3 варианта сохранения для обучения вашего ребенка в колледже

Майк Эклунд

Узнайте больше о Mike на нашем сайте Спросите советника

В течение 2015-2016 учебного года расходы на обучение в колледже, включая плату за обучение, плату и комнату, составляли в среднем около 20 000 долларов в год для публичного четырехлетнего университета (в штате) и около 44 000 долларов в частных четырехлетних школах, согласно Совет колледжа. В некоторых случаях элитные частные школы стоят более 60 000 долларов в год (включая плату за номер и питание и другие сборы).

Если вы планируете платить за четыре года в колледже, это быстро складывается. К счастью, есть несколько способов сохранить для колледжа. Вот плюсы и минусы трех популярных вариантов экономии колледжа. Правильный для вашей семьи зависит от вашей ситуации.

Рот ИРА

Roth IRA - это индивидуальный пенсионный счет с льготным налогообложением. С Roth вы вкладываете деньги после уплаты налогов, и они растут без налогов. Ваши вклады не подлежат отчислению, а квалифицированные распределения после возраста 59 ½ не облагаются налогом. До возраста 59½ вы также можете снять взносы на счет без уплаты налогов. Если вы откажетесь от любых заработков до достижения возраста 59½, вы должны заплатить штраф в размере 10%, за исключением некоторых особых случаев.

Хотя Roth IRA предназначен для использования в пенсионных сберегательных средствах, его также можно использовать для сбережений колледжа, поскольку взносы могут быть сняты с налогов и штрафов, чтобы заплатить за колледж. По сравнению с другими вариантами экономии колледжа эта гибкость делает его отличным выбором для многих семей.

Pros

• Вы можете сэкономить для колледжа и выхода на пенсию.
• Взносы могут быть сняты без налогов и штрафов в любое время.
• Иракские активы не включаются в расчеты финансовой помощи, что позволяет повысить степень удовлетворенности вашего ученика.

Cons

• Доход, снятый до возраста 59½, может облагаться налогом в качестве дохода и оцениваться в размере 10%.
• Существуют пределы дохода для получения права (но высокие работники могут финансировать Roth IRA посредством стратегии «бэкдор»).

529 сберегательный план колледжа

Эти налоговые планы предлагаются штатами и предназначены для того, чтобы помочь семьям сэкономить на будущих расходах в колледже. Инвестиции растут с отсрочкой налогообложения, а изъятия не облагаются налогом, если используются для получения квалифицированных образовательных расходов. Все штаты предлагают планы, и вы можете инвестировать в любое государство, которое вы выбираете. Если ваша единственная цель - сохранить для колледжа, 529 планов - отличный инструмент. Они имеют отличные налоговые льготы, но не имеют гибкости некоторых других вариантов, если деньги не используются для колледжа.

Pros

• Прибыль растет без налогов.
• Выплаты не облагаются налогом, если используются для получения квалифицированных образовательных расходов.
• Некоторые штаты предлагают государственный налоговый вычет для взносов.
• Вы можете изменить бенефициаров в будущем, если средства не нужны.

Cons

• Прибыль, удержанная за неквалифицированные расходы на образование, облагается штрафом в размере 10% штрафа и обычным подоходным налогом.
• Взносы, отозванные для неквалифицированных расходов на образование, облагаются подоходным налогом.
• Эти активы включены в определение способности вашей семьи платить за колледж в целях финансовой помощи.
• Существуют ограничения на сумму, которую вы можете вносить ежегодно.

Обратите внимание, что есть также частные планы колледжа 529, которые позволяют родителям оплачивать зачисления на обучение в некоторых частных школах, блокируя будущие расходы на обучение по сегодняшним ценам. Но они менее гибкие, чем государственные планы на 529 человек, поскольку они ориентированы на учебу в школе.

Налогооблагаемый инвестиционный счет

Это регулярный брокерский счет, который финансируется после уплаты налогов. Заработок на счете облагается налогом, но деньги могут быть использованы для чего угодно. (Это также может быть наличными в банке, что не принесет многого и будет также облагаться налогом).

Налогооблагаемый инвестиционный счет обеспечивает максимальную гибкость любого варианта в этом списке, но он наименее желателен с налоговой точки зрения. Тем не менее, могут быть способы устранения налогов на прирост капитала, передавая активы вашему ребенку и используя комбинацию личного освобождения, стандартного вычета и American Taxability Tax Credit. Но это может быть сложно, и я бы рекомендовал работать с налоговым или финансовым профессионалом для реализации такой стратегии.

Pros

• Гибкость использования средств для учебы в колледже или других финансовых целей.
• Потенциальные налоговые преимущества, передавая ценные активы вашему ребенку.
• Нет никаких ограничений на взносы.

Cons

• Эти активы включены в определение способности вашей семьи платить за колледж в целях финансовой помощи.
• Годовой прирост капитала, дивиденды и проценты облагаются налогом.

Получить помощь

Эти три автомобиля, как правило, являются наилучшими вариантами для экономии колледжа, и многие семьи будут использовать стратегию, которая использует более одного. Другие варианты, такие как счета лизинга или страхование от наличных денег, менее привлекательны. Учетная запись - это запись, созданная по имени студента с кем-то другим, назначенным в качестве хранителя. Средства должны быть потрачены на благо ребенка и стать ребенком, если он достигнет определенного возраста. Страхование жизни в денежной форме включает инвестиционную составляющую, которую родители могут испытывать искушение использовать в колледже. Но высокие комиссионные и ограниченные возможности инвестиций делают этот выбор невыгодным для финансирования колледжа. В обоих случаях эти автомобили не имеют гибкости, и поскольку активы включены в расчеты финансовой помощи, они могут снизить уровень помощи, получаемой студентом.

Подумайте о работе с финансовым планировщиком, который специализируется на планировании колледжей, чтобы помочь вам решить, что наиболее важно для вашей семьи.Важно, чтобы вы не позволяли сбережениям колледжа сбрасывать с ума ваши другие финансовые цели - особенно ваши планы выхода на пенсию. Пока ваш ребенок может взять кредит для колледжа, вы не можете сделать это для выхода на пенсию. Разработка стратегии сбережений колледжа в рамках вашего долгосрочного финансового плана поможет вам определить, сколько вы можете сэкономить, достигнув еще ваших личных и финансовых целей.

Майк Эклунд является финансовым планировщиком по Финансовая симметрия в Роли, Северная Каролина. Сводка этого блога также доступна через подкаст на веб-сайте Financial Symmetry.