Покупка дома: частное ипотечное страхование

Покупка дома обычно включает в себя монстра-препятствие: приход с достаточным первоначальным взносом. Если вы выберете первоначальный платеж менее 20%, ваш кредитор, вероятно, потребует от вас покупки частного ипотечного страхования.

Концепция ипотечного страхования такая же, как и с другими планами страхования: вы платите ежемесячную премию страховщику, который защищает ипотечного кредитора в случае невыполнения вами обязательств.

Что такое частная ипотечная страховка?

Частное страхование по ипотечным кредитам или PMI - это страхование для выгоды ипотечного кредитора, а не ваше. Это часто требуется концессия, когда ваш первоначальный взнос составляет менее 20%. (Если вы планируете подавать 20% или более, вам не нужно об этом думать.) Поскольку кредиторы берут на себя дополнительный риск, принимая меньшую сумму авансовых денег на покупку, они часто призывают к заемщику для покупки PMI.

PMI выплатит кредитору часть остатка основного долга, если вы прекратите платежи по кредиту. PMI обычно будет платить разницу между обычным 20% первоначальным взносом и тем, что заемщик фактически подал.

Например, если вы положите 5% на покупку дома, PMI может покрыть дополнительные 15%. По умолчанию ссуды вызывают выплату политики, а также процедуру выкупа, так что кредитор может вернуть имущество и продать его, пытаясь восстановить баланс того, что причитается.

Сколько стоит PMI?

Стоимость страхования частного ипотечного кредита зависит от размера кредита, на который вы претендуете, вашего первоначального взноса и вашего кредитного балла. Среднегодовая стоимость может составлять от 0,5% до 1% или более от суммы кредита, которая делится на 12 и добавляется к вашей ежемесячной домашней ноте.

Когда вы можете отменить PMI?

Как только ваш основной остаток по ипотечному кредиту составляет менее 80% от первоначальной оценочной стоимости или текущей рыночной стоимости вашего дома, в зависимости от того, что меньше, вы обычно можете отменить PMI. (Это часто происходит благодаря признательности в стоимости дома, так как все эти дополнительные ценности идут на вас.) Часто есть дополнительные ограничения, такие как история своевременных платежей и отсутствие второй ипотеки.

Ипотечные кредиторы обязаны сообщать вам о закрытии того, сколько времени вам понадобится, чтобы получить этот знак стоимости кредита и обновить вас каждый год по любым вариантам отмены. Как правило, ипотечные кредиторы обязаны отменить PMI, как только сальдо ипотечного кредитования упадет до 78% от первоначальной стоимости.

PMI также может быть прекращен, если вы достигнете середины вашего выигрыша. Например, если вы получили 30-летний кредит и вы завершили 15 лет платежей, PMI может быть прекращен.

Страхование ипотечных кредитов FHA и VA

Страхование ипотечных кредитов по кредитам, гарантируемым Федеральной жилищной администрацией (FHA) и Департаментом по делам ветеранов (VA), действует немного иначе, чем обычные ипотечные кредиты.

Кредиты VA активным, инвалидам или военнослужащим, вышедшим на пенсию, и их правомочным выжившим супругам никогда не требуют ипотечного страхования, но большинство заемщиков будут платить «плату за финансирование» в диапазоне от примерно 0,5% до 3,3%. Эта плата зависит от множества факторов, в том числе от того, подавали ли вы ранее кредит VA и сколько денег вы подавляете, если таковые имеются.

Кредиты VA также доступны некоторым резервистам и членам Национальной гвардии. Другие могут также квалифицироваться. Центр компетенции VA имеет подробную информацию по телефону 888-768-2132.

Ипотека в размере 679 650 долл. США или менее, поддерживаемая FHA, требует 1,75% авансовых платежей по ипотечному страхованию, а также ежемесячных страховых взносов по ипотечным кредитам от 0,45% до 0,85% в зависимости от срока и суммы кредита. (Премиальные ставки по состоянию на май 2016 года).

Решение по авансовому платежу

Страхование ипотечных кредитов позволяет многим людям стать домовладельцами, которые в противном случае могли бы быть неспособны. И естественно, что нужно откладывать как можно меньше денег, но вы захотите рассмотреть реальные затраты сейчас и в будущем.

Способ работы системы: Чем больше авансовый платеж, тем лучше ваше финансирование. Вы получите более низкую процентную ставку по ипотечным кредитам, платите меньше гонораров и получаете справедливость в своем доме быстрее. Но в конечном итоге это вопрос балансирования ваших краткосрочных финансовых возможностей с реалиями вашего рынка местной недвижимости и ваши будущие сбережения и потенциальный доход для определения наилучшего долгосрочного финансового результата для вас.

Узнайте больше об ипотечном страховании

Больше от Investmentmatome: Как много дома я могу реально позволить? Сравнить цены на ипотеку Советы по поиску лучшего ипотечного кредитора