Был ли закон КАРТОЙ действительно причиной снижения кредитования бизнеса?

Закон о кредитных картах, вступивший в силу с февраля 2010 года, пытался сдержать сборы, связанные с личными кредитными карточками, и ограничил сомнительные банковские практики, такие как произвольные повышения процентных ставок и отсутствие прозрачности в финансовой отчетности. Тем не менее, законопроект, призывающий к аналогичной защите по бизнес-кредитным картам, не прошел через Конгресс. Последствия действия CARD по-прежнему неизвестны из-за его недавнего введения, но одна из них - это определенно: личные кредитные карты стали более популярными в последние годы.

Businessweek утверждает, что Закон CARD отвечает за то, что владельцы бизнеса перешли на личные, а не на бизнес-кредитные карты, что, в свою очередь, привело к сокращению кредитов для малого бизнеса. Понятно, что бизнес-кредиты упали, но стоит ли это отвлекаться от визитных карточек? Едва.

Сдвиг в предпочтении карты

За последние два года количество владельцев малого бизнеса, использующих личные кредитные карты, увеличилось на 7%, а число с использованием кредитных карт бизнеса уменьшилось на 5%. Хотя карты имеют много общего, только персональная карта покрывается Законом CARD. Личному держателю карты гарантируется лучшая защита, например, стабильные процентные ставки в течение первого года.

Владельцы малого бизнеса могут выбирать личные карты для деловых расходов, чтобы уклоняться от повышения процентных ставок и других сборов, не охватываемых Законом CARD. Большинство владельцев малого бизнеса, используя личную или визитную карточку, не имеют баланса, что указывает на то, что они используют карты для удобства транзакций, а не капитала. Только 28% владельцев малого бизнеса используют свои карты для заимствований.

В отчете NFIB за 2012 год показано, что, когда владелец малого бизнеса взимает бизнес-расходы с личной кредитной карты, не только две трети этих расходов оплачиваются полностью, но и большинство просроченных платежей составляют менее 500 долларов США. Это означает, что эти просроченные кредиты не являются оправданными, поскольку они являются незначительными расходами на личные кредитные карты, которые используются для деловых целей. Если бы эти данные должны были раскрывать огромные суммы кредитов, наложенных на личные карты, используемые владельцами малого бизнеса, мы могли бы сделать вывод в другом случае, но это не так. Кроме того, 60% тех, кто держит обе карты, говорят, что их визитная карточка предпочтительнее своей личной карты.

Федеральная резервная система заявляет: «В 2009 году 83% владельцев малого бизнеса использовали кредитные карты для своего бизнеса, а 18% заимствовали на них». Однако, отмечает NFIB, «только 4% компаний, использующих кредитные карты, НЕ платят с их балансом ежемесячно, и у них нет другого источника кредита ». Редко только бизнес-кредитные карты являются единственным источником капитала компании; на самом деле, они редко являются источником.

Проблема за заменой кредитных карт

Уменьшение кредитования малого бизнеса, возможно, было бы легче объяснить сокращением спроса или предложения по кредитам. В частности, многие альтернативные источники кредита появились для малого бизнеса. Возможно, появление новых кредитных линий связано с сообщением о сокращении кредитования малого бизнеса, а не с изменением предпочтений кредитной карты. Недавнее снижение кредитоспособности, как сообщает SBA, включает только кредиты, выданные на кредитные карты малого бизнеса, за исключением микрокредитов. Приписывание сделок с микро-кредитами малого бизнеса может исключать предполагаемый сдвиг в капитале между личными и деловыми кредитными карточками.

По словам Клаудии Вик, генерального директора CAMEO, многие малые предприятия обращаются к микро-кредиторам и финансовым институтам развития сообществ (CDFI) за кредитами вместо традиционных финансовых учреждений. Вик говорит: «CDFI, как правило, имеют большую гибкость с их требованиями к обеспечению и предлагают разумные условия», в отличие от стандартных банковских кредитов. Многие компании с микро-кредитами предлагают необеспеченный оборотный капитал для малого бизнеса по более низкой цене, чем личные или деловые кредитные карты. Мгновенное предварительное одобрение кредита также обычно предлагаются посредством программ выдачи наличных денег от микро-кредиторов. Банки обычно стесняются финансировать малый бизнес, потому что накладные расходы одинаковы, независимо от размера кредита. Поэтому они гораздо более охотно финансируют созданный бизнес, чем более рискованное предприятие малого бизнеса.

В то время как Закон CARD привел к переходу от бизнеса к личным карточкам среди владельцев бизнеса, традиционно не используется как источник капитала. Поэтому трудно отнести снижение заимствований малого бизнеса к этим изменениям. Эффекты альтернативного финансирования более очевидны, чем методы заимствования для отражения нынешнего поведения малого бизнеса. Обмен кредитными картами, несомненно, отражает склонность предпринимателей к прозрачности и что каждый, будь то бизнес или потребитель, хочет доить этот щит для защиты от КАРТА за все, что он стоит.