Спросите Брианну: как я могу облегчить оплату студенческих кредитов?

Добро пожаловать в " Спросите Брианну , "Еженедельная колонка Q & A, которая помогает 20-somethings подготовиться к поиску работы, обрабатывать деньги и управлять студенческими кредитами. Каждую среду новый «Спроси Брианну» рассмотрит эти темы с советами, которые я получил при написании этого материала.

Есть вопрос? Отправьте его по адресу [email protected], и я верну свой ответ. Ваш вопрос может появиться в следующей колонке.

На этой неделе мы переходим от поиска работы к другому большому источнику путаницы для студентов и выпускников: студенческие ссуды. Вот вопрос, который я слышал от многих заемщиков заемщиков:

Я делаю платежи по студенческим кредитам, но я чувствую, что едва могу не отставать. Как я могу облегчить их оплату, чтобы я не застрял с ними навсегда?

Ответ:

Студенческие кредиты настолько сложны, что соблазн либо игнорировать их, либо чувствовать себя застрявшими с графиком погашения, который вы начали, когда вы закончили, даже если он не работает на вас. Я потратил годы, полностью смущенные моими кредитами, испуганными, чтобы вскочить и узнать, как они работают. Но когда я потратил время на то, чтобы понять, сколько я платил, и сколько времени мне потребуется, чтобы избавиться от моих кредитов, я решил составить план их погашения. Вы тоже можете. Вот как.

Убедитесь, что вы на правильном плане погашения

Многие выпускники с федеральными студенческими кредитами не понимают, что они автоматически помещаются в стандартный план погашения, когда они заканчивают учебу. Согласно этому плану, ваш баланс по кредитам разбивается на 120 ежемесячных платежей, которые должны быть выплачены в течение 10 лет. Если у вас много долгов, это может означать действительно высокий ежемесячный счет.

Но у вас есть множество вариантов погашения ваших федеральных студенческих займов вне стандартного плана. Если вы имеете право на получение кредита, вы можете подписаться на план погашения дохода, который будет покрывать ваш ежемесячный счет в размере 10% или 15% от вашего дискреционного дохода. Это может означать огромную разницу в том, что вы платите каждый месяц: град, который зарабатывает 40 000 долларов в год и, например, имеет 31 000 долларов в виде займов, заплатит 186 долларов в месяц на основе плана выплаты дохода (если она выведет свои кредиты после июля 1, 2014). Это почти на 42% меньше, чем 318 долларов в месяц, которые она заплатила по стандарту.

Расширенный план погашения позволяет вам занять до 30 лет, чтобы погасить свои кредиты, взимая с вас меньшую сумму в месяц. Однако у вас должна быть долговая нагрузка не менее 30 000 долларов США, и вы будете платить больше в процентах, чем в стандартном плане. Вы также не сможете получить оставшийся долг, прощенный через 20 или 25 лет, который предлагают планы, основанные на доходах.

Я рекомендую поиграть с оценщиком Federal Stad Aid's Great Postay Estimator, чтобы узнать, какие планы вы имеете право. И если вы работаете на государственной службе или учитесь в определенных областях с высокой потребностью, изучите прощение федерального студенческого кредита и выберите план с доходами, который поможет вам сэкономить больше денег с течением времени. Относительно легко начать процесс; совершите быстрый звонок или отправьте электронное письмо своему сервис-провайдеру, говоря, что хотите переключить планы.

Если у вас есть солидный доход и кредитный балл, рефинансирование студенческих займов может снизить ваши платежи по кредиту студента или сократить срок погашения.

Частные кредиты предоставляют меньше и зачастую менее гибкие альтернативы погашения. Но важно спросить своего кредитора, как вы можете снизить ежемесячный платеж, если у вас возникли проблемы с поддержанием баланса.

