Как исчезающие франшизы влияют на котировки страхования автомобилей

Установление высокой франшизы может показаться хорошей и экономичной идеей, когда вы смотрите на виды страхования автомобилей. Как правило, чем выше ваша франшиза при столкновении и всестороннем охвате, тем ниже ваши ставки. У многих людей есть франшизы в размере 250, 500 или 1000 долларов США, хотя они могут быть выше - до 2000 долларов или 5000 долларов.

Но высокая франшиза может быть обломком после крушения автомобиля. Ваш страховщик вычитает сумму вычитаемого из вашей страховой заявки. Вам придется заплатить разницу, чтобы восстановить или заменить автомобиль после аварии.

Некоторые компании по страхованию автомобилей имеют перк для облегчения боли: они предлагают «исчезающие» или «исчезающие» франшизы на ущерб от столкновений, и, по крайней мере, одна компания предлагает эту функцию и для всестороннего покрытия. Но исчезающий трюк не является бесплатным, поэтому вам нужно будет сделать небольшую математику, чтобы решить, стоит ли она дополнительных затрат.

Как исчезают франшизы

Исчезающие франшизы являются дополнительной функцией покрытия. Названия программ и их детали зависят от страховой компании и, в некоторых случаях, от государства. Как правило, ваш страховщик снижает вашу франшизу на определенную сумму каждый год до тех пор, пока вы платите за этот вариант. Вычитаемая сумма сбрасывается после того, как вы сделаете столкновение или полное требование, в зависимости от перевозчика.

Вот некоторые примеры:

• Программа Allstate Deductible Rewards дает вам 100 долларов США за вычетом вычетов, когда вы регистрируетесь, и дополнительно 100 долларов США каждый год, когда вы продолжаете безопасно ездить, до 500 долларов. Эта функция является частью золотых и платиновых пакетов компании Your Choice Auto, которые включают в себя другие льготы, такие как прощение несчастного случая. Клиентам не нужна чистая запись вождения для регистрации, а перемещение нарушений не влияет на вычитаемые вознаграждения. Трудно представить смету расходов на программу, потому что она всегда является частью пакета, а стоимость пакетов зависит от штата, - говорит представитель компании Джастин Херндон. «Клиенты могут работать со своим местным агентом, чтобы определить, что для них лучше всего подходит», - говорит он.

• Исчезающий франшиза Хартфорда доступен, когда вы обновляете свою политику до Advantage Plus, пакета дополнительных функций. Вы можете подписаться на пакет в любое время, независимо от вашей истории вождения, но в большинстве штатов все водители политики должны иметь чистую запись вождения в течение трех лет подряд, чтобы заработать исчезающую франшизу, - говорит Марк Натрильо, директор The Hartford разработки продукта. После того, как вы будете иметь право на участие, страховщик немедленно уменьшит ваши расходы на столкновение на 150 долларов США. Он сжимается еще на $ 50 каждый год, когда вы входите в компанию и поддерживаете чистую запись вождения. Следите за хорошим вождением, и франшиза исчезнет вместе, за исключением тех случаев, когда компании запрещено сокращать ее ниже 100 долларов США. После несчастного случая или нарушения движения он возвращается к исходному уровню до тех пор, пока вы не будете несчастны и свободны в течение трех лет. В среднем, повышение до Advantage Plus увеличивает клиентские премии примерно на 7%, говорит Натрилло.
• Вы получите 100 долларов в своем Liberty Mutual Deductible Fund, когда будете подписываться на эту опцию и еще 100 долларов США каждый год, когда у вас нет аварии. Пособие распространяется на все ваши транспортные средства, и нет никаких ограничений на то, сколько вы можете заработать на свой счет. Если вы предъявляете иск, и фонд превышает вашу франшизу, компания переносит лишние доллары. Стоимость программы зависит от штата и количества транспортных средств от политики, но она может быть меньше 50 долларов США в год, говорит представитель компании Гленн Гринберг.
• Если у вас есть «Исчезающая франшиза», Nationwide Insurance сбивает 100 долларов с вашей франшизы за каждый год безопасного вождения, до 500 долларов США. В отличие от аналогичных функций в других компаниях, исключаемый вариант сокращения Nationwide применяется как к столкновению, так и к всеобъемлющим франшизам. Компания не требует определенного количества лет чистого вождения, чтобы претендовать на эту программу, говорит представитель Nationwide Элисон Эмери. Вычитаемая сумма сбрасывается после того, как вы сделаете столкновение или полную заявку, но кредит в размере 100 долларов остается до тех пор, пока вы платите за программу. Пособие стоит 60 долларов США в год за один автомобиль и 10 долларов США за каждый дополнительный автомобиль в рамках политики.

Выполнение математики

Прежде чем подписываться на скрываемую франшизу, узнайте, как работает ваша операторская программа и сколько она стоит. Сравните годовую стоимость этой функции с затратами на снижение вашей франшизы, скажем, от 1000 до 500 долларов США или от 500 до 250 долларов США. Возможно, вам лучше заплатить более высокую премию за более низкую франшизу, чем заплатить за возможность уменьшить ее постепенно.

Если вычитаемое сокращение является частью пакета, обратите внимание на другие функции и подумайте, стоит ли пакет.

Исключение исчезнувшей франшизы - это решение суда. Недостаток: вы рискуете платить за функцию год за годом, не предъявляя претензий и не возмещаете дополнительную премиальную стоимость. Потенциал роста: вы будете меньше из своего кармана, если будете предъявлять претензии через несколько лет.

Не отвлекайтесь на специальные функции, которые вы пренебрегаете сравнением общей стоимости покрытия между страховщиками. Выберите компанию, которая предлагает лучшее обслуживание клиентов и покрытие по цене.

Барбара Марквард - штатный писатель в Investmentmatome , персональный финансовый сайт.Электронная почта: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .

Изображение через iStock.