3 способа борьбы с частными студенческими кредитами

Только 8% из 1,3 триллиона долларов в виде выдающегося студенческого займа принадлежат банкам и финансовым фирмам. Но эти кредиты могут дать заемщикам большие головные боли.

Частные студенческие ссуды не имеют таких же преимуществ, как федеральные займы, такие как многолетние планы погашения кредита для студентов или варианты списания кредита, если вы работаете на государственной службе. Это оставило несколько градаций с большими частными кредитными счетами и несколькими вариантами, если они не могут управлять затратами.

«Большую боль для заемщиков просто не в состоянии сделать эти высокие ежемесячные платежи, и нет никакой гибкости, никаких разных планов платежей», - говорит Эндрю Вебер (Andrew Weber), сертифицированный консультант по кредитам для студентов в Афинах, штат Огайо, специализирующийся на управлении частным кредитом.

Но есть способы облегчить бремя. Вы можете рефинансировать с новым кредитором, стратегически сначала погасить свои кредиты с наивысшим процентом или подать заявку на изменение кредита. Вот как узнать, какой вариант выбрать:

Вариант № 1: рефинансирование ваших студенческих кредитов

Кому это лучше всего: Заемщики с солидным доходом и кредитной историей или кто может использовать подписчика

Если вы не пропустили платежи по своим частным кредитам, но хотите сэкономить деньги, вы можете рефинансировать студенческие ссуды с новым кредитором. Компания погасит ваши текущие кредиты и предоставит вам новый кредит по более низкой процентной ставке, если вы соответствуете требованиям. Вы также можете использовать подписчика с большим доверием, если не уверены, что получите хорошую ставку самостоятельно.

Существует меньше рисков для рефинансирования частных кредитов студентам, чем федеральных займов, потому что вы не потеряете федеральные льготы по погашению; ваши кредиты уже находятся в частной собственности. К наиболее важным критериям рефинансирования относятся:

• Хороший кредит. Кредиторы имеют разные стандарты для решения, будут ли они работать с вами. Большинство из них использует ваш счет FICO, и оценка 680 или выше, как правило, лучше всего. Другие смотрят на вашу финансовую и образовательную историю в целом. В конечном счете, однако, эти кредиторы рассматривают аналогичные критерии того, что включает в себя ваш счет FICO: регулярно ли вы оплачиваете счета и не берете большой баланс кредитной карты, например.
• Низкая задолженность по сравнению с доходом. Кредиторы предпочитают, чтобы общий долг их клиентов был меньше, чем их годовой доход, но точное соотношение, которое они ищут, варьируется. Некоторые просят, чтобы ваш долг составлял не более 40% вашего дохода, в то время как у других есть более строгие требования.
• Доказательство занятости. Некоторые кредиторы требуют, чтобы вы работали в течение как минимум двух лет до рефинансирования; другие просто нуждаются в письме от вашей компании, чтобы доказать, что вы работаете. В целом, рефинансирование имеет наибольший смысл для заемщиков, которые работают полный рабочий день и которые не обеспокоены стабильностью работы.

Если вы откажетесь от кредитора по рефинансированию, позвоните и спросите, почему. Вы можете получить представление о причине - слишком много долгов по кредитным картам, возможно, или вы не работали достаточно долго - и вы можете повторно подать заявку позже.

" БОЛЬШЕ: 8 лучших вариантов рефинансирования кредита студентам, одно простое приложение

Вариант № 2: Оплачивайте дополнительно по кредитам с высоким процентом

Кому это лучше всего: Заемщики, которые не имеют права на рефинансирование

Если вы не имеете права на рефинансирование, но вам удобнее планировать свои деньги, сосредоточьтесь на погашении одного кредита за раз, пока они не уйдут.

Составьте список всех частных займов, которые вы в настоящее время платите, включая их остатки, процентные ставки и минимальные ежемесячные платежи. Планируйте заплатить больше, чем общий минимум каждый месяц, и выделите эту дополнительную сумму на кредит с самой высокой процентной ставкой. Это позволит вам сэкономить больше денег на процентах с течением времени.

Постарайтесь получить дополнительный доход, избавляясь от постоянных расходов, которые вы не используете (например, членство в кабельных или тренажерных залах) или продажи предметов, которые вам не нужны. Вы могли бы также погасить свой самый маленький кредит изначально, что может дать вам возможность избавиться от большего количества кредитов. Но в конечном итоге вы будете высвобождать больше денег, если сосредоточитесь на кредитах, которые каждый месяц собирают тонны процентов.

" БОЛЬШЕ: Как 3 выпускника избавляются от своих студенческих кредитов - и как вы тоже можете

Вариант № 3: Подать заявку на программы модификации кредита

Кому это лучше всего: Заемщики, которые отстают на своих студенческих кредитах

Возможно, вам становится все труднее позволить себе оплатить частные ссуды на студенческие ссуды каждый месяц, или вы уже отстали от своих платежей. В этом случае рефинансирование и стратегическое погашение ваших кредитов не будут доступны вам.

Кроме того, частные кредиторы не предлагают планы погашения, основанные на доходах, которые связывают ваш счет с суммой, которую вы заработаете, например, федеральные займы - что является неожиданностью для многих выпускников.

«Некоторые заемщики сообщили, что они не знали, что у них было меньше вариантов при погашении своих частных студенческих займов, чем в случае с их федеральными студенческими кредитами», - говорится в отчете Бюро по защите прав потребителей в отчете за 2012 год.

Частные кредиторы иногда работают с заемщиками, даже если они не публикуют эту помощь на своих сайтах. В последние годы программы модификации появляются чаще, и кредиторы, такие как Discover, Wells Fargo и Sallie Mae, ответили на все большее давление, чтобы дать заемщикам некоторую помощь.

Лучше всего пойти в источник: позвоните своему кредитору и спросите, что он может сделать для вас.

«Если у них есть программа модификации, это будет очень проприетарным для этого кредитора, и это будет отличаться от одного кредитора к другому», - говорит Вебер.

Начните с запроса снижения процентной ставки или снижения ежемесячного платежа даже на временный период. Эти варианты лучше, чем откладывать платежи через терпение, что означает, что проценты продолжают начисляться и будут добавлены к вашему балансу.

Ваша цель должна состоять в том, чтобы оставаться в курсе ваших частных платежей по кредитам, чтобы вы не по умолчанию; Частные кредиты обычно имеют более короткий срок до дефолта, чем федеральные займы. По умолчанию может резко снизить ваш кредитный рейтинг - и, следовательно, ваша способность получить квартиру, ипотеку или автокредит в будущем.

Но вы можете избежать этого, выбирая одну из этих стратегий и сосредоточившись на будущем, имея меньше кредитов частного займа.

Больше от Investmentmatome:

3 раза имеет смысл рефинансировать ваши студенческие ссуды

5 способов заработать на ваших студенческих кредитах в 2016 году

Спросите Брианну: Я слышал, что я должен строить кредит. Как начать?

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована колледжем USA Today.

Brianna McGurran является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Изображение через iStock.