Как перенос баланса влияет на ваш кредитный рейтинг
unboxing turtles slime surprise toys learn colors
Оглавление:
- Что делает передача и не делает
- Экономия денег с помощью перевода
- Как передача может помочь вашему кредиту
- Нападение долга, а не его перемещение, является ключевым
- Что дальше?
- найти хорошая кредитная карта для переноса баланса
- Узнать, как сравнить карты переноса баланса
- Увидеть как общие действия влияют на кредитные баллы
Перемещение задолженности по кредитным картам с высокой процентной ставкой на карту с более низкой ставкой - или, еще лучше, процентный период 0% - может сэкономить вам сотни долларов, упрощая выплату того, что вы должны. В качестве краеугольного камня плана сокращения задолженности передача баланса может быть очень умным шагом, но это не повлияет на ваш кредитный рейтинг. По крайней мере, не напрямую.
Что делает передача и не делает
Когда вы переносите баланс, вы погашаете существующий долг с помощью новой кредитной карты. Предполагая, что вы переведете долг на карту с более низкой процентной ставкой, это будет стоить меньше денег, чтобы поддерживать этот долг в будущем. Это означает, что вы можете потратить больше денег на выплату основной суммы долга, а не на выплату процентов.
" БОЛЬШЕ: Что такое перенос баланса, и должен ли я его сделать?
Балансовые переводы не меняют прошлое. Пропущенные платежи по старой учетной записи будут по-прежнему влиять на ваш счет.
Когда вы думаете о кредитном счете, важно понять, что делает перенос баланса не делать:
- Это не уменьшает общую сумму денег, которую вы должны. Если вы должны заплатить 5000 долларов на одной карточке и перенести ее на новую карту, у вас все еще есть долг в размере 5000 долларов; это просто на новом месте. Вы также по-прежнему на крючке за любые неоплаченные проценты, накопленные на счете, прежде чем перевести долг. Это часть того, что вы расплатились с новой картой.
- Это ничего не меняет со старой учетной записью. Счет, с которого вы перевели долг, останется в вашем кредитном отчете, даже если вы его закроете. (Учетные записи, закрытые в хорошем состоянии, могут оставаться в вашем отчете в течение 10 лет, а те, кто закрыт с отрицательными отметками, могут оставаться в течение семи лет.) Если вы пропустили платежи по старому счету, эти пропущенные платежи все равно будут отображаться и будут по-прежнему влиять на ваш кредит баллы.
Проще говоря, перенос баланса не изменит ничего, что уже указано в вашем кредитном отчете. Но он настраивает вас на действия, которые могут улучшить ваш кредит по дороге.
Экономия денег с помощью перевода
Передача баланса должна сэкономить вам деньги. Если это не делает, по крайней мере, так много, нет смысла делать это.
Например, предположим, что вы держите баланс в размере 10 000 долларов на карточке, которая взимает 15% процентов, и ваша цель - погасить ее в течение следующих 12 месяцев. Если вы просто оставите долг на этой карте, пока вы его погасите, вы можете рассчитывать заплатить около 830 долларов в виде процентов. Но переместите его на карточку с 0% годовых на 12 месяцев, и проценты вам ничего не стоили. Имейте в виду, что большинство карт взимают плату за перенос баланса от 3% до 5%. В этом примере плата в размере 3% обойдется вам в 300 долларов, так что вы выйдете на 530 долларов вперед.
" БОЛЬШЕ: Кредитные карты без платы за перевод баланса
Как передача может помочь вашему кредиту
Каждый доллар, который вам не нужно платить в процентах, - это доллар, который вы можете использовать вместо этого, чтобы погасить свой долг. Это позволяет быстрее сокращать ваш долг - и сокращение вашего долга является хорошим для вашего кредита. Суммы, на которые вы должны рассчитывать, составляют 30% от вашего кредитного балла FICO, а сумма вашего долга в долларах является фактором. Другим фактором является коэффициент использования кредита или процент вашего доступного кредита, который вы используете.
Хорошее эмпирическое правило заключается в том, чтобы поддерживать коэффициент использования кредита ниже 30% в любое время - как на основе карт, так и на всех ваших карточках.
Добавление новой карты с новой кредитной линией снижает общее использование кредита.
Давайте проиллюстрируем это на примере. Скажем, у потребителя две кредитные карты:
- Карточка A: предел в 5000 долларов с балансом в 2000 долларов
- Карточка B: лимит в 3000 долларов с балансом в 1000 долларов США
У этого потребителя коэффициент использования 40% на Карте A, коэффициент использования 33% на Карте B и общий коэффициент использования 37,5% (3000 долларов США, разделенные на 8 000 долларов США). На каждой карте, как и в целом, долг этого потребителя превышает 30%.
Теперь скажите, что этот человек получает карточку переноса баланса (карта C) с лимитом в 6000 долларов и переводит все остальные долги на нее. У этого человека теперь есть 0% на Карте A, 0% на Карте B, 50% на Карте C и 21% в целом. В целом, это будет выглядеть лучше на кредитный отчет потребителя. И, конечно же, передача поставила этого человека в положение, чтобы быстрее погасить этот долг в размере 3 000 долларов США из-за экономии процентов.
Одно последнее замечание: подача заявки на новую карточку переноса баланса может сначала выбить несколько баллов из оценки, но погашение долга и использование кредита ответственно в будущем должны смягчить или даже отменить этот эффект в долгосрочной перспективе.
" БОЛЬШЕ: Что составляет ваш кредитный рейтинг?
Нападение долга, а не его перемещение, является ключевым
Простой акт выполнения перевода баланса не улучшит ваш кредитный рейтинг, если вообще. Некоторые люди даже используют повторные переводы баланса, чтобы избежать необходимости иметь дело с их долгом. В результате их долг просто растет, потому что каждый раз, когда они получают небольшую передышку с периодом 0%, они продолжают тратить, а не переходят в режим погашения долга.
Ключом к улучшению вашей кредитной оценки является использование перевода для сокращения вашего долга - как в долларовом выражении, так и в процентах от вашего кредитного кредита. Устранение долгов посылает сигналы, которые приводят к лучшим кредитным рейтингам.
Эта статья обновлена. Он был первоначально опубликован 3 июня 2015 года.
