6 способов помочь своим внукам в большом финансовом будущем

Бабушки и дедушки часто находятся в лучшем положении, чем родители, чтобы помочь молодым людям получить отличное начало своей финансовой жизни, отдав им деньги и обучая их тому, как им управлять.

«У них есть время. У них есть ресурсы. Они не мама и папа, - отмечает Джон Бюергер, финансовый планировщик в Сан-Луис-Обиспо, Калифорния.

Тем не менее, есть много вариантов для дедушек и бабушек, которые хотят помочь финансово, а некоторые лучше других. Вот шесть гигантов, а также их преимущества и потенциальные подводные камни.

Вносить свой вклад в план 529

529 планов стали одним из самых популярных способов сохранить для колледжа, поскольку Конгресс создал их в 1996 году. Существует два основных типа:

• Сберегательные планы, в котором вы инвестируете средства от имени бенефициара. Заработок не облагается налогом, если они используются для получения квалифицированных расходов, таких как плата за обучение, сборы, книги и комната и питание.
• Государственные предоплаченные программы обучения, которые блокируют текущие уровни обучения для государственных колледжей и университетов. Вы можете использовать выручку для оплаты за частные или внебюджетные школы, часто получая сумму, равную среднему государственному обучению во время вывода.

«Они впечатляют для дедушек и бабушек, потому что они могут установить их и оставаться владельцем», - говорит Стивен Поднос, финансовый консультант на острове Мерритт, штат Флорида. Если внуку не нужны деньги, или бабушка и дедушка нуждаются в нем, они могут вернуть его, уплатив налоги и 10% -ный штраф за заработок.

Подарочные налоги обычно применяются, если вы предоставляете более чем 14 000 долларов США в течение одного года одному человеку, в том числе по 529 планам, хотя IRS позволяет вам вносить до 70 000 долларов в план без налогов 529, рассматривая его так, как если бы вы вложили деньги более пяти лет.

Платите за обучение непосредственно

Бабушки и дедушки также могут предлагать оплачивать частные школы или колледж, либо напрямую, либо через родителей или детей.

Оплата за обучение напрямую имеет то преимущество, что оно не подлежит подарочным налогам. Но выплаты могут привести к сокращению финансовой помощи в колледже. Если это проблема, лучше спокойно написать чек родителям в течение времени обучения, советует Бюргер.

Назовите внуков как бенефициаров по страхованию жизни

Если внуки зависят от вас в финансовом отношении, вам, вероятно, потребуется страхование жизни, чтобы гарантировать, что они защищены, если вы умрете.

»СРАВНИТЬ: Наш инструмент сравнения страхования жизни на сайте

Богатые дедушки и бабушки, возможно, захотят рассмотреть вопрос о покупке постоянного страхования жизни в качестве способа передачи денег им без налогов. Вы хотели бы создать доверительный фонд страхования жизни для получения доходов, а не называть своих внуков как прямых бенефициаров, особенно если они несовершеннолетние.

Вносить взносы в пенсионные планы

Как только внуки получают даже летнюю работу, они могут начать вкладывать деньги в пенсионные счета с льготным налогообложением, или вы могли бы внести за них взносы.

Рассмотрите возможность финансирования ИРА. Еще лучше, предлагайте сопоставить вклады, которые делают ваши внуки. Бабушки и дедушки могут создать личную опеку, которую они контролируют от имени внуков.

И сделайте это ИРР Рот. С планами Рот первоначальные взносы облагаются налогом, но возврат инвестиций не является. Это особенно выгодно для молодых людей, которые сейчас платят незначительные налоги или вообще не платят налоги, и впереди них впереди уходит несколько десятилетий.

Настроить доверие

Трасты - это общий способ для дедушек и бабушек передать богатство наследникам. Хранитель контролирует активы до совершеннолетия, что составляет 18, 21 или 25, в зависимости от состояния и типа передачи, хотя бабушка и дедушка могут указывать возраст более старшего возраста.

Эти активы могут сократить количество пособий, предоставленных коллегам по финансовой помощи, - предупреждает Баергер. Потенциально большая проблема заключается в том, что наследование больших денег не обязательно хорошо для молодого взрослого.

«Я обеспокоен тем, что люди предоставляют даже скромные финансовые ресурсы без какой-либо возможности контролировать их», - говорит Бюргер. «Я видел, что существенные финансовые ресурсы превратились в незаконное вещество в задней части очень быстрого автомобиля, который заканчивается обернутым вокруг дерева».

Дедушки и бабушки могут облегчить некоторые из этих проблем, настроив доверие, ограничивающее доступ к конкретным видам использования, например, оплату обучения в колледже, соответствие части первой зарплаты или поддержку нового родителя, который требует времени от работы, советует Podnos. «Они не получают больших распределений, пока попечитель не почувствует, что они старше и ответственны, а деньги не собираются разрушать их», - говорит он.

Создать финансовый вызов

Самым интригующим вариантом может быть создание финансовой проблемы для вашего внука.

Например, у Бюргера был клиент, чей предпринимательский внук выполнял странные задания для соседей, такие как скашивание газонов и сгребание листьев. Поэтому дедушка предложил ему 500 долларов с обещанием еще 500 долларов, если мальчик сможет вернуться через год и показать, как он использовал эти деньги для развития своего бизнеса.

Затем дедушка помог мальчику разглядеть различные варианты, рассказывает Бюргер. «Ребенок был в восторге от этого. Он хотел вернуться к дедушке и показать ему, что он делает, - говорит он.

Одно дело не делать

Один вариант, который специалисты по финансовому планированию рекомендуют, - это старый резерв: сберегательные облигации.Учитывая их низкую доходность и налогооблагаемый статус, они «почти ушли от динозавра», говорит Майкл Сандер, финансовый консультант в Тэрритауне, Нью-Йорк.

Существует две действующие серии сберегательных облигаций: облигации EE с фиксированной ставкой и облигации I, которые сочетают фиксированную ставку с корректировкой инфляции. Процентная ставка по облигациям серии EE, выпущенным в период с мая по октябрь 2015 года, составляет 0,3%. Фиксированная ставка для облигаций серии I, выпущенных за тот же период, составляет 0%.

Каким бы ни были варианты бабушки и дедушки, они должны учитывать не только то, как обеспечить внуков, но и как научить их использовать деньги ответственно.

Это особенно необходимо в сегодняшнем мире в $ 5 латте и однократном порядке. «Девяносто процентов решений, которые вы и я делаем, особенно финансовые решения, делаются подсознательно и эмоционально», - говорит Бюргер.

Как сказал Сандер: «Так много вещей не в наших руках, но то, что находится под нашим контролем, гарантирует, что вы достаточно экономьте и живете здоровым образом жизни.

«Я вижу, что мои друзья просто тратят деньги, и у них нет имени на их имя», - продолжает он. «Говорят, они когда-нибудь будут волноваться, а им почти 40 лет».

Обри Коэн является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Эл. адрес: [email protected] , Twitter: @aubreycohen .

Изображение через iStock.