Вы должны Max Out 401 (k), правильно? Не так быстро

Вы на правильном пути, чтобы уйти в отставку?

1. Цели, не связанные с выходом на пенсию

В то время как вы будете благодарны за то, что вы сейчас спасете, когда придет время уходить на пенсию, важно подумать о большой картине: какие еще у вас есть цели между тобой и временем?

Клиенты регулярно спрашивают, должны ли они максимизировать 401 (k) - и иногда они удивлены ответом, говорит Джефф Вебер, сертифицированный финансовый планировщик и советник по вопросам богатства в Titus Wealth Management.

«Большинство людей думает, что отложить дополнительные деньги для выхода на пенсию - это лучшая политика», - говорит он. «Но нам нравится смотреть на общую картину и следить за тем, чтобы они были охвачены и в других областях».

В рамках процесса принятия решений Вебером выдается контрольный список с клиентами:

• Есть ли у вас задолженность по кредитным картам с высокой процентной ставкой? Если да, заплатите это как можно скорее.
• Вы создали чрезвычайный фонд с тремя-шестью месяцами расходов на проживание?
• У вас есть адекватная медицинская страховка?
• Если вы женаты или имеете детей, у вас есть адекватное страхование жизни?
• У вас есть адекватное страхование по нетрудоспособности в случае, если вы не работаете в течение шести месяцев или более из-за травмы или болезни?
• У вас есть основная воля или доверие?
• Если вы близки к пенсионному возрасту, у вас есть страхование на длительный срок?

Как правило, Вебер хочет, чтобы у своих клиентов были эти цели, прежде чем максимизировать пенсионный план. Но если они этого не делают, он по-прежнему призывает клиентов внести минимальный вклад, чтобы получить соответствие своего работодателя для пенсионного плана, спонсируемого компанией, если это предлагается. Даже после того, как контрольный список будет завершен, клиенты могут захотеть сэкономить на первоначальный взнос на дом или фонд IRA, прежде чем превысить 401 (k), говорит Вебер. «Это действительно зависит от целей клиента».

(Хотите посмотреть, как ваши взносы будут складываться при выходе на пенсию? Проверьте наш сайт калькулятор 401 (k).)

2. Сегодня против завтра

Пенсионное планирование - это балансирующий акт откладывания денег на более поздний срок, при этом достаточно легкодоступный для оплаты товаров сейчас или в ближайшем будущем. Подождите слишком долго, чтобы начать экономить, и вам придется играть в догонялки позже. Сэкономьте слишком много сейчас, и вам может понадобиться рейд на ваш счет выхода на пенсию (который часто налагает 10% -ный налоговый штраф, если вам не исполнилось 59 лет).

Статистика сбережений на пенсию может быть удручающей. Недавнее исследование Ascensus, поставщика пенсионного плана, показало, что около половины американцев экономит менее 5% своего дохода, и только 35% сотрудников находятся на пути к достижению своих целей выхода на пенсию.

В результате реакция коленного рефлекса для многих консультантов заключается в том, чтобы побудить людей максимизировать сбережения - и даже максимизировать 401 (k), говорит Рик Ирис, главный операционный директор Ascensus. «Но это не реально для всех».

Irace говорит, что ему напомнили об этом недавно, когда его дочь, которая находится на ранних этапах своей карьеры, попросила совета по содействию ее спонсорскому плану.

«Я знал, что у нее есть другие цели, поэтому ей нужно было сбалансировать то, что она может убрать на пенсию, имея достаточно денег для оплаты аренды, газа и всего остального», - говорит Иреса. Решение? Его дочь откладывает деньги на дневном счете и начинает финансировать ее выход на пенсию, внося минимальную сумму, чтобы соответствовать матчу компании.

Компания perk, которая довольно распространена среди фирм, предлагающих пенсионные планы, означает, что ваш работодатель будет соответствовать вашим взносам до определенного процента. Хотя сумма варьируется, это бесплатные деньги для тех, кто вносит свой вклад в их планы.

3. Другие варианты инвестиций

Хорошо, так что у вас есть все ваши финансовые утки по порядку, и вы можете выделить в размере 18 500 долларов США (или 24 500 долларов США, если вам 50 или старше). Время до максимума? Существуют и другие варианты рассмотрения. Решение о том, куда вкладывать деньги, превышающее сумму, необходимую для соответствия лимиту соответствия вашей компании, в первую очередь сводится к одному: сборы.

Если сборы в вашем спонсированном работодателем плане высоки, добавьте дополнительные деньги в традиционную или Roth IRA. (Не знаете, как ваши сборы складываются? Проверьте наш сайт 401 (k) анализатор платежей.) Предел взносов намного ниже - 5 500 долларов в год или 6500 долларов для тех, кто старше 50 лет, поэтому, если у вас есть свободные деньги, обратно в 401 (k).

При выборе между традиционным и Roth-разновидностью IRA или 401 (k) разница сводится к тому, что вы будете облагаться налогом.В традиционных учетных записях взносы являются доналогом, а распределение по выходу на пенсию облагается налогом; с учетными записями Roth, взносы производятся после уплаты налогов, но распределение на пенсию не облагается налогом. (Узнайте больше о традиционных и IRA Roth.)

Другой перк обоих типов IRA? Как правило, эти счета имеют более широкий ассортимент инвестиций, таких как обменные фонды. Если вы находитесь в финансовом положении, где можете максимизировать 401 (k) и IRA, не ставя под угрозу другие цели, сделайте это, советует Irace.

Больше ресурсов для выхода на пенсию

Лучшие брокеры для торговли акциями

Как настроить 401 (k)

Лучшие поставщики услуг Roth IRA

Как выбрать финансового консультанта

Анна-Луиза Джексон является штатным писателем в Investmentmatome, персональном финансовом сайте. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @ aljax7.