CFPB принимает ипотечные кредиты

Поскольку Бюро по защите прав потребителей было подписано в июле 2010 года в рамках Закона о реформе и защите прав потребителей на Уолл-Фрэнке, он начал крестовый поход по совершенствованию процедур ипотечного кредитования и обращению с жалобами потребителей. Одна из его первых инициатив «Know Before You Owe» стремилась объединить две заявки на раскрытие информации по федеральным законам в один простой, единый документ с издержками и рисками, что облегчает потребителям сравнение магазина.

Когда 8 миллионов американцев столкнулись с проблемой потери права выкупа после того, как в конце 2006 года начался пузырь на рынке жилья, проблемы ипотечного кредитования в списке приоритетов CFPB высоки, и он начал серьезную перестройку системы ипотечного кредитования. На самом деле, CFPB начал так много ипотечных инициатив, им просто сложно держать их прямолинейными.

К счастью для вас, ботаники здесь, чтобы точно объяснить, что КФПБ был в последнее время, и что это может означать для регулирования ипотеки и законодательства в будущем. Читайте дальше, чтобы узнать о четырех основных ипотечных проектах, которые CFPB работает в последнее время.

1. Ввод услуги обратно в ипотечное обслуживание

Основы: В апреле CFPB объявил о своих планах по реформированию ипотечного обслуживания путем решения двух основных жалоб домовладельцев: дорогостоящие ошибки и «обход», которые многие испытывали при попытке избежать потери права выкупа. Ипотечные сервисы, которые собирают платежи от заемщика от имени владельца займа, обычно отвечают за обслуживание клиентов, счета условного депонирования, собрания, модификации ссуды и выкупа. Тем не менее, поскольку большинство заемщиков не выбирают своих ипотечных услуг, а потому, что владелец займа не является первоначальным кредитором, обвиняемых обвиняют в нечувствительности к потребностям потребителей. Еще до финансового кризиса некоторые потребители жаловались на плохую практику сервисных работников и беспорядочную дезорганизацию записей. CFPB говорит, что он направлен на решение многих из этих проблем с некоторыми новыми правилами. В частности, рассматриваемые правила включают:

• Очистить ежемесячные заявления об ипотеке
• Предупреждение перед корректировкой процентной ставки
• Варианты для избежания дорогостоящих «Принудительное» страхование (страхование от опасностей, приобретенное обслуживающим персоналом для защиты имущества)
• Ранняя информация и варианты для избежания потери права выкупа
• Платежи сразу же зачисляются
• Записи постоянно обновлялись и доступны
• Ошибки быстро исправлены
• Прямой и постоянный доступ к команде по предотвращению потери прав обслуживающего персонала

Спор: Некоторые сторонники рекламы критиковали предложенные реформы КФПБ, настаивая на том, что они недостаточно жесткие. «Существует предел тому, что может сделать CFPB, если он не будет принимать жесткие правила», - сказала Дайан Томпсон, адвокат Национального центра потребительского права, который много писал о проблемах с обслуживанием ипотечных кредитов. Она назвала предложения CFPB «разочаровывающими», в частности, правило, касающееся принудительного страхования жилья, которое часто накладывается небольшим или нулевым уведомлением и может отправлять домовладельцев в дефолт или выкупа.

Страхование, основанное на силах, представляет собой реальную проблему - это чрезвычайно дорого, и его трудно удалить своевременно, даже когда потребитель представляет доказательства наличия правильного страхового полиса. Американский банкир что политика, связанная с банком, может стоить 10 раз нормальные рыночные ставки, и что многие из крупнейших финансовых учреждений имеют принудительные страховые субсидии. Таким образом, некоторые считают, что предложение CFPB не справляется с высокой стоимостью силовых страховых полисов или конфликтом интересов, который возникает, когда банк заключает с ним договор о покупке дорогостоящего страхового полиса.

Согласно предлагаемому правилу CFPB, банки и кредитные сервисы предоставили бы домовладельцам две возможности доказать, что у них есть страховка, прежде чем они прибегают к принудительному страхованию. Служащие также должны будут предоставить домовладельцу добросовестную оценку того, сколько стоилого страхового полиса будет стоить. Но, утверждает Томпсон, предложение не идет достаточно далеко и «представляется совершенно неадекватным в решении вопросов отдачи или распределения прибыли с аффилированными лицами или другими лицами».

