4 Альтернативы, когда ваш 401 (k) не вырезает его

Существует ограниченный список вещей, которые вы можете изменить на работе - и ваш план выхода на пенсию вашего работодателя, а не звездный, вероятно, не среди них.

Что делает паршивый 401 (k) несколько в глазах смотрящего, но характеристики могут включать ограниченные предложения, высокие комиссионные или отсутствие соответствия компании. Следующие четыре альтернативы могут гарантировать, что пенсионный план вашего работодателя (или его отсутствие) не приведет к отмене ваших планов выхода на пенсию.

Открыть IRA

Индивидуальный пенсионный счет, как Roth, так и традиционный сорт, может помочь решить для спонсируемого работодателем плана, страдающего от тусклых вариантов и высоких комиссий. ИРА предоставляет сопоставимые налоговые льготы в размере 401 (k), но с более широким спектром активов и, как правило, более низкими ставками.

Например, возьмите обменные фонды. По словам Института инвестиционной компании, торговой группы, эти любимцы инвестиционного мира по-прежнему не предлагаются в большинстве планов 401 (k). С IRA вы получите доступ к ETF, а также акции, опционы и облигации; Между тем, большинство спонсируемых работодателем планов ограничиваются взаимными или индексными фондами.

Однако есть один серьезный недостаток ИРА. Эти счета имеют более низкий максимальный порог взносов для целей налогообложения, чем 401 (k): 5 500 долл. США против 18 500 долл. США для работников в возрасте до 50 лет. Лимиты увеличиваются до 6500 долл. США и 24 500 долл. США, соответственно, для лиц старше 50 лет.

Другие хорошо известные: у Roth IRA есть лимиты приемлемости дохода, тогда как традиционные IRA не имеют (хотя традиционные IRAs ограничивают вычеты для высокопоставленных лиц, которые также имеют доступ к плану работодателя). Основное различие между учетными записями заключается в том, когда вы облагаетесь налогом: теперь с Roth, при распределении с традиционным.

Даже если у вас хороший 401 (k), IRA - это разумный выбор, и открытие занимает всего несколько минут. Проверьте параметры поставщика IRA.

Открыть налоговый брокерский счет

Если онлайн-брокерский аккаунт звучит как что-то зарезервированное для людей, торгующих акциями весь день, подумайте еще раз. Эти счета также служат потребностям долгосрочных инвесторов и являются хорошей альтернативой обычным пенсионным счетам, особенно если вы хотите инвестировать более 5 500 долларов США, разрешенных для IRA.

Как и в случае с IRA, у вас будет доступ к более широкому объему инвестиций, чем у большинства спонсируемых работодателем планов, а также по усмотрению относительно того, какие соответствующие сборы вы будете платить. Но есть существенный недостаток: нет никаких налоговых льгот по взносам, поэтому инвестиции производятся только после того, как дядя Сэм укусит, а доходы также будут облагаться налогами.

Однако есть несколько серебряных подкладок к этому подходу. Брокерские счета не предлагают налоговые льготы, поэтому IRS не налагает никаких ограничений на сумму денег, которую вы можете отложить. Для инвесторов с бай-и-холдом вы будете облагаться налогом только по ставкам долгосрочного налога на прирост капитала, которые могут быть ниже обычных налоговых ставок, когда вы снимаете. В противном случае продажа инвестиций, которые вы провели менее года, приведет к тому, что прибыль будет облагаться более высокими ставками налога на прирост капитала.

Получите творческий

Даже если у вас отличная 401 (k), есть веская причина, чтобы выложить яйцо для отложенного гнезда с другими учетными записями. Следующие альтернативы не обязательно сложны для настройки, но вам необходимо убедиться, что вы соответствуете соответствующим правилам.

Получил выгодный боковой концерт? Рассмотрите возможность открытия SEP IRA (SEP является сокращением для упрощенной занятости), который является пенсионным счетом для владельцев бизнеса или самозанятых работников. Эти счета имеют более высокий предел взносов в теории - колоссальные 55 000 долларов США за 2018 год - но это если вы зарабатываете много денег. В противном случае сумма не может превышать 25% от вашей компенсации.

Предоставляет ли ваш страховой поставщик сберегательный счет для здоровья? Хорошая новость: есть разумный способ использовать эти счета для выхода на пенсию (и вклады, как правило, не облагаются налогом и растут без налогов). Деньги, не используемые для медицинских расходов, могут быть сняты после 65 лет и использованы для любых целей без штрафа; доходы и проценты будут облагаться налогом в качестве дохода.

Ищите решения внутри страны

Изучение альтернатив паршивому плану 401 (k) требует времени и усилий, и было бы легче, если бы ваш работодатель предложил лучший план. Если только, правильно?

Подходите ли вы к своему отделу кадров о своих 401 (k)? В конце концов, привлекательный пенсионный план является одним из многих преимуществ компаний, которые предлагают привлечь и удержать сотрудников. Объясните, что вам не хватает в текущем плане, и определите возможные решения для улучшения.

Вы можете быть первым человеком, который может рассказать о плане - или о сотых. Но вы не узнаете, пока не спросите.

Некоторые работники с серьезными сомнениями относительно управления их пенсионными планами приняли более решительный подход: обращение в суд. Сотрудники успешно достигли урегулирования после подачи судебных исков против нескольких известных компаний в последние годы, включая Lockheed Martin и Kraft Foods. Однако это должно быть последним средством, если только годы судебного пререкания не являются вашим делом.