2017 год. Потребительская кредитная карточка. Доходные карты.

Ежегодный отчет по потребительским кредитным картам нашего сайта - это углубленный анализ ландшафта кредитных карт, предназначенный для определения тенденций, наиболее важных для потребителей. Мы рассмотрели внутренние и внешние данные, чтобы определить совокупную стоимость субстандартных кредитных карт, способы, с помощью которых потребители с субстандартным кредитом могут быть сдержаны от повышения их кредита, и направление субстандартного рынка.

Мы также заказали онлайн-опрос более чем 2000 взрослых США, проведенный Harris Poll в июле 2017 года. Мы спросили американцев об их привычках и взглядах на кредитную карту, а также о том, что вдохновляет их улучшить свой кредит.

Мы предложим потребителям лучшие альтернативы дорогостоящим субстандартным продуктам и помогаем им работать, чтобы улучшить свой кредит в сложной системе.

Основные результаты:

• Карты SSI дороги: Карты субстандартного эмитента (SSI) - или необеспеченные карты, продаваемые тем, у кого плохой кредит - в среднем, стоят потребителям более 150 долларов в год в неизбежных сборах. [1] Более 16 миллионов американских держателей карт имеют субстандартные кредитные баллы, что эквивалентно более чем 2,5 миллиардам долларов в год, если только одна из их карточек выдается специалистом по субстандартам. [2]
• Использование субстандартной кредитной карты приближается к 100%: Использование кредита - сколько используется кредитная линия держателя карты - является ключевым фактором в кредитных баллах. Средняя кредитная карта с субстандартными кредитами составляет 94%. Для сравнения, использование для средней сверхпривычной карты - для тех, у кого показатель выше 780 - составляет 11%. [3] Кроме того, кредитные лимиты для владельцев субстандартных карт сократились, а лимиты для лиц с отличным кредитом растут.
• Рецессия изменила то, как некоторые люди относятся к кредитным картам, но многие из них не изменили, как они их используют: Четверть опрошенных американцев (25%) чувствуют себя намного больше или несколько более негативно относиться к кредитным картам с самого последнего спада, но 2 из 5 (40%) не изменили привычки своих кредитных карт после рецессии.

Необеспеченные субстандартные карты тратят миллиарды долларов в год

Большинство кредитных карт являются необеспеченными, то есть они не требуют залога. Эмитент карты расширяет кредит, основанный только на обещании держателя карты оплатить счет. Альтернативой является защищенная карта - та, которая требует возмещаемого денежного депозита, обычно равного лимиту карты, но иногда меньше. Депозит снижает риск для эмитента, поэтому обеспеченные карты являются вариантом для людей с плохим кредитом.

Как правило, необеспеченные карты доступны только тем, у кого есть честный и отличный кредит, но несколько эмитентов специализируются на необеспеченных картах для тех, у кого плохой кредит. Многие карты этих эмитентов-субстандартных специалистов взимают различные сборы, которые обеспеченные карточки или обычные необеспеченные карты не делают. Они включают в себя сборы за услуги, плату за обработку, плату за обслуживание и санкционированную плату за пользователя. Эти карты также склонны взимать годовые сборы в размере до 25% от кредитного лимита карты и годовых процентных ставок или годовых от суммы, близкой или превышающей 30%. [4] Между тем, обеспеченные карты часто имеют более низкую годовую плату и APRs - в среднем менее 20 долларов США в год и менее 20% для карт, которые мы рассматривали.

Investmentmatome рассмотрел 10 популярных карт SSI и девять защищенных карт, чтобы определить невозмещаемые годовые затраты для каждого. Стоимость карт SSI в среднем составляет 154 долл. США в первый год и 166 долл. США в каждом последующем году; у обеспеченных карт в среднем было 26 долл. США за неоплачиваемые гонорары в первый год и 19 долл. США в последующие годы. Это разница в размере от 129 до 146 долларов в год. [5]

Хотя обеспеченные карточки требуют депозита при открытии счета, эта стоимость возвращается владельцу карты, когда учетная запись обновляется или закрывается с хорошей репутацией. Все расходы на карты SSI не подлежат возврату.