2. Обеспечение возврата ипотечных кредитов

Основы: Предлагаемые CFPB права на погашение и квалифицированные ипотечные (QM) правила поднимут бар на заемщиков, которые хотят доказать, что они могут погасить свои кредиты, так что обманчивые, запутанные «кредиты лжи», которые способствовали финансовому кризису 2008 года, могут быть избегать в будущем. Законодательство о возможности погашения требует от кредиторов разумной, добросовестной оценки способности заемщика погашать кредит, а правило QM определяет «квалифицированные ипотечные кредиты», которые являются структурно более безопасными и соответствуют стандартам, которые делают его разумным ожидать, что заемщик сможет погасить кредит.

Правила, которые были предложены в прошлом году в мае, дали около 1800 комментариев до окончания периода обратной связи. Недавно CFPB объявил, что он снова принимает комментарии для сбора дополнительных данных о кредитах и ​​судебных расходах для кредиторов, хотя по федеральному закону требуется доработать это правило к январю 2013 года. Он будет продолжать принимать комментарии до 9 июля 2012 года, Спор: В то время как сторонники полагают, что правила будут гарантировать, что кредиторы будут делать более безопасные кредиты, критики обеспокоены тем, что они также сделают кредиторов более настороженными, что помешает ответственным заемщикам получить ипотечные кредиты. Банковские и потребительские группы также обеспокоены узкими ограничениями, которые правило QM налагает на заемщиков, что, возможно, установит стандарт, основанный на доходах заемщиков, чтобы определить, сколько заемщиков может вывести, не принимая во внимание региональные колебания цен на жилье. Обе группы энергично лоббировали CFPB, чтобы изменить предложение и сделать его менее ограниченным.

Между тем, Национальная ассоциация федеральных кредитных союзов (NAFCU) недавно направила письмо с просьбой к CFPB определить квалифицированную ипотеку как безопасную гавань против судебных разбирательств, которая будет «единственным средством обеспечения того, чтобы наибольшее количество заемщиков могло пользоваться самые безопасные и доступные по цене варианты для устойчивого кредита, доступные через QM ».

Затем несколько отраслевых групп, в том числе Американская ассоциация банкиров, Независимые банки сообществ Америки, Ассоциация ипотечных банкиров и Национальная ассоциация риэлторов, обратились к CFPB с ​​просьбой организовать дискуссию о том, как новые ипотечные кредиторы будут влиять на малые предприятия, что они сказали, что будут соответствовать передовым методам регулирования.

Так много драмы! Скорее всего, он скоро умрет, так как все комментарии должны быть опубликованы до 9 июля. После этого КФПБ может взломать разработку окончательной редакции законодательства до января.

3.

Основы: CFPB также работает над обновлением правил компенсации получателей кредитов, выпущенных Федеральным резервным советом в прошлом году.

Заемщики могут выплачивать баллы, выраженные в процентах от суммы кредита, в обмен на более низкую процентную ставку. (Например, заемщик может заплатить 1 очко или 1000 долларов США за кредит в размере 100 000 долларов США и получить ставку 3,5 процента вместо 4 процентов.) Новые правила потребуют от кредиторов фактически снизить процентную ставку, если очки будут выплачены, а также предложить беспроцентный кредит, чтобы заемщики могли сравнивать другие предложения. CFPB также будет запрещать плату за инициирование, известную как «точки происхождения», которые варьируются в зависимости от размера кредита и слишком легко путаются со скидками.

CFPB сказал, что он по-прежнему рассматривает вопрос о предоставлении одного освобождения от предоставления пунктов и сборов, что позволит потребителям выплачивать определенные авансовые суммы и сборы в операциях с розничными и опционными кредитами, когда кредитор компенсирует создателя займа (LO), если плата за инициирование не зависит от размера кредита.

