3 Умные стратегии для финансирования обучения вашего ребенка в колледже

Настя и сборник весёлых историй

Платежи для оплаты, пенсионные выплаты для финансирования, большие покупки, которые нужно сохранить: финансовые требования, с которыми сталкивается большинство семей, могут сделать экономию для обучения в колледже ребенка кажущимся подавляющим или даже недостижимым. Но с некоторым планированием это не обязательно.

Вот три гибкие стратегии, которые помогут вам сэкономить для колледжа.

Ускорьте 529 плановых взносов

Большинство людей слышали о 529 программах сбережений колледжа. Вы вносите доллары после уплаты налогов на счет, а деньги растут и могут быть сняты без уплаты налогов, если они используются для получения квалифицированных образовательных расходов. В планах также предусмотрены положения, которые помогут вам увеличить сбережения колледжа.

Любой взнос, внесенный вами в план 529, рассчитывается против вашего ежегодного запрета на подачу налога в размере 14 000 долларов США. Если вы вложите 15 000 долларов в план своей дочери 529, первые 14 000 долларов будут безболезненным подарком, а дополнительные 1000 долларов будут облагаться налогом с подарками.

Тем не менее, вы можете вносить взносы на 5 лет в размере 529, не облагаясь налогом на подарок. Это означает, что вы можете вносить $ 70 000 за один год - хотя в течение следующих пяти лет вы будете исключать исключение своего налога на подарок.

Ввод 70 000 долларов США на счет сразу дает этим деньгам больше времени, чтобы расти без налогов. И вы всегда можете снять свои взносы без налогов или штрафов. Однако, если вы снимаете доход и используете их для расходов, не связанных с колледжем, вы платите налоги и 10% штраф.

Вы также можете сообщить родителям или родителям вашего супруга об этом единовременном резерве. Если они планируют свои владения и ищут способы лишения, они могут воспользоваться опцией плана 529.

Превратите свою IRA Roth в двойного агента

Многие родители считают, что экономия на пенсию и учеба в колледже должны происходить отдельно, но это не так. Если вы в состоянии внести свой вклад в Roth IRA, вы можете сэкономить на пенсии и в колледже одновременно.

Поскольку вы вносите взносы Roth IRA в доллары после уплаты налогов, вы можете снять их в любое время без налогов или штрафов, как и 529 плановых взносов. Вам нужно только беспокоиться о том, чтобы платить налоги и штрафы, когда вы снимаете доход.

Самое большое преимущество этой стратегии - гибкость. Вы можете выбрать свои инвестиции и сохранить контроль над тем, как используются деньги. Если ваш ребенок пропускает колледж, вы сохраняете средства для выхода на пенсию.

Другим важным преимуществом является то, что деньги на счет выхода на пенсию, такие как Roth IRA, не учитывают ваш ребенок в целях финансовой помощи. Это может помочь ему или ей получить дополнительную помощь в учебе в колледже. С другой стороны, деньги на счету 529, хранящиеся у одного из родителей, обычно учитываются при выплате финансовой помощи.

Коснитесь собственного капитала, чтобы консолидировать студенческие ссуды с высоким процентом

Трудно избежать заимствований для расходов на колледж, независимо от того, насколько вы богаты. По данным отчета Белого дома в 2014 году, более 70% получателей бакалавриата заканчивают задолженность.

Некоторые студенческие ссуды позволяют вам или вашему ребенку откладывать проценты и платежи до окончания учебы. Но когда процентный удар влечет, ставки могут быть довольно высокими. Для частных кредитов не неслыханно взимать 9%.

Домашний капитал увеличился для многих домовладельцев, в то же время задолженность студенческого займа достигла рекордных максимумов. Между тем, ставки рефинансирования в течение последних нескольких лет оставались почти неизменными.

Чтобы помочь вашему ребенку быстрее оплачивать студенческие ссуды, вы можете использовать рефинансирование «cash-out», чтобы использовать свой капитал. Это позволит вам консолидировать студенческий кредит с высоким процентом до более низкой процентной ставки.

Вычислите свои сбережения по ипотечным рефинансам

Когда вы выполняете рефинансирование с выплат, избегайте привлечения частного ипотечного страхования. Это происходит, когда ваш капитал составляет менее 20% от стоимости вашего дома, или, говоря другим способом, когда соотношение между кредитом и стоимостью составляет более 80%. Кредиторы требуют, чтобы PMI защищал от дефолтов, и это не дешево. Это может стоить до 1% от вашей стоимости кредита каждый год, или 3000 долларов США в год на сумму 300 000 долларов США.

Согласно данным Белого дома, средний выпускник в 2014 году оставил колледж с 29,4 тыс. Долларов США по кредиту студенческого кредита. Если ваш дом стоит 400 000 долларов, и у вас есть закладная в размере 250 000 долларов США, вы можете сделать рефинансирование с выплат, чтобы погасить студенческий кредит. Вот математика:

(Текущий ипотечный баланс 250 000 долларов США) + (студенческий кредит в размере 29 400 долл. США) / (домашняя стоимость 400 000 долл. США) = 69,85%

В этом случае вы можете погасить студенческий кредит с помощью рефинансирования с выпиской из средств и избежать привлечения частного ипотечного страхования. При текущих ставках по ипотечным кредитам менее 4% этот шаг может спасти вашего ребенка значительную сумму денег.

Образование в колледже по-прежнему находится в пределах досягаемости, но для достижения его доступности требуется сочетание экономии, финансовой помощи и разумных решений по заимствованиям. Попросите вашего финансового консультанта об этих стратегиях определить, что имеет смысл для вас.

Крис Хиестанд - эксперт по персональным финансам в Lenda, сайт рефинансирования ипотеки, расположенный в Сан-Франциско.