Как дорого стоит плохой кредит? Многие не знают, показывают показания

Это 2017 год. Знаете ли вы, что такое ваш кредитный рейтинг?

Хороший кредит очень важен по многим причинам, помимо квалификации лучших ставок по кредитам. И самый первый шаг в его создании - это знать вашу отправную точку. Но опрос Investmentmatome показывает, что, хотя более четверти американцев (26%) проверяют свои кредитные баллы ежемесячно или чаще, почти 1 из 8 (12%) никогда не проверяли свои баллы.

В онлайн-опросе более 2000 взрослых взрослых, заказанных Investmentmatome и проведенном Harris Poll в апреле 2017 года, мы спросили американцев, что они знают о влиянии плохого кредита, а также о факторах, которые влияют и не влияют на кредитные баллы. Вот что мы узнали:

• Около половины американцев (49%) не знают, что плохой кредит может ограничить возможности человека для обслуживания сотовых телефонов. Есть способы получить мобильный телефон без проверки кредитоспособности, но у потребителей с плохим кредитом меньше вариантов.
• Почти четверть американцев (23%) считают, что у человека есть только один кредитный рейтинг. У большинства потребителей есть много баллов, и они могут варьироваться в зависимости от информации, используемой для их расчета. Например, оценка поставщика и оценка вашего кредитора зависит от причины, по которой вы ищете кредит: например, есть авто-конкретные и зачетные баллы.
• Более 2 из 5 американцев (41%) считают, что перенос небольшого баланса на кредитной карте ежемесячно может помочь улучшить кредитные баллы. Это распространенное заблуждение. Чтобы избежать процентных платежей, ежемесячно выплачивайте кредитные карты.

То, что вы не знаете о кредите, может стоить вам

Около 40 миллионов американцев имеют кредитный рейтинг FICO ниже 600 [1], и многие могут не понимать, какое влияние это может оказать на их повседневную жизнь, даже если они не подают заявки на получение займов или обременены долговыми обязательствами с высоким процентом.

Ежедневный эффект плохой кредитной

Наличие плохих кредитов дорого, а не только из-за высоких процентных ставок кредиторов. Более 2 из 5 американцев (43%) не знают, что плохой кредит может отрицательно повлиять на стоимость страхования автомобилей, и более половины (52%) не знают, что это может негативно повлиять на стоимость вкладов в коммунальных услугах. Эти расходы часто более дешевы или несуществующие для тех, у кого отличная кредитоспособность, хотя они не связаны с заимствованием денег.

Плохой кредит может даже ограничить возможности жилья. Многие помещики проверяют кредитные отчеты заявителей, но почти четверть американцев (23%) не знают, что плохой кредит может отрицательно повлиять на способность человека снимать квартиру. И почти половина (49%) не знают, что плохой кредит может ограничить возможность получения сотового телефона. Потребители с плохим кредитом могут быть ограничены предоплаченными телефонами и пропускать лучшие планы операторов. Возможно, даже сложно получить определенные рабочие места с плохим кредитом.

Плохой кредит означает меньшее количество вариантов выбора кредитной карты

Более 1 из 5 американцев (21%) считают, что человек с кредитным рейтингом выше 600 будет претендовать на любую кредитную карту, которую он или она хочет. Еще 40% не уверены в том, что оценка выше 600 квалифицирует человека на любую кредитную карту. Фактически, 600 - это средний балл и не дает потребителям доступа к большинству карт на рынке.

Потребители с отличным кредитом имеют почти в восемь раз больше вариантов кредитных карт, чем потребители с плохим кредитом. [2] Те, у кого плохой кредит, пропустили карты с лучшими наградами и самыми низкими процентными ставками, а также лучшими покупками и преимуществами путешествия.

Неправильные представления окружают кредитные баллы

Почему у многих американцев плохой кредит? Вот одна из возможностей: увеличение стоимости жизни опережало рост доходов за последние 13 лет, согласно ежегодному исследованию задолженности домашних хозяйств на сайте. Многие потребители могут максимизировать кредитные карты для преодоления разрыва, а затем отставать от платежей или дефолтов.