Спор: Во время дневной встречи в мае представители CFPB и Национальной ассоциации ипотечных брокеров (NAMB) сели за обсуждение компенсации LO. CFPB предупредил, что он должен внести изменения в текущие планы компенсации к январю 2013 года, или не будет никаких платежей, разрешенных вообще для ипотечного кредитования, как это предусмотрено Законом Додда-Франка.

«Когда [CFPB был] задан вопрос о том, занимались ли они проведением исследований относительно LO [создание кредита], они сказали, что все их исследования предшествовали LO comp», - сказала Валери Сондерс из RE Financial Services. «Почему они делают это сейчас? Потому что у нас есть тикающая бомба замедленного действия. Что-то должно произойти к 21 января 2013 года, или способность взимать баллы, сборы и скидки будет уходить ».

CFPB сказал, что он собирает информацию по этому вопросу и будет прислушиваться к отзывам ипотечной индустрии. Но представители ипотеки продолжают ворчать о своей власти. Недавняя записка юридической фирмы K & L Gates изложила ситуацию компенсации LO и предупредила, что изменения CFPB могут «создать сейсмические потрясения» в отрасли.

«Хотя CFPB, похоже, хочет попытаться избежать« существенной реструктуризации »ценообразования по ипотечным кредитам, предлагаемые им ограничения на дисконтные позиции и комиссионные сборы в транзакциях с кредитором, как описано выше, по-прежнему являются серьезными, и если они будут приняты, создадут свою собственную неопределенность - в том числе, могут ли потребители выбирать, как платить за их ипотечный кредит », - написал Крис Калли K & L Gates.

4. Сочетание документов TILA / RESPA (или, вызывая много суеты над формами)

Основы: Консолидация двух ключевых раскрытий информации по федеральным ипотечным кредитам, раскрытие двухстраничной правды в области кредитования (TILA) и трехстраничное раскрытие Закона о процедурах урегулирования сделок с недвижимостью (также известное как «Заявление о расчетах HUD-1») было первой частью «CFPB», Know Before You Owe ". В январе CFPB проверил два разных прототипа для новой консолидированной формы раскрытия закрытия, которые были прозваны Butternut и Hemlock. Оба они были разработаны для четкого и простого определения условий закупаемого займа, стоимости услуг, необходимых для закрытия кредита, а также любых условий и требований, что облегчает потребителям поиск и понимание необходимой им информации об ипотеке.

Спор: В отчетах TILA и RESPA подробно описываются два взаимосвязанных, но разных этапа в процессе ипотеки: ипотечное кредитование и покупка жилья. Президент и исполнительный директор NAFCU Фред Беккер отметил, что консолидированная форма потребует от кредитных союзов заполнить часть документа RESPA, что вызовет проблемы.

«У большинства кредитных союзов нет опыта в работе с персоналом для выполнения этой задачи», - сказал он. «Кроме того, учитывая сложность и юридические обязательства, это не тот тип работы, для которого существующий сотрудник может быть легко обучен».

Беккер добавил, что NAFCU также обеспокоен конфликтующим мандатом, заключающим кредиторов с более строгими стандартами, позволяя заемщикам предоставлять меньше информации на передний план. «NAFCU ставит вопрос о целесообразности или справедливости для CFPB для привлечения кредиторов к еще более жестким стандартам (в отношении сторонних поставщиков, не менее), одновременно сокращая объем информации и количество времени, которое кредитор должен выполнить должной осмотрительности и рассмотреть приложение."

Кажется, что CFPB рассматривает полученные комментарии, и он сказал, что он намерен опубликовать проект предложения до 21 июля.

Первые шаги по улучшению защиты потребителей по ипотечным кредитам

Эти четыре инициативы иллюстрируют, как CFPB упрямо начал пересматривать процесс ипотеки даже в условиях оппозиции. В будущем мы можем ожидать, что в январе 2013 года мы сможем предложить более предлагаемые правила для ипотечной индустрии и даже некоторые окончательные законодательные акты, хотя и не без решительного лоббирования и протеста на каждом шагу от представителей потребителей, банков и представителей индустрии ипотечного кредитования. Это процесс, который включает в себя много слушаний, пересмотров и предложений, но мы надеемся, что в следующем году также будут предприняты некоторые реальные шаги с новыми политиками.