Почему вам нужна Roth IRA - даже если у вас есть 401 (k)

Если вы сэкономите для выхода на пенсию в 401 (k) или другом плане на рабочем месте, то вам надобно. Вы сделали важный шаг в направлении более безопасного выхода на пенсию. Но не останавливайся.

Из-за их уникальных преимуществ, рассмотрите возможность инвестирования в Roth IRA.

Почему вы должны усложнять свою жизнь другим аккаунтом на пенсии? У нас есть три веские причины:

1. Налоговый рост

Одним из преимуществ Roths является отсутствие налогов. Вы вкладываете деньги после того, как вы заплатили налоги, и никакие другие налоги не взимаются с вашего счета (если вы не заработаете свой доход раньше). Ваши деньги затем растут без налогов, что избавляет вас от беспокойства о том, как ваши годы роста инвестиций будут затронуты налогами на пенсию - свобода традиционных 401 (k) и IRA не может обеспечить.

«The Roth IRA устраняет неопределенность в отношении того, какие будущие налоги могут сделать для вашего пенсионного счета», - говорит Эд Слот, сертифицированный бухгалтер и основатель IRAHelp.com.

Когда вы уйдете на пенсию, ваш доход Roth будет освобожден от налогов, в то время как ваших традиционных 401 (k) доходов не будет. То есть любые деньги, которые выходят из Roth после выхода на пенсию, будут освобождены от уплаты налогов, а деньги от ваших традиционных 401 (k) или IRA будут облагаться налогом. Ваши пособия по социальному обеспечению могут облагаться налогом, так что ваш счет по налогу на пенсию может быть выше, чем вы думаете.

Учитывая неопределенность вашей налоговой ситуации десятилетия в будущем, имеет смысл хеджировать ваши ставки с помощью традиционных 401 (k) и Roth. Ознакомьтесь с правилами отбора Roth, чтобы узнать, имеете ли вы право.

2. Гибкость при сохранении

Еще одно большое преимущество Roths - вы можете снимать свои взносы в любое время без налогов и штрафов. Однако если вы выйдете из инвестиционного дохода раньше, вы должны платить налоги и штрафы за эти деньги.

«Первой и главной причиной [инвестирования в Roth] является гибкость дистрибутивов», - говорит Майкл Буччи, старший менеджер инвестиционной стратегии услуг пенсионного плана в Schneider Downs Wealth Management Advisors в Питтсбурге.

Фактически, ИРР Рот может выступать в качестве резервного фонда чрезвычайной помощи. Для немедленных чрезвычайных ситуаций вам нужны деньги на сберегательном счете, а не на фондовом рынке. Но в случае долговременной потери работы, например, наличие Рот может быть благословением.

" БОЛЬШЕ: На пути к выходу на пенсию? Запустите свои номера через наш калькулятор сайта

3. Налоговая диверсификация

Как только вы достигнете выхода на пенсию, вы можете быть благодарны, что ваш Roth позволит вам управлять налоговым счетом в то время, когда ваш доход менее гибкий.

Учитывая налоги, которые вы должны заплатить за традиционные выплаты 401 (k) и IRA, безналоговые деньги от вашего Roth могут выступать в качестве буфера, который позволяет избежать более высокого налогового брекета.

Эксперты называют это «налоговой диверсификацией». Когда вы уходите на пенсию, если ваши традиционные отчисления 401 (k) или IRA собираются вбить вас в более высокий налоговый кронштейн, но вам все еще нужно больше денег, вы можете отказаться от своего Roth.

«Вы можете выбрать, какую учетную запись вывести из года в год, в зависимости от того, где вы находитесь на уровне дохода или где налоговые таблицы в целом, - говорит Буччи.

Вы также можете отказаться от выплат Roth без налогов, чтобы снизить налоги на пособие по социальному обеспечению. В зависимости от вашего дохода 50% или 85% ваших пособий по социальному обеспечению могут облагаться налогом. Расчет основан на определенном пороге дохода. Если ваш доход превышает эту сумму, вы можете столкнуться с уплатой налогов с большей суммы ваших пособий. Подробнее о том, как это работает, см. Эту страницу администрирования социального обеспечения.

Но получение дохода от Roth, а не традиционной IRA или 401 (k) может помешать вам достичь этого более высокого порога, когда 85% ваших пособий облагается налогом.

«Вы преодолеваете этот порог и - бум - ваши налоги на прибыль растут», - говорит Келли Райт, сертифицированный финансовый планировщик и директор финансового планирования в Pinnacle Advisory Group в Колумбии, штат Мэриленд.

Вместо этого он говорит: пусть ваш Рот войдет и предоставит этот доход. В предыдущей версии этой статьи было неправильно проигнорировано потенциальное налоговое воздействие на получение дохода от учетной записи выхода на пенсию до вычета налогов. Эта статья была исправлена.