Оплатите проценты по своим кредитам, даже если вы их отложите

Отсрочка и терпение полезны, когда вам нужно временно откладывать платежи по своим кредитам - например, когда вы безработный или если вы решите пойти в школу градации. Но несубсидированные федеральные займы и частные займы будут продолжать начислять проценты, даже если вам не придется оплачивать свой ежемесячный счет. И сумма, которая начисляется, может «капитализироваться» или добавляться в ваш общий баланс, а это означает, что у вас будет больший кредит для погашения в конце.

Я решил пойти в школу журналистики, когда мне было 26 лет, хотя у меня все еще было около 10 000 долларов в студенческих ссудах, чтобы окупить деньги из подражания. Летом перед тем, как я начал учиться в граде, я помню, как получал электронное письмо от Navient, моего студенческого консультанта по кредиту, заявив, что мои кредиты под залог автоматически уходят в отсрочку во время учебы. Но в течение полутора лет я учился в градообразующей школе, процентная ставка по моим федеральным кредитам составляла 6,55%. И теперь я чувствую себя еще глубже в долгах, чем раньше.

Если бы я мог все это сделать, я бы назвал Навент и спросил, как я могу продолжать выплачивать проценты по моим непогашенным кредитам каждый месяц, чтобы сумма, которую я должен, не увеличилась. Если вы решите отложить свои ссуды, спросите своего обслуживающего персонала, сколько будет стоить выплачивать проценты каждый месяц, и можете ли вы настроить автоматический дебет, поэтому вам не придется забывать отправлять чек.

Разработать философию личной выплаты

Когда у вас есть куча займов с различными процентными ставками и условиями погашения, их будет сложно отслеживать все. Во-первых, поймите, что вы должны, войдя в Национальную систему кредитных данных для студентов, чтобы узнать, какие у вас федеральные займы. Для частных займов ваш кредитор (например, Citibank или Discover, например) будет иметь самую свежую информацию.

Не забудьте заплатить минимум за все свои ссуды каждый месяц, но если у вас есть комната в вашем бюджете, подумайте о том, чтобы заплатить немного больше. Позвоните в службу поддержки студенческого займа и попросите компанию применить любой дополнительный платеж к основному балансу - фактическую сумму, которую вы должны. В противном случае он будет просто применяться к будущему платежу, который не сделает вмятину на вашем балансе.

Фил Шуман, директор по финансовой грамотности в Университете Индианы, недавно сказал мне, что есть два основных метода выплат, которые могут использовать градиенты: академический метод, в котором вы сначала оплачиваете свои ссуды с наивысшим процентом, и метод импульсов, в котором вы оплачивать небольшие кредиты по одному. Выплата ссуд с высокими процентами позволит вам сэкономить больше денег, но метод импульсов может мотивировать вас больше.

Ключ должен делать все, что нужно, чтобы чувствовать себя уполномоченным, а не запугать вашими кредитами. Организация и понимание того, где вы стоите, - это первый шаг. Следующий контроль. Задача следующей недели заключается в определении приоритетности того, что делать с доходами после окончания учебы: Должен ли я оплачивать студенческие ссуды или начать экономить на пенсии?

Быстрая заметка о сообщение на прошлой неделе: Я предположил, что недавние выпускники, а также те, кто хочет проникнуть в новую область, пытаются волонтерствовать в качестве способа создания соответствующего опыта. Читатель сделал отличный вывод о том, что важно быть прозрачным и идентифицировать свою роль «Добровольца» в своем резюме, так что работодатели не предполагают, что это была оплачиваемая должность, на которую вы обращались и брали интервью. Обязательно включите «Волонтер» в название и описание вашей работы, в то же время выделив соответствующие навыки и опыт, которые вы разработали в этой роли.

Brianna McGurran является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Следуйте за ней в Twitter: @briannamcscribe .

Подпишитесь на еженедельный информационный бюллетень Investmentmatome Grad, чтобы получить студенческие ссуды и денежные консультации, предоставленные прямо на ваш почтовый ящик.