Почему кризис студенческих долгов набирает черных заемщиков

В кризис задолженности студента, черные заемщики принимают самый сильный удар.

Они занимают более высокие темпы, чем любая другая группа: 87% чернокожих студентов заимствовали федеральные кредиты по сравнению с 65% латиноамериканских студентов и 60% белых студентов, согласно анализу правительственных данных Центра американского прогресса, государственной политики аналитический центр.

И они более склонны к дефолту по своим кредитам, чем другие группы, что может принести долговременный удар по кредитным баллам. Почти половина всех чернокожих студентов, которые поступили в 2003-2004 гг., Дезабилировали по крайней мере один кредит в течение следующих 12 лет, по сравнению с 1 из 5 белых студентов за тот же период времени, согласно анализу Роберта Кельча, доцента высшего образования в Университете Сетона Холла.

Дефолт по федеральным кредитам возникает после девяти месяцев просроченных платежей. Заемщики могут привлекаться к судебной ответственности или привлекаться сборщиками долгов; правительство может украсить свои зарплаты; и они теряют возможность снизить или приостановить платежи, варианты по-прежнему доступны тем, кто не дефолт.

Но более высокий долг не рассказывает всю историю о том, почему черные заемщики заемщиков дефолт. Эксперты говорят, что, хотя есть социальные и экономические проблемы, которые ставят черных заемщиков с более высокой вероятностью дефолта, есть также стратегии, которые могут использовать студенты, чтобы помочь снизить этот риск.

Препятствия для студентов черных колледжей

У них меньше поколений.По данным Института экономической политики, социальное и трудовое неравенство привело к уменьшению накопленного богатства - собственного капитала, инвестиций и сбережений - среди черных семей по сравнению с белыми семьями. В 2013 году белые семьи в исследовании EPI имели медианное богатство в 134 230 долл. США по сравнению со средним числом 11 030 долл. США среди черных семей. Это означает, что у черных учеников меньше средств для оплаты обучения в колледже, что приводит к большему количеству заимствований.

Они могут быть первыми в своей семье, чтобы поступить в колледж. По данным Министерства образования США, 1 из 7 чернокожих студентов является первым в своей семье, чтобы поступить в колледж. Родители учеников первого поколения могут не иметь сбережений, опыта планирования или знакомства с рычагами финансовой помощи, которые семьи с давней традицией колледжа.

«Родители хотят сделать все возможное, чтобы поддержать своего ребенка, и они знают, что сила образования - это смена игры», - говорит Гарри Л. Уильямс, президент и главный исполнительный директор Фонда колледжа Таргуда Маршалла. «Когда их ребенок будет принят в университет, может быть, их первый раз ясно видно, что он будет стоить».

Они, скорее всего, посещают некоммерческие колледжи. Для некоммерческого колледжа известен высокий уровень дефолта: в среднем 52% для всех студентов и 67% для черных заемщиков, согласно отчету Института Брукингса 2018 года Джудит Скотт-Клейтон, доцент экономики и образования в учительском колледже Колумбийского университета.

Они с большей вероятностью зачисляются в программы выпускников. По словам Урбанского института, среди выпускников колледжей чернокожие студенты, скорее всего, поступят в аспирантуру. По словам экспертов, одной из причин более высокой посещаемости является то, что у черных выпускников труднее всего найти хорошо оплачиваемые рабочие места, и они обращаются в аспирантуру, чтобы улучшить свои результаты после окончания учебы. Но больше обучения равно больше долгов, а аспирантам разрешено заимствовать гораздо больше в федеральных кредитах, чем в департаментах.

Они чаще выпадают. Исследования показывают высокую корреляцию между дефолтом и не заканчиванием степени. Черные студенты заканчивают колледж реже, чем все другие расовые или этнические группы, согласно Национальному исследовательскому центру студенческих центров.

Они получают меньше денег после окончания учебы. Среди тех, кто заканчивает колледж, обладатели степени бакалавра по умолчанию в пять раз чаще, чем белые обладатели степени бакалавра. Они даже дефолт чаще, чем белые студенты, которые не заканчивают свои степени.

«Мы думаем, что нам не нужно беспокоиться о выпускниках, они, как правило, все в порядке, но эта история не относится к выпускникам черных колледжей», - говорит Скотт-Клейтон. По ее словам, более вероятными последствиями для рынка труда, вероятно, являются причины.

По словам Института экономической политики, афро-американцам платят меньше, чем белые с одинаковым уровнем образования, независимо от уровня, который сравнивается. Черные выпускники колледжей зарабатывают в среднем 25,77 долл. США в час по сравнению с белыми выпускниками колледжей, которые в среднем составляют 31,83 долл. США в час. Более низкие доходы заставляют погашать долг более сложными, особенно если у студентов есть частный долг или они не знают о вариантах погашения по федеральным займам, основанных на доходах.

Что заемщики могут сделать, чтобы избежать дефолта

Эксперты говорят, что изменение способа оплаты заемщиков за счет заемщиков и погашение долга может помочь ограничить дефолт. Вот как.

Сначала получите бесплатные деньги. Подать бесплатное приложение для федеральной студенческой помощи или FAFSA, чтобы получить доступ к федеральным грантам Пелла, стипендии и трудоустройство. Вы также можете искать другие стипендии, основанные на заслугах и нуждающихся, многие из которых предназначены исключительно для чернокожих студентов.

В университете Tuskegee, исторически черной школе в штате Алабама, студентам рекомендуется максимизировать федеральную помощь, прежде чем брать кредиты.Но, поскольку это частная школа, студентам обычно требуется больше, чем гранты Пелла для покрытия общих расходов, говорит Advergus James Jr., исполнительный директор по финансовым услугам студентов в школе.

Выберите федеральные кредиты до приватного. Частные студенческие ссуды обычно имеют более высокие процентные ставки, чем федеральные займы, и имеют меньше вариантов погашения и прощения.

Выберите правильный план погашения. Восемь различных планов доступны для федеральных студенческих кредитов, в том числе четыре, которые основаны на вашем уровне дохода. Планы погашения, основанные на доходах, уменьшают ваши ежемесячные платежи, но продлевают срок кредита. Вы можете заплатить всего $ 0, если сможете.

Пусть ваш кредитный сервис поможет вам. Если у вас возникают трудности с ежемесячными платежами, не бойтесь связаться со своим кредитным консультантом, советует Дэвид Эванс, советник по долгам в Университете Флориды A & M, исторически черном университете.

«Мы подчеркиваем связь с кредитными службами; это помогает ослабить напряженность или забота о том, чтобы сделать изменения », - говорит Эванс.

Служащий займа может помочь вам перейти на план погашения с учетом дохода или просмотреть варианты льгот, которые могут приостановить платежи на срок до одного года на федеральные займы.

Не игнорируйте проблему. Пропущенный платеж начнет обратный отсчет 270 дней до значения по умолчанию. После того, как вы по умолчанию, вы потеряете варианты терпимости или новый план платежей. Но вы можете восстановить доступ к этим преимуществам, работая с вашим servicer, чтобы получить ваши кредиты по умолчанию.