Из уст бэби-бумеров - 5 Философия постфинансового кризиса

Ричард М. Россо

Узнайте больше о Ричарде на нашем сайте Спросите у советника

Несколько лет назад было непросто содействовать обмену денег между бэби-бумерами и их семьями. Они были тесно связаны с личными денежными делами и меньше, чем готовы делиться мудростью за мыслями и философией, которые выносили свои решения. Я хотел, чтобы родители открыто говорили о хороших и плохих. Денежные ошибки, победы.

В лучшем случае я был маргинальным, чтобы побудить бумеров открыться.

Затем наступил финансовый кризис.

Семьи оцинкованы, так как Великая рецессия выявила трещины в балансах домашних хозяйств. Боль потерянных рабочих мест, сокращение доходов и, в более сложных случаях, потери права выкупа и развода вызвали эмоции на поверхности.

Я признал, что беспрецедентная финансовая уязвимость побуждала отставных бумеров высказывать свое мнение - делиться своей философией денег, особенно когда ближайшие члены семьи возвращались домой из-за экономических трудностей. Ближе (буквально), тогда они были годами.

На этом опыте возникли эмоции. Я наблюдал за изменением, поскольку посткризисные разговоры усиливались и часто начинались родителями-бумерами, разрываясь от страсти.

Открылись потолочные ворота. Они все еще открыты, и, признаюсь, горстка откровений удивила меня.

Вот пять из наиболее интересных философий, которыми поделились отставные бэби-бумеры со своими детьми и внуками. Возможно, они изменят ваше мышление.

1. «Я никогда не покупал в каждом пенни в пенсионном плане компании».

“Я внес свой вклад только в совпадение компании и накопил остальную часть своих сбережений на брокерском счете. Мои работодатели были неопытны при выборе 401 (k) и поставщиков пенсионного обеспечения компании. Выбор был слишком ограниченным или слишком большим. Недостаточно было достаточных инвестиционных советов или образования. Встретил матч, двинулся дальше.

Этот совет был предоставлен внуку, который начал свою первую аспирантуру и рассмотрел пакет льгот своего работодателя. На ранних стадиях он барабанит, чтобы максимизировать вклад в пенсионные счета компании, но, оказывается, это не лучший совет.

Сочетание, которое сочетается с отсрочкой налогообложения, может быть значительным. Однако, если большая часть ваших инвестиций будет защищена от транспортных средств с отложенным налогом, вы потеряете гибкость для создания налогового потока доходов при выходе на пенсию, поскольку все распределения будут облагаться ставками обычного налога на прибыль.

Если вы от пяти до десяти лет от выхода на пенсию, стоит составить график, согласно которому целевая сумма долларов конвертируется из традиционной IRA в IRA Roth IRA каждый год. Этот процесс может свести к минимуму возможное влияние добавления измененного скорректированного валового дохода, что затем может спровоцировать 3,8% подоходного налога с чистого инвестиционного дохода, поскольку изъятия из IRA Roth не облагаются налогом.

Кроме того, наличие возможности использовать беспроцентные счета может позволить гибкие, налоговые стратегии распределения путем выхода на пенсию. Лучше работать в тесном контакте с вашим налоговым консультантом, чтобы определить, сколько вырезать из ИРА, чтобы конвертировать каждый год. Вы не хотите, чтобы налогооблагаемые распределения ИРА подталкивали вас к более высокому налоговому кронштейну, вызывают налоги Medicare или увеличивают ваши шансы поэтапного отказа от подробных вычетов.

Ваш финансовый консультант может помочь с анализом, так как вам нужно будет выплачивать текущие налоги на прибыль по конвертируемой сумме (предпочтительно из источника, отличной от ИРА), и следует понимать, сколько времени потребуется, с предполагаемой нормой прибыли, даже возместить уплаченные налоги.

2. «Я арендовал почти всю свою жизнь».

Консультация кандидата, во время воскресного обеда из макарон, от отставного папы до его взрослого сына, который снимает после выкупа и рассматривает покупку другого дома.

За последние пять лет восприятие того, что владение домом является критическим компонентом в достижении «американской мечты», исчезло.

Аренда в моде.

Согласно опросу Pew Research Center, проведенному с 2012 года, собственная собственность занимает за собой безопасную работу и медицинскую страховку в качестве билета на средний класс.

По словам друга и автора бестселлера Джеймса Альтухера: «Между 1890 и 2004 годами (когда цены на жилье начали отслеживаться до пика жилищного бума, поэтому я даю нулевой кредит на снижение цен на жилье, которые сделали эти цифры намного хуже), жилье подорожало на 0,4% в год против 8% для фондового рынка (источник: Консультативный совет по социальному обеспечению) ».

Дом следует рассматривать как место для проживания, а не инвестиции. В некоторых случаях это роскошь. Для бумеров (и их детей), которые я обслуживаю, владение домом стало менее нужным и упало до посредственного (6 место из 10) «хотят».

3. «Мне действительно нравится ты здесь. Можете ли вы остаться дольше?

Сердечное признание от овдовевшей мамы-бумера до ее ближайшей семьи из четырех человек - все вместе живут под одной крышей из-за влияния потери работы.

