Как инвестировать 401 (k)

Ничто не является более важным для вашего пенсионного плана, чем ваш 401 (k). Он представляет собой самый большой кусок большинства отложенных яиц.

Поиск денег для сохранения на счете - это только один шаг. Второй шаг инвестирует в это, и это одно место, где люди сбиваются с толку: согласно опросу Чарльза Шваба, проведенного в 2014 году, более половины из 401 (k) владельцев планов желают, чтобы было легче выбрать правильные инвестиции.

Вот что вам нужно знать об инвестировании 401 (k):

Смирись с риском

Некоторые считают, что инвестирование слишком рискованно, но риск заключается в том, что он удерживает наличные деньги. Правильно: вы потеряете деньги, если вы не инвестируйте свои пенсионные сбережения.

Допустим, у вас есть 10 000 долларов. Неинвестированный, он может стоить меньше половины, чем через 30 лет, с учетом инфляции. Но вложите его в 401 (k) с 7-процентным возвратом, и к тому времени, когда вы уйдете на пенсию, у вас будет более 75 000 долларов, и это не будет иметь дальнейших взносов. (Вы можете использовать наш калькулятор 401 (k) для выполнения математики.)

Ясно, что вам лучше положить деньги на работу. Но как?

Ответ - это тщательное распределение активов, процесс принятия решения о том, куда будут вложены ваши деньги. Распределение активов распределяет риск. Акции - часто называемые акциями - являются самым рискованным способом инвестирования; облигации и другие инвестиции с фиксированным доходом являются наименее рискованными. Так же, как вы не будете запасать свои сбережения в деньгах, вы не станете делать все это на впечатляющем возврате от запуска IPO.

Вместо этого вам нужна «дорожная карта», которая учитывает соответствующую степень риска и удерживает вас в правильном долгосрочном направлении.

Определите, насколько вам комфортно

Инвесторы, у которых есть десятки лет, чтобы сэкономить, должны получить больше риска на раннем этапе и постепенно набирать его по мере выхода на пенсию. Как правило, вы можете вычесть свой возраст с 110, чтобы найти процент вашего портфеля, который должен быть инвестирован в акции; остальные должны быть в облигациях.

Разумеется, эмпирическое правило не учитывает других факторов, а именно, вашу терпимость к риску. «Спросите себя:« Если бы рынок упал на 50%, я мог бы это понять, зная, что могу ожидать, что он вернется? Или я ошибаюсь и продаю? »- говорит Дэвид Уолтерс, финансовый планировщик с Palisades Hudson Financial Group.

Если вы тип, чтобы прыгать с корабля, вы можете немного снизить риск. Если вы живете для такого рода острых ощущений, вы можете взять больше. (Викторины с лимитированием рисков, нам это нравится в Университете Рутгерса.)

Взвесьте свои варианты инвестиций

401 (k) s имеют тенденцию иметь небольшой выбор инвестиций, который курирует ваш поставщик плана и ваш работодатель. Вы не выбираете отдельные акции и облигации (хотя бы!), Но взаимные фонды - в идеале ETF или индексные фонды - объединяют ваши деньги вместе с другими инвесторами для покупки небольших кусков многих связанных ценных бумаг.

Фондовые фонды делятся на категории. Ваш 401 (k), вероятно, будет предлагать по крайней мере один фонд в каждой из следующих категорий: крупный колпачок в США - который относится к стоимости компаний внутри - малой капитализации США, международным, развивающимся рынкам и, в некоторых планах, альтернативам, таким как природные ресурсы или недвижимость. Диверсифицируйте свой портфель, распределив часть, которую вы выделили на акции среди этих фондов.

«Вы хотите выделить больше самых больших классов активов, например, больших шапок США и международных. Небольшая кепка США, природные ресурсы и недвижимость не являются такими распространенными классами активов, поэтому вы будете брать меньшие кусочки, - говорит Уолтерс.

Это может означать, что 50% вашего распределения собственных средств в фонд большой капитализации США, 30% - в международный фонд, 10% - в фонд малой капитализации в США и распространение остатка среди таких категорий, как развивающиеся рынки и природные ресурсы.

Выбор облигаций в 401 (k) s имеет тенденцию быть еще более узким, но обычно вам предлагается полный фонд облигаций. Если у вас есть доступ к международному фонду облигаций, вы можете поместить немного своих сбережений там для диверсификации по всему миру.

Вы можете искать рейтинги риска для определенных средств на веб-сайте своего поставщика плана или на Morningstar.com.

" БОЛЬШЕ: Узнайте, как инвестировать в акции.

Минимизировать коэффициенты расходов

Коэффициенты расходов - это расходы, связанные с инвестициями, и они широко варьируются. Они взимаются в процентах от вложенной суммы.

Вы можете найти, что ваш 401 (k) предлагает только один вариант в некоторых из вышеперечисленных категорий, но когда у вас есть выбор, вы обычно должны выбрать самый дешевый вариант - часто индексный фонд. Индексные фонды инвестируют путем отслеживания индекса, такого как S & P 500, поэтому они дешевле, чем взаимный фонд, который активно управляется профессионалом. Вы заплатите за этого человека, чтобы вытащить рычаги, и это часто не приводит к лучшей отдаче.

Даже небольшие различия в платежах могут иметь огромный эффект с течением времени. Скажите, что вы вложили 100 000 долларов США в годовую доходность 7%: фонд с коэффициентом расходов 0,80% может съесть более 70 000 долларов больше ваших доходов за 30 лет, чем фонд с коэффициентом расходов 0,40%.

Расходы раскрываются на странице каждого фонда на вашем сайте поставщика плана 401 (k), а также в проспекте фонда.

" БОЛЬШЕ:Ваш путеводитель по 401 (k) опрокидываниям.

Знать, когда на аутсорсинг

Если вы уже уснули, или вы парализованы страхом, вы, вероятно, получите немного больше помощи.У вас есть несколько вариантов, все из которых могут стоить немного больше, чем подход к DIY, - но опять же, трудно поставить цену на душевное спокойствие.

Один из них - фонд целевых дат, доступный практически во всех 401 (k) с. Эти средства имеют год на их имена, предназначенные для соответствия году, который вы планируете выходить на пенсию. Если вам 30, вы можете выбрать фонд 2050. Вы вкладываете все свои 401 (k) деньги в этот фонд, который диверсифицируется для вас и автоматически принимает меньший риск по мере приближения к этому году.

Другой вариант, который может быть выше целевого фонда, является консультантом-робо. Эти службы управляют вашими инвестициями для вас, устанавливая распределение активов и автоматически перебалансируя. В настоящее время существуют два крупных robo-advisors, которые управляют планами 401 (k): Blooom, который может управлять любым планом в любой брокерской компании и FutureAdvisor, который имеет дело только с планами Fidelity.

Наконец, он может окупиться, чтобы работать с финансовым консультантом, даже если это просто одноразовое собрание для достижения ваших целей и распределения активов в очереди.

Arielle O'Shea является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Эл. адрес: [email protected] , Twitter: @arioshea .

Изображение через iStock.

Больше от Investmentmatome:

• Наш сайт Пенсионный калькулятор
• Должен ли я сохранить в 401 (k) или IRA?
• Как определить приоритеты для сохранения и инвестирования целей