Эти различия затрагивают миллионы американцев. По данным бюро кредитных историй TransUnion, более 16 миллионов американцев имеют доступ к банковской кредитной карте, у которой есть кредитный кредит. Если каждый владелец субстандартного карточного счета имеет одну карту SSI, плата за эти карточки будет стоить более 2,5 миллиардов долларов в год. [2] Это не включает применимые процентные платежи или несвоевременную оплату.

«Субпримитные кредитные карты - это поддельные металлические ювелирные изделия в мире кредитных карт: они могут выглядеть как настоящие, но в конечном итоге они могут причинить вам вред», - говорит Кимберли Палмер, эксперт по кредитным картам нашего сайта.

Мы не можем точно знать, сколько потребителей имеют карты SSI или сколько SSI-карт у каждого потребителя. Эмитенты SSI не публиковали такие цифры публично. Тем не менее, вполне вероятно, что эти карты можно найти в кошельках значительного числа американцев с субстандартным кредитом. По данным TransUnion, средний владелец субстандартных карт имеет 2,48 кредитных карточек по состоянию на первый квартал 2017 года. По данным Федерального резервного банка Филадельфии, обеспеченные карты составляют менее 1% от общего объема рынка потребительской кредитной карты.

Что ты можешь сделать: «Хотя привлекательность кредитных карт subprime может быть соблазнительной для потребителей, которые изо всех сил старались оставаться на вершине своих счетов в прошлом, хорошая новость в том, что существуют и другие, менее дорогие варианты, которые позволяют вам строить свой кредит с течением времени», Говорит Палмер. «Обеспеченные кредитные карты, став авторизованным пользователем на карточке члена семьи или вынимая кредит кредитного строителя, все предлагают более дешевые пути для создания кредита. Самое главное, сделать ежемесячные ежемесячные платежи с течением времени, чтобы продемонстрировать свою кредитоспособность. Затем, как только вы восстановите свой кредит, вы можете подать заявку на получение простых или даже сверхсрочных кредитных карт, которые обычно несут меньше комиссий и более низкие процентные ставки ».

Субстандартные карты могут на самом деле затруднить улучшение кредита

Наличие субстандартного кредита может лишить потребителей возможности брать деньги по доступным процентным ставкам или вообще брать в долг. Это также может усложнить работу, снять квартиру или получить доступное страхование автомобиля. Но субстандартная индустрия, похоже, не делает много, чтобы помочь этим потребителям перейти на справедливый, хороший или отличный кредит. SSI менее вероятны, чем основные эмитенты кредитных карт, предлагающие бесплатные кредитные баллы. И кредитные лимиты для владельцев субстандартных карт снижаются, что влияет на второй по важности фактор кредитного рейтинга: использование.

Субстандартные эмитенты не предоставляют доступ к кредитным рейтингам

Согласно нашему опросу, 15% опрошенных американцев говорят, что они будут вдохновлены улучшить свой кредит, если у них будет регулярный доступ к их кредитным баллам. Из 10 карт SSI мы смотрели, только один предоставил бесплатный ежемесячный кредитный балл. [6]

Это большая проблема для крупнейшей группы поколений американцев с субстандартным кредитом - тысячелетиями. Почти четверть опрошенных от 18 до 34 лет (24%) были бы вдохновлены на улучшение своего кредита, если бы у них был регулярный доступ к их кредитным баллам. По данным TransUnion, почти 2 из 5 тысячелетий (38%) имеют субстандартный кредит, поэтому отсутствие прозрачности кредитного рейтинга может занять много времени. Пользователям сложно узнать, могут ли они улучшить свой кредит, если они не уверены, где они начинаются.

