• Понимание того, куда идут ваши деньги (также известный как анализ денежных потоков)
• Поддержание и рассмотрение документов по планированию недвижимости (Это может включать доверенность, доверие, волю, директиву по уходу за здоровьем, форму выпуска HIPAA и другие документы).
• Снижение рисков (есть ли у вас соответствующие страховые полисы, которые достаточно защищают вас от финансовых потерь? И вы переплачиваете за покрытие?)
• Получение контролируемых долгов
• Налоговое планирование (вы платите минимальный подоходный налог?)

Наступательные элементы финансового плана могут включать:

• Планирование закупок дома
• Планирование образования детей
• Пенсионное планирование
• Анализ вашего текущего инвестиционного портфеля
• Оценка устойчивости инвестиционного риска
• Определение идеального распределения активов
• Создание заявления о инвестиционной политике
• Получение конкретных инвестиционных рекомендаций
• Планирование опционов
• Благотворительная акция
• Планирование устаревания
• Другие темы, касающиеся ваших целей и ситуации

Большинство людей получают консультации только за часть своей финансовой жизни. Например, у многих людей есть адвокат по планированию недвижимости, или специалист по налогообложению, или кто-то, кто занимается страховыми делами или предоставляет советы по инвестициям. Этот совет, который они получают, часто является неполным и разрозненным, потому что никто не учитывает всю финансовую картину.

В результате многое может провалиться сквозь трещины. Например, вы можете перерасходовать на большой дом, не понимая, что это может означать, что вашим детям придется брать деньги за свое образование или что вам придется откладывать выход на пенсию. Ваши финансовые цели взаимосвязаны, но часто люди, которых получают люди, не получают.

Поиск планировщика для помощи

Итак, куда вы идете, чтобы разработать план, который включает в себя все элементы вашей финансовой жизни? Вам будет хорошо служить советник, у которого есть сертификация сертифицированного финансового планировщика (CFP). Это зарезервировано для опытных профессионалов, которые прошли подготовку во всех областях финансового планирования, прошли всесторонний тест, соблюдают кодекс этики и полное регулярное непрерывное образование. Чтобы найти профессионала CFP, перейдите на CFP.net.

Выбирая советника, знайте, как ему платят. «Консультанты только для оплаты» взимают с вас плату за свою работу от вашего имени, исходя из того, сколько времени задействовано. Важно то, что ваш советник не должен получать компенсацию из любого источника, кроме вас.

Некоторые называют себя советниками, но на самом деле они просто продавцы. Они зарабатывают комиссионные, когда они продают вам такой продукт, как страхование или инвестиции. Проблема с этим подходом заключается в том, что вы никогда не знаете, соответствует ли рекомендация вашим интересам или продавцу.

Гибридный или дважды зарегистрированный советник может взимать плату и собирать комиссию. Это очень сложно отличить беспристрастный совет от того, что является по существу шагом продаж.

Многие авторы финансового планирования и организации-потребители рекомендуют подход «только гонорар», поскольку он помогает уменьшить конфликты интересов, связанные с комиссиями. Наиболее часто рекомендуются две организации: Гарреттская Плановая Сеть и Национальная Ассоциация Личных Финансовых Советников, поскольку члены являются консультантами только по плану.

Одно из моих любимых высказываний: «Вы можете что-нибудь вы хотите, но вы не можете все ты хочешь. Можно однако, работа с изобилием. Наличие всеобъемлющего финансового плана может предоставить вам руководство, дать вам спокойствие и лучше позволить вам достичь своих целей. Поэтому приступайте к работе над своим контрольным списком сегодня.

Изображение через iStock.