Нет 401 (k)? Рассмотрим myRA

Большинство людей пытаются сэкономить на пенсии. Но те, кто не имеет спонсируемого работодателем пенсионного плана, такого как 401 (k) - то есть половина всех американских рабочих - больше всего борется.

Только 12% работников, не имеющих пенсионного плана, сообщают, что они «очень уверены», что у них будет достаточно денег для комфортного выхода на пенсию, согласно опросу 2015 года Исследовательским институтом по доходам сотрудников, некоммерческой, беспартийной организацией.

Введите myRA: новая форма пенсионного счета, предназначенная для работников без 401 (k), о которой объявил президент Обама в 2014 году.

Возможно, вы думаете, что уже есть такая учетная запись - она ​​называется ИРА. Вы правы. Подумайте о myRA как Roth IRA с обучающими колесами: вы можете сэкономить с удержанием заработной платы, убрав всего лишь 5 долларов США за период оплаты.

Что такое myRA?

MyRA предназначен для легкого запуска: для этого не требуется минимального открытия учетной записи, тогда как RRA IRA часто требуют минимум 1000 долларов или больше, чтобы начать инвестировать.

MyRA запускаются без возможности прямого вклада, требуя, чтобы владельцы счетов имели прямой депозит и работодатель, который соглашается инициировать вычет заработной платы из зарплаты на счет. В ноябре 2015 года министерство финансов объявило о запуске на национальном уровне, который позволит осуществлять взносы непосредственно с контрольных и сберегательных счетов, а также на возврат налогов.

Налоговая структура для myRA точно такая же, как у Roth IRA: взносы производятся с долларами после уплаты налогов, а изъятия со счета без уплаты налогов при выходе на пенсию. Принципал может быть отозван в любое время без налога или штрафа, но любые проценты, отозванные до возраста 59 ½, могут облагаться налогами и штрафом, за исключением случаев исключения Roth IRA. (См. Наш пост по правилам отмены Roth IRA.)

Как и в случае с Roth IRA, вы имеете право внести полный взнос в размере 5 500 долл. США в год в myRA, если скорректированный валовой доход ниже 183 000 долл. США в качестве совместного лица или 116 000 долл. США в качестве одного участника. Это ограничение в размере 5500 долларов США предназначено для всех счетов ИРА. После того, как сумма в размере $ 15 000 была внесена в myRA, она перевернулась в частную ИРР Roth.

Какой вариант лучше: Roth IRA или myRA?

IRA Roth дают вам доступ к практически неограниченному объему инвестиций. Вы можете взять столько или меньше риска, сколько захотите, создав распределение активов, чтобы полностью инвестировать в акции, полностью в облигациях или, как рекомендует большинство экспертов, сочетание этих двух. Инвестиции, которые вы выбираете, будут нести небольшие сборы, называемые коэффициентами расходов, которые едят часть вашего возвращения; их можно ограничить, инвестируя в ETF или индексные фонды, вместо активного управления паевыми инвестиционными фондами.

С помощью myRA ваши взносы вкладываются в облигации, поддерживаемые правительством США, поэтому ваши первоначальные инвестиции гарантированы - и никаких сборов нет. Недостаток: эти облигации предлагают переменную доходность, составляющую в среднем 3,19%. Это значительно ниже, чем 7% среднегодовой доходности акций, которые могут быть получены из хорошо диверсифицированного долгосрочного пенсионного портфеля через ИРР Рот.

MyRA предназначен для тех, кто ценит безопасность с высокой отдачей или не может выполнить минимальный депозит для Roth IRA. Если первоначальный депозит не является препятствием, считайте, что более высокий риск приводит к более высокой награде в долгосрочной перспективе: 15 000 долларов США, вложенные в 3,19% в течение 30 лет, вырастут примерно до 38 000 долларов; инвестируя этот баланс на уровне 7%, сумма будет ближе к 114 000 долларов США.

Суть

Если вы уклонились от IRA, потому что вы не можете покрыть минимальный начальный депозит, или вам не удобно брать на себя риск сбережения на пенсию, myRA может помочь вам попасть в игру; нет минимальных инвестиций, вы не потеряете основную сумму, и на счету не будет никаких сборов.

Но реальная ценность myRA может заключаться в том, что она начинает сберегательную привычку: взносы могут быть взяты непосредственно из вашей зарплаты или с возврата налога - прежде чем у вас будет возможность потратить эти деньги в другом месте.

Если у вас уже есть привычка сохранять или желать рисковать, Roth IRA - лучший долгосрочный вариант. Вы можете настроить повторяющиеся взносы своего банка на счет, имитировать прямые депозиты myRA и выбрать распределение активов, которое диверсифицирует ваши инвестиции, чтобы увеличить прибыль с течением времени.

В любом случае, сберегательный накопительный аппарат, который действует как 401 (k), является ключевым шагом для достижения ваших финансовых приоритетов и целей в порядке.

Больше от Investmentmatome:

• Должен ли я сохранять в IRA или 401 (k)?
• Наш сайт Пенсионный калькулятор
• Лучше ли вносить вклад в Roth или традиционную ИРА?

Arielle O'Shea является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Эл. адрес: [email protected] , Twitter: @arioshea .

Изображение через iStock.