Согласно недавнему исследованию Трулии, 44% молодых людей, в частности тысячелетние (рожденные между 1980-1995 годами) без работы, живут со своими родителями. Некоторые из групп-бумеров, которые мне помогают, похоже, не напоминают детей, живущих дома снова, особенно когда внуки находятся в миксе. Они договорились о работе. Теперь семьи ближе.Бывшие бумеры, ориентированные на карьеру, догоняют, восполняя утраченные возможности связи с детьми и внуками таким образом, что они эмоционально вознаграждаются. В то время как пары не хотят, чтобы живое соглашение продолжалось вечно, они мотивированы, чтобы увидеть, как близкие получают твердую финансовую основу, прежде чем покинуть гнездо.

С 2010 года я рекомендовал новых выпускников колледжа жить дома дольше. Посткризисный экономический климат требует иного отношения. Дети создают письменное соглашение о погашении задолженности (если применимо), чтобы доказать, что они серьезно относятся к подготовке к запуску. Шаги действий включены, чтобы сосредоточить усилия на погашении значительной части долгового обязательства или создании резерва наличности для чрезвычайных ситуаций.

Создайте соглашение. Назовите это Финансовым планом улучшения жизни. Вам нужно будет продать предложение и оценить конечные результаты. Откройте всю свою финансовую картину своим родителям и встретитесь ежемесячно, чтобы обсудить прогресс.

Насколько вы серьезны?

Подпишите соглашение и предоставьте родителям копию. Я предлагаю просить отзывы и включать в себя пункты, указывающие, как вы будете помогать домашнему хозяйству, независимо от того, принимает ли он обязанности или оплачивает ежемесячную арендную плату на основе суммы, согласованной всеми заинтересованными сторонами.

4. «У вас будет более грубое время, чем мы».

Папа разделял это настроение со своей дочерью, одной матерью, воспитывающей двух маленьких детей на одной зарплате.

Бумеры менее уверены в будущем, особенно когда речь заходит о том, как их дети будут адекватно готовиться в финансовом отношении для выхода на пенсию и обучения в колледже. Их беспокоит увеличение расходов на колледж и растущая зависимость от долгов по кредитам студента.

Бумеры объясняют своим детям, как они считают, что выход на пенсию сегодня более сложный, чем для их родителей. Идти вперед, цель состоит в том, чтобы разбить его на детей, что выход на пенсию (к сожалению) не следует рассматривать как возможность, по крайней мере, до 75 лет.

Они ссылаются на ряд законных препятствий на пути к увеличению продолжительности жизни семьи, исчезновению традиционных пенсий, неспособности сэкономить, слишком большому долгу и стремительному росту стоимости колледжа.

Маме было не удобно с моим советом сосредоточиться исключительно на ее цели выхода на пенсию; мы решили «эмоционально нейтральное» соглашение, благодаря которому она сохраняет до матча на своем пенсионном счете компании, а затем автоматически направляет 50 долларов в месяц на 529 планов сбережений колледжей для своих девочек. Дедушка был готов подарить начальные инвестиции, чтобы начать учетные записи.

Никогда, я имею в виду НИКОГДА, не используйте свои 401 (k) или иначе отказывайтесь от своих пенсионных накоплений для финансирования колледжа. Я не могу это подчеркнуть. Существует множество вариантов финансирования для колледжа, включая стипендии, гранты и кредиты. Вы сами несете ответственность за пенсионные сбережения. Никто не собирается ссужать вам десять центов для финансирования выхода на пенсию. Если вы должны выбрать, каждый раз выбирайте выход на пенсию по колледжу.

5. «Мне не очень нравится уход на пенсию».

Пара признается их недавно замужнему сыну, который спросил, почему мама и папа работали неполный рабочий день в качестве консультантов.

Бумеры покрывают расходы на проживание при выходе на пенсию при коэффициенте замещения 80% от досрочного дохода, что является достаточным; их страсть к вкладу заставляет их идти стабильными темпами.

По словам Гэллапа, многие бумеры не хотят уходить на пенсию. Это отчасти верно. Некоторые уходят на пенсию, а затем начинают создавать новые предприятия. Я слышал слово «скучно» от тех, у кого была стрессовая карьера, связанная с жесткими сроками или целями продаж. Некоторые решили вернуться к работе исключительно для того, чтобы помочь родителям и детям или укрепить свои финансовые ситуации.

Оставьте его бумерам, чтобы взять на себя ответственность за судьбу их ближайшей семьи. Основное отличие для тех, кого я называю «продуктивно отставкой», - это их страстный спрос на гибкость планирования. Они не хотят, чтобы их привязывали к концерту от 9 до 5. Они предпочитают работать на своих условиях в качестве консультантов для отраслей, в которых они процветали в течение своей карьеры.

Для бумеров, заинтересованных в запуске собственного бизнеса, я предлагаю им заглянуть в Управление малого бизнеса. Предоставленная информация является на удивление ясной (для правительственного сайта) и обширной. Наиболее популярной структурой бизнеса является Корпорация с ограниченной ответственностью (LLC), предлагающая функции ограниченной ответственности корпоративной структуры с гибкостью и налоговыми льготами корпорации.

Через пять лет после Великой рецессии негативные последствия все еще сохраняются.

Мне больше не нужно работать так, чтобы заставить бумеров поделиться своими мыслями.

Дети и внуки благодарны послушать.

Я тоже.