16 советов от экспертов по денежным средствам по хранению студенческих кредитов под контролем

Получение степени в колледже может стать отличной инвестицией в ваше будущее, но если вы не будете осторожны, ссуды, которые вы получаете, чтобы получить эту степень, могут действовать как финансовое сопротивление в течение нескольких лет после окончания учебы.

Недавнее исследование Министерства образования США показало, что 11,3% студентов в средних школах, которые планировали начать выплату своих кредитов в 2013 финансовом году, были дефолтны к третьему году погашения. Хотя это был лучший показатель, чем в предыдущие годы, общий уровень задолженности студентов растет. По состоянию на июнь, студенты держали долг в размере 1,36 триллиона долларов США, по сравнению с $ 961 млрд в 2011 году, согласно данным Федерального резервного совета.

См. Тарифы по умолчанию для всех 50 состояний.

Мы попросили более десятка финансовых консультантов по всей стране предложить некоторые рекомендации о том, как справляться со студенческими кредитами на каждом шагу, включая минимизацию суммы долга, подбор правильной школы и поиск лучших вариантов погашения. Вот 16 советов от экспертов:

" БОЛЬШЕ: Дефолт студенческого кредита: что это значит и как с ним бороться

Когда вы начинаете

1. Познакомьтесь с FAFSA

Заполнение бесплатной заявки на участие в федеральной студенческой помощи поможет определить стоимость наличных средств в колледже и необходимый семейный взнос. FAFSA является основной формой, которую федеральное правительство, штаты и колледжи используют для присуждения грантов, стипендий, трудового обучения и студенческих кредитов, чтобы помочь снизить общую стоимость долга колледжа и студенческого кредита.

- Крис Берфорд из Clearpoint Credit Counseling Solutions в Джексоне, штат Миссисипи

2. не занимайте больше, чем вам нужно

Поймите все свои возможности для оплаты обучения в колледже и не просто вынимайте максимально допустимые студенческие ссуды каждый год. Семьи могут извлечь выгоду, работая с кем-то, кто специализируется на разработке стратегий планирования колледжа, которые включают выбор колледжа, финансовую помощь и налоговую помощь.

- Бретт Тузингем из Стратегий богатства Тушингама в Уилмингтоне, Северная Каролина

3. Следите за своим соотношением «кредит к доходу»

Хорошим правилом является заимствование в соотношении 1 к 1 с ожидаемым доходом после школы. Если вы ожидаете получить 35 000 долларов США на первый или второй год обучения в колледже, не принимайте более 35 000 долларов долга. Это правило не распространяется на некоторые профессии, такие как врачи, которые видят существенный скачок зарплаты после резидентства.

- Марк Струтерс из Sona Financial в Чанхассене, штат Миннесота

4. Варианты мозгового штурма для заимствований

Прежде чем брать какие-либо студенческие ссуды, подумайте о том, как можно свести к минимуму или даже устранить необходимость заимствовать деньги. Некоторые варианты:

• Сделайте заявку на получение стипендий на полный рабочий день.
• Посещать колледж в течение первых двух лет.
• Получайте работу на условиях неполного рабочего дня, чтобы оплачивать обучение, когда вы идете.
• Купить использованные учебники.
• Сравните варианты жилья и вне кампуса.

- Сэм Фаррингтон из Sound Mind Financial Planning в Омахе, штат Небраска

5. Исследуйте все варианты кредита

Имейте в виду все доступные варианты, начиная с федеральных субсидируемых и несубсидированных кредитов, а затем переходя к частным кредитам и родительским кредитам PLUS. Помните о процентных ставках, особенно о том, являются ли они переменными или фиксированными, а также варианты выплаты для каждого типа кредита.