Другая теория состоит в том, что американцы просто не понимают, как работает кредит. В нашем опросе было много ошибочных представлений о кредитных баллах, в том числе о количестве баллов у людей и о факторах, которые входят в них.

Что такое кредитная оценка?

Кредитная оценка - это трехзначное число, обычно по шкале от 300 до 850, которое оценивает вероятность того, что кто-то сможет погасить заемные деньги. Если вы делаете регулярные платежи кредитору - например, на кредитной карте или автокредите - у вас, вероятно, есть кредитные баллы.

Более 1 из 10 американцев (11%) считают, что все начинают с отличной кредитной оценки. На самом деле, вы должны строить свои баллы с нуля - но они не начинаются с нуля. Хотите измерить свой прогресс? Ваши баллы не обязательно будут указаны в вашем кредитном отчете, хотя почти две трети американцев (64%) считают, что они. Бесплатные кредитные отчеты, доступные один раз в год с AnnualCreditReport.com, не включают оценки. Тем не менее, вы можете получить бесплатные баллы из разных источников, включая Investmentmatome.

Компоненты кредитного балла

Пять основных факторов относятся к большинству кредитных баллов: история платежей, использование кредита, длина кредитной истории, типы кредитов и новый кредит.

История платежей: Одна из лучших вещей, которые вы можете сделать для своих кредитных баллов, - это своевременная оплата в 100% случаев. Лучше всего оплачивать весь остаток кредитной карты, но, по крайней мере, заплатить минимальный срок.Кредиторы не будут сообщать о выплатах, которые только на несколько дней опоздали в кредитные бюро, но заплатить 30 дней или более поздно, и вы можете танковать свои баллы.

Использование кредита: Это относится к доле вашего доступного кредита, который вы используете в любой момент времени. От 1% до 30% идеально, но люди неправильно понимают эти цифры.

Возможно, из-за того, что использование кредита помогает вашим счетам больше, чем не использовать его, более 2 из 5 американцев (41%) считают, что перенос небольшого баланса из месяца в месяц может помочь улучшить показатели человека, в то время как одна пятая (20%) думает это может повредить его. Фактически, кто-то несет небольшой баланс, вероятно, не влияет на его или ее оценки вообще.

«Идея о том, что вы должны нести долг, чтобы иметь хороший кредит, - это опасный дорогой миф, который должен умереть», - говорит обозреватель Investmentmatome Лиз Уэстон, автор книги «Ваш кредитный рейтинг». Проведение баланса означает, что вы платите проценты, но это, вероятно, не повлияет на ваш кредит - просто ваш кошелек.

Продолжительность кредитной истории: Это включает в себя общее время, когда у вас был кредит - начиная с вашей первой кредитной карты или займа - и средний возраст всех ваших кредитных счетов. Это хорошая идея, чтобы сохранить свою старую учетную запись открытой и не закрывать другие старые, неиспользуемые аккаунты, если у вас нет веских оснований, например, они взимают гонорары или вам нужно пролить общий счет. Если вы решили закрыть другие учетные записи, сохраните историю кредитных историй, чтобы ограничить негативное влияние на ваши баллы.

Смешение кредитных счетов: Сочетание типов счетов не оказывает большого влияния на кредитные баллы, но может оказаться полезным иметь как возобновляемые счета, такие как кредитные карты и кредитные линии, так и рассрочку займов, таких как ипотечные кредиты, автокредиты или студенческие ссуды, Вы можете создавать и поддерживать хороший кредит только с одним типом учетной записи.

Новый кредит: Последним фактором является количество новых учетных записей, которые вы открыли или применили для открытия. Когда вы подаете заявку на получение кредитной карты или займа, в вашем кредитном файле появляется «жесткий» запрос. Проверка собственных результатов приводит к «мягкому» запросу, которое не повредит вашему кредиту. Но сложные запросы не очень подходят для ваших результатов, поэтому вы захотите ограничить количество приложений, которые вы отправляете.

Исключением является то, что вы «тарифный шоппинг» для ипотеки или автокредита. В этих случаях разумно применять несколько разных кредиторов для получения наилучшей ставки. Кредитные бюро подсчитывают несколько запросов в виде единого запроса, если они сделаны в течение определенного периода времени, обычно несколько недель.

Как улучшить плохой кредит

Улучшение вашего кредита означает работу над пятью факторами выше. Тем не менее, вы также можете улучшить свой кредит, поймав ошибки в своих кредитных отчетах. Большинство потребителей имеют по одному в каждом из основных кредитных бюро: Experian, TransUnion и Equifax. Вы можете получить каждый из этих отчетов бесплатно один раз в год.

Получив отчеты, внимательно прочитайте их и оспаривайте любые ошибки. Некорректная информация может повредить вашему кредиту, лишая вас доступа к низким ставкам по кредитам, превосходным кредитным продуктам и другим преимуществам хорошего кредита.

Люди, пытающиеся создать кредит, обычно попадают в уловку-22: им нужен кредит или кредитная карта, чтобы увеличить свои баллы, но они не могут получить одобрение для кредита или кредитной карты, потому что их баллы являются низкими или несуществующими. Например, трудно найти хорошие кредитные карты для плохой кредитной.

У тех, у кого плохой кредит, есть несколько вариантов:

Кредиты кредитора: Эти кредиты обычно имеют низкие процентные ставки, независимо от ваших кредитных баллов. Но есть улов: вы не получаете деньги из кредита, пока не расплатитесь. Эти кредиты существуют исключительно для целей кредитования. Кредитор вкладывает деньги в сберегательный счет, и вы можете потребовать его, как только вы полностью оплатили баланс. Банк сообщит о ваших платежах в кредитные бюро, что должно помочь вашим счетам, если вы внесли все платежи вовремя.

Обеспеченные кредитные карты: С защищенной картой вы кладете депозит безопасности, который обычно равен кредитным лимитам карты, но иногда меньше. Это снижает риск эмитента. Не все, кто подает заявку на защищенную карту, получают одобрение, но они по-прежнему являются хорошим вариантом для тех, у кого плохой кредит.

Защищенные карты не предоплачены, поэтому очень важно, чтобы вы платили свои платежи каждый месяц. После того, как вы «закончите» необеспеченную карту или закрываете счет в хорошем состоянии, вы вернете свой депозит.

Обеспеченные личные займы: Если вы хотите построить кредит, но также нуждаетесь в кредите, надежный личный кредит может стать для вас способом. Это позволяет заимствовать средства на автомобиль, сберегательный счет или другие активы, в том числе такие вещи, как рекреационный автомобиль или мебель. Скорее всего, ставка будет выше, чем у кредитного кредитора, но у вас будет доступ к кредитным деньгам.

«Вам не нужно брать задолженность по кредитным картам, чтобы иметь отличные кредитные баллы», - говорит Уэстон. «Но вам нужно иметь кредитные счета и использовать их ответственно».

методология

Этот опрос проводился онлайн в США в Harris Poll от имени Investmentmatome с 6 по 10 апреля 2017 года среди 2250 взрослых в возрасте от 18 лет и старше. Это онлайн-опрос не основан на вероятностной выборке, поэтому оценка теоретической ошибки выборки не может быть оценена. Для полной методологии опроса, включая весовые переменные, обратитесь к [email protected].

Сноски

[1] По словам Итана Дорнхельма, главного ученого из FICO, около 40 миллионов американских потребителей имеют кредитные баллы ниже 600. Есть еще 53 миллиона американцев, которые не могут быть забиты, потому что у них слишком мало информации об их кредитном файле или нет кредитного файла.

[2] Согласно базе данных Investmentmatome, насчитывающей более 1200 карт, карт доступно в 7,7 раза больше, чем у тех, у кого отличный кредит по сравнению с теми, у кого плохой / плохой кредит.