5 Проницательных причин для покупки постоянного страхования жизни

Срок страхования жизни обычно имеет смысл, особенно если у вас есть молодая семья, которая нуждается в финансовой поддержке, если вы умрете. Но иногда вам нужно оставить что-то дополнительное для взрослых наследников, и в этих ситуациях постоянным страхованием жизни может быть лучший выбор.

Срок страхования жизни охватывает вас в течение определенного количества лет. Если вы получаете котировки на страхование жизни, вы обнаружите, что ежегодные премии относительно недороги, потому что покрытие является временным, и политика не имеет значения после окончания срока.

Постоянное страхование жизни, такое как целая жизнь и универсальная жизнь, охватывает вас на всю жизнь и включает в себя инвестиционный компонент, известный как «денежная стоимость», который строится с течением времени. Вы можете заимствовать средства против наличной стоимости - например, для увеличения пенсионных накоплений.

Постоянное страхование жизни сложнее, чем срок жизни. Вы должны работать с надежным и объективным финансовым консультантом, чтобы помочь вам понять варианты и выбрать правильную политику. Консультант по платной комиссии не получает комиссионных за финансовые продукты и может обеспечить объективный анализ.

Вот причины, по которым вы, возможно, нуждаетесь в страховании жизни, особенно в политике постоянного страхования жизни.

1. Вы хотите потратить свои пенсионные деньги, но все же оставить наследство.

Если вы хотите оставить наследство своим детям или благотворительную организацию, независимо от того, сколько денег вы тратите на пенсию, стоит рассмотреть вопрос о постоянном страховании жизни; это особенно эффективный способ передать богатство следующему поколению. Хотя имущество и семейные реликвии могут быть трудно разделить, и их стоимость может колебаться в зависимости от рынка, постоянный полис страхования жизни выплачивает бенефициарам безвозмездную выплату смертной казни в денежной форме.

2. Вы хотите оставить равноценные наследства своим детям.

Предположим, у вас есть часть собственности, и только один из ваших трех взрослых детей заинтересован в ее унаследовании. Вы можете оставить имущество этому ребенку и компенсировать другим двум, назвав их в качестве бенефициаров по полису страхования жизни, который предусматривает выплату за каждый, равный стоимости имущества.

Страхование жизни также может использоваться для выравнивания наследования, если вы передаете семейный бизнес некоторым, но не всем своим детям.

3. У вас есть пожизненная зависимость, например, ребенок с особыми потребностями.

Постоянное страхование жизни часто является важным финансовым инструментом для родителей детей с особыми потребностями, которым потребуется поддержка на всю оставшуюся жизнь. Постоянный полис страхования жизни может помочь финансировать доверие к страхованию жизни с особыми потребностями для ребенка. Вы назначаете доверенного лица для управления деньгами в доверительном управлении и называете доверие и доверенное лицо бенефициаром политики, а не вашим ребенком. Работайте с адвокатом недвижимости и страховым агентом по страхованию о том, как сформулировать назначение бенефициара.

В этой ситуации разумно обратиться за помощью к адвокату и финансовому консультанту, имеющему опыт планирования специальных потребностей. Вы можете получать рефералы и информацию от таких групп, как Альянс по особым потребностям и Академия планировщиков специальных потребностей.

4. Вы хотите, чтобы у вашей семьи были деньги на ваши похороны.

Некоторые компании по страхованию жизни продают политику постоянной жизни в меньших размерах - менее 50 000 долларов США, которые предназначены для покрытия расходов на похороны, долгов и любых других окончательных обязательств. В 2014 году средняя стоимость похорон составила 7 181 долл. С погребением и 6 078 долл. С кремацией, согласно Национальной ассоциации похоронных директоров.

Если вам нравится идея планирования деталей ваших собственных похорон, для этого также существует политика страхования жизни: политика страхования жизни «до необходимости», которую вы покупаете прямо из похоронного дома. Вы выбираете предметы для своих похорон (шкатулки, цветы и т. Д.) И покупаете полис, чтобы оплатить стоимость. Многие погребальные дома гарантируют цены на то, что вы выберете. Люди покупают эти политики, чтобы спасти свои семьи от необходимости делать поспешные выборы и гарантировать, что на похороны будут деньги.

В большинстве штатов вы можете назвать похоронный дом в качестве бенефициара предварительной политики. Если вы это сделаете, укажите, что обозначение только в той мере, в какой его интересы могут возникнуть, что указывает на то, что деньги на погребальный дом ограничены суммой, подлежащей его услугам. Назовите друга или члена семьи в качестве условного бенефициара для получения оставшейся суммы.

Некоторые штаты запрещают называть похоронный дом бенефициаром предварительной политики, в этом случае вы должны выбрать доверенного друга или члена семьи. Затем бенефициар заполняет форму, чтобы подписать доходы в похоронный дом.

5. Ваше имущество облагается налогом.

Страхование жизни может помочь вашим наследникам уплачивать налоги на наследство, если они наследуют большое имущество, оцененное более 5,43 миллиона долларов для одного человека или 10,86 миллиона долларов для супружеской пары в 2015 году. Без выплаты ваши наследники, возможно, придется продать имущество или ликвидировать бизнес для оплаты федеральных налогов на недвижимость. Даже если они планировали продать недвижимость или бизнес, налоговый срок может заставить их продать со скидкой.

Хотя не все нуждаются в постоянном страховании жизни, постоянная политика может быть самым эффективным выбором для достижения определенных финансовых целей. Имейте в виду, что постоянные полисы страхования жизни могут быть сложными и принимать множество решений. Поговорите с финансовым консультантом, чтобы понять ваши варианты и убедиться, что постоянная политика является правильным выбором для вас.

Барбара Марквард - штатный писатель в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Изображение через iStock.