Что ты можешь сделать: Для американцев всех возрастных групп мы рекомендуем искать кредитные карты, предлагающие бесплатные баллы. Если это не вариант, многие авторитетные сайты предлагают бесплатные кредитные баллы. Вероятно, они не будут оценками FICO - самой популярной моделью оценки, используемой кредиторами, - но они рассчитываются с использованием тех же основных факторов, поэтому вы будете знать, как это делается.

Кредитные лимиты снижаются, ущемляя использование

Большинство моделей кредитного рейтинга учитывают пять общих факторов: историю платежей, использование кредита, продолжительность кредитной истории, сочетание типов счетов и новый кредит. Использование кредита, второй по важности фактор, относится к сумме задолженности, которую вы имеете в процентах от вашего кредитного лимита. Другими словами, сколько из ваших доступных кредитов вы используете?

Эксперты рекомендуют, чтобы вы продолжали использовать менее 30% для хорошего здоровья кредитов. Итак, если у вас есть лимит кредитной карты в размере 1000 долларов США, постарайтесь сохранить баланс ниже 300 долларов. Чем выше ваш лимит, тем легче поддерживать низкий уровень использования. Но лимиты на субстандартных карточках в последние годы резко сократились, что стало еще более сложной задачей.

По данным TransUnion, средняя кредитная линия для субстандартных карт снизилась более чем на 1 000 долларов США с первого квартала 2010 года. За тот же период средний общий кредитный лимит для сверхприбыльных карт - для отличного кредита - увеличился более чем на $ 4000. [7]

Мы обнаружили, что использование на средней кредитной карте субстандартного кредита составляет 94%, что намного выше рекомендованного. Между тем, сверхприбыльные потребители, с более высокими средними лимитами по своим картам, имели среднюю загрузку 11%. [3] Проще говоря, владельцы карт, которым необходимо улучшить свой кредит, эффективно наказываются низкими лимитами, в то время как у тех, у кого большие кредитные рейтинги, есть доступ к дополнительным кредитам, которые они не используют.

Существует два способа взглянуть на уменьшающиеся пределы для субстандартных пользователей. С одной стороны, они ограничивают сумму задолженности, которую потребители могут получить, что теоретически хорошо. С другой стороны, они увеличивают общее использование кредитов, что позволяет пользователям улучшить свои кредитные баллы.

«Использование кредита до 90% повредит вашему счету, потому что оно сигнализирует о чрезмерной кредитоспособности, которую кредиторы могут интерпретировать как высокий риск», - говорит Хизер Баттисон, вице-президент TransUnion.

Что ты должен делать: Мы спросили Battison, как американцы должны иметь дело с увеличением использования кредитных карт.

«Мое предложение для субстандартных потребителей или потребителей любого уровня риска с низким кредитным лимитом заключается в том, чтобы работать с тем, что у них есть, - не тратить больше, чем они могут себе позволить, своевременно и полностью оплачивать все свои счета и пытаться поддерживать около 30% использования кредита до тех пор, пока они не создадут достаточный кредит для ответного реагирования на кредитную линию », - говорит она.

Если возможно, используйте свою кредитную карту регулярно, но экономно, и смотрите в другом месте, если вам нужно нести баланс. Задолженность по кредитным картам очень дорогая, поэтому личный кредит за плохой кредит может быть лучшим вариантом, если вам нужно нести долг с одного месяца на другой.

Рынок субстандартных кредитных карт постепенно приближается к уровням до кризиса

Рынок субстандартных кредитных карт не растет. По данным кредитного рейтингового агентства DBRS, открытие субстандартных счетов стало самым быстрорастущим сегментом рынка кредитных карт между третьими кварталами 2015 и 2016 годов. По состоянию на 2015 год 50% американцев с кредитными рейтингами ниже 620 имели кредитные карты, согласно Федеральный резервный банк Нью-Йорка. Это не совсем на уровне до рецессии более 60%, но за последние несколько лет он был тенденциозным.

По словам Палмера: «Сильная экономика означает, что мы видим, что эмитенты кредитных карт увеличивают количество своих счетов по кредитным картам, но это также означает, что другие, менее дорогие варианты более доступны. Субстандартные кредитные карты могут быть легко доступны, но они не очень хороши ».

Что ты должен делать: Согласно нашему опросу, 1 из 4 опрошенных американцев (25%) чувствуют себя намного больше или несколько более негативно относиться к кредитным картам с самого последнего спада. Тем не менее, 40% опрошенных заявили, что после рецессии они не изменили привычки своих кредитных карт. Рецессия закончилась некоторое время назад, но не забывайте, как вы решаете, что делать с вашими деньгами.

Выплата долгов и сбережений кредитной карты может быть не самым захватывающим способом использования ваших денежных средств, но маловероятно, что вы пожалеете об этом, особенно если другая рецессия приведет к потере работы в будущем. Даже те, кто чувствует себя в безопасности в своей карьере, будут иметь финансовую систему безопасности.

Улучшение вашего кредита может быть подавляющим делом, но ваш приоритет должен улучшить ваши финансы. Оплата ваших счетов вовремя и составление плана погашения вашего долга имеет хорошее финансовое значение, и в качестве счастливого бонуса эти действия повысят ваш кредитный рейтинг.

МЕТОДИКА

Опрос проводился онлайн в Соединенных Штатах Harris Poll от имени Investmentmatome с 17 по 19 июля 2017 года среди 2 117. Взрослых в возрасте от 18 лет и старше. Это онлайн-опрос не основан на вероятностной выборке, и поэтому не может быть вычислена оценка теоретической ошибки выборки. Для полной методологии опроса, включая весовые переменные, обратитесь к [email protected].

Сноски

[1] Мы приняли среднюю плату за 10 популярных карт SSI, чтобы определить годовые затраты. Средняя сумма сборов составила 154,32 долл. США в первый год и 165,52 долл. США в последующие годы. В стоимость включены годовые, обрабатывающие, обслуживающие и уполномоченные пользовательские сборы. Мы предположили, что у каждого держателя карты есть вторая карточка для счета; без санкционированной абонентской платы, стоимость будет снижена в среднем на 22,20 доллара США в год или только в течение первого года, в зависимости от того, является ли гонорар годовым или разовым.

[2] Согласно отчету TransUnion, 16.33 миллиона американцев с субстандартным кредитом имеют доступ к банковской кредитной карте. Мы умножили это число на стоимость SSI в первый год ($ 154,32) на общую сумму $ 2,520,100,033. В течение второго года и выше эта стоимость будет составлять 2 702 887 167 долл. США в год, поскольку текущая годовая стоимость карт SSI несколько выше (165,52 долл. США). Мы сделали предположение, что каждый американец с субстандартным кредитом имеет одну карту SSI.

[3] Согласно TransUnion, средняя кредитная линия субстандартного кредитования составляет 2 367 долларов США, а средний остаток составляет 2 215 долларов США, а средняя кредитная линия сверхприбыли - 11 665 долларов США, а остаток составляет 1 329 долларов США. Это означает, что использование кредитов составляет 93,58% и 11,39% соответственно.

[4] Средний APR из 10 карт SSI, на которые мы смотрели, составляет 25,55%, медиана составляет 29,99%. Ставки варьировались от 0% до 36%. Карточка, которая взимает 0%, имеет ежемесячную плату в размере 24,95 долларов США, что делает ее самой дорогой картой, на которую мы смотрели, с точки зрения неизбежных сборов.

[5] Мы рассмотрели 10 карт SSI, идентифицированных в нашем Обзоре по кредитным картам для плохой кредитной и девяти обеспеченных карт, рекомендованных Investmentmatome. Средние средние значения округлены.

[6] Кредитная карта Credit One предлагает бесплатный ежемесячный кредитный рейтинг.

[7] Согласно отчету TransUnion, средняя общая кредитная линия для субстандартных потребителей снизилась на 1 069 долларов США с первого квартала 2010 года. Средняя общая кредитная линия для сверхприбыльных потребителей увеличилась на 4 195 долларов США за тот же период времени.