- Стивен Элуэлл из Financial Advisors в Амхерсте, Нью-Йорк

6. Вспомните альтернативные издержки

Если вы тратите много денег, чтобы заплатить студенческие ссуды после того, как вы закончите учебу, вы пропустите, что эти деньги пойдут в другие важные ведра, такие как чрезвычайный фонд, первоначальный взнос на дом или пенсионные сбережения. Допустим, вы покидаете колледж с долгами студенческого кредита в размере 50 000 долларов США с процентной ставкой 6%, сроком на 10 лет и ежемесячной оплатой в размере 555 долларов США. В конце 10 лет вы вернете 50 000 долларов США в основной капитал и 16 612 долларов США в виде процентов на общую сумму 66 612 долларов США. Если вместо этого вы вложили 555 долларов США в начале каждого месяца в течение 10 лет с 8% -ной процентной ставкой, у вас было бы 102 165 долларов. Это огромный качели, и это отличное начало для создания яйца для отложенного гнезда.

- Кайл Морган из Mosaic Financial Partners в Сан-Франциско

При выборе школы

7. Остерегайтесь высокой платы за обучение и теневых обещаний

Студенты и их семьи должны остерегаться некоммерческих школ, которые взимают высокую плату за обучение и могут делать завышенные обещания о занятости в выбранной области обучения. Они также должны учитывать более дешевые варианты, такие как колледжи и университеты в штатах, особенно при первом запуске или если они не уверены в выборе основного.

- Джой Гаддис из Clearpoint Credit Counseling Solutions в Марион, штат Иллинойс

8. Не переплачивайте за свое образование

Самая большая ошибка заключается в том, чтобы пойти в дорогой колледж на степень, которая приведет к низкооплачиваемой работе. Например, нет смысла брать займы в размере 100 000 долл. США в качестве социального работника. Чтобы сэкономить деньги, пойдите в государственную школу или посетите колледж или техникум в течение нескольких лет, а затем перейдите в четырехлетний колледж.

- Лаура Шарр-Быковски о финансовом планировании Ascend в Колумбии, Южная Каролина

Если вы хотите пойти на государственную службу, это отличное и благородное призвание, но не заплатите 100 000 долларов частному колледжу за такую ​​привилегию.

- Форрест Баумховер Финансового планирования Westchase в Тампе, штат Флорида

9. Держите его в состоянии

Студенты также должны сосредоточиться на колледжах, которые они могут себе позволить, что может означать посещение школы по месту жительства. Каждое государство управляет собственной государственной университетской системой. Государственные, государственные университеты частично финансируются за счет налогов, выплачиваемых жителями этого штата. По этой причине плата за жителей штата обычно намного дешевле, чем для студентов из штата. Жители Калифорнии, которые решили остаться в штате для колледжа, счастливы, что некоторые из самых престижных государственных школ мира на выбор.

- Кайл Морган

10. Ознакомьтесь с программами для государственных служащих

Если вы выберете карьеру в правительстве или в некоммерческой организации, вы можете претендовать на Программу прощения за государственную службу. Согласно этой программе, ваши федеральные займы могут быть прощены после того, как вы произведете 120 ежемесячных платежей. Тем не менее, прежде чем брать кредиты с этой стратегией, имейте в виду, что вы должны работать полный рабочий день в течение 10 лет в квалификационных организациях и что общая заработная плата для этих рабочих мест зачастую намного ниже, чем то, что они будут в частном секторе.

- Лаура Шарр-Быковский

Когда начинаются платежи

11. Остерегайтесь по умолчанию

Дефолт по долгу студенческого займа может иметь серьезные последствия для вашего финансового будущего. Делинквентные платежи или невыполнение обязательств по кредиту могут привести к тому, что ваш кредит пострадает, что может повлиять на вашу способность снимать квартиру, подписаться на коммунальные услуги, получить сотовый телефон, быть одобренным для других займов - и даже нанять на работу. Дефолт по кредиту студента может привести к погашению заработной платы, когда федеральное правительство ежемесячно получает процент вашей зарплаты.

- Кайл Морган

12. Рассмотрите возможность использования кредита на собственный капитал

Один из вариантов заключается в том, чтобы рефинансировать студенческий кредит через кредит на собственный капитал, если студент или семья имеют достаточный капитал в доме. Преимущество такого рода рефинансирования заключается в том, что вы можете вычесть проценты на сумму 100 000 долларов США в виде собственного капитала из федеральных подоходных налогов. Вычет процентов по студенческим займам ограничен в размере 2500 долларов США и выше, чем раньше.

- Carrie Houchins-Witt of Carrie Houchins-Witt Налоговые и финансовые услуги в Коралвилле, Айова

13. Воспользуйтесь налоговыми вычетами

Согласно действующему налоговому законодательству, отдельные лица и супружеские пары могут вычитать только 2500 долларов США в виде процентов по студенческим кредитам в год в зависимости от дохода и статуса регистрации. В то время как погашение любого долга может быть жестким, выплата процентов с долларами после уплаты налогов только увеличивает бремя. Если возможно, постарайтесь сохранить задолженность студенческого займа под пороговым значением, когда проценты теряют свою способность к вычету. Одно эмпирическое правило состоит в том, чтобы разделить 2,500 долл. США по процентной ставке займа. Например, если ваша процентная ставка составляет 5%, то деление на 2 500 долл. США на 0,05 равно 50 000 долл. США. Хранение вашего долга ниже этой суммы может удерживать ваш процент. Этот франшизный процентный лимит представляет интересную возможность для людей, чей дом оценил по стоимости до уровня, который позволил бы им рефинансировать. Они могут выплачивать студенческие ссуды с рефинансированием и, по сути, свопить не подлежащую выкупу студенческую ссуду для вычитаемых процентов по ипотечным кредитам. Налоговые вопросы могут быть сложными, поэтому консультируйтесь с налоговым консультантом перед принятием решения.

- Адам Хардинг из Адама Хардинга, CFP в Скоттсдейле, Аризона

Если платежи становятся трудными

14. Узнайте о возврате доходов

Планы выплат, основанные на доходах, могут быть хорошим вариантом для студентов и семей, когда ежемесячный платеж по 10-летнему стандарту погашения слишком высок. Цель этих планов заключается в том, чтобы лучше соответствовать сумме платежей с вашей способностью платить. Вместо фиксированной суммы платеж обычно составляет 10% или 15% от вашего дискреционного дохода. Плюсы использования одного из этих планов включают более низкие ежемесячные платежи, прощение баланса ссуды после 20- или 25-летнего срока и сумму платежа, которая будет изменяться с вашей способностью платить, а не с колебаниями процентных ставок. Тем не менее, вы будете платить больше за проценты по долгу жизни, так как срок погашения составляет от 10 лет до 20 или 25 лет. И в конце срока вам придется уплачивать подоходный налог на сумму, прощенную, если вы не находитесь в Программе прощения за государственную службу.

- Кэрри Хоучинс-Витт

15. Изучите рефинансирование студенческого кредита

Посмотрите варианты рефинансирования студенческих займов - но перед тем, как вы рефинансируете, изучите любые программы прощения кредитов, доступные для ваших федеральных займов. Если вы рефинансируете частный кредит, вы потеряете доступ к ним.

- Стивен Элвелл

16. искать отсрочку или терпение

Если вы не можете выплачивать свои студенческие ссуды из-за трудностей, таких как потеря работы или болезнь, попросите кредитора отсрочить или отказаться. Это позволит вам отложить платежи, чтобы избежать дефолта по кредиту. Цель состоит в том, чтобы позволить вам некоторое время вернуться на ноги и улучшить свое финансовое положение, чтобы вы могли возобновить погашение кредита. Используйте этот вариант разумно, потому что проценты по студенческому кредиту будут продолжать начисляться и могут быть добавлены к основному лицу в зависимости от типа кредита. Кроме того, вы должны подать заявку на отсрочку или терпение и соответствовать определенным критериям - он не предоставляется автоматически.

- Кэрри Хоучинс-Витт

Ставки государственного студенческого кредита по умолчанию

50 штатов оценивались по наименьшей ставке по умолчанию для студенческого кредита.

ранжирование	государственный	Процент дефолта по студенческим кредитам
1.	Нью-Мексико	18.9
2.	западная Вирджиния	16.2
3.	Кентукки	15.5
4.	Миссисипи	14.6
5.	Индиана	14.2
6.	Флорида	14.1
7.	Arkansas	14
8.	Аризона	14
9.	Вайоминг	14
10.	Орегон	13.7
11.	Огайо	13.6
12.	Южная Каролина	13.2
13.	Невада	12.7
14.	Техас	12.6
15.	Оклахома	12.5
16.	южная Дакота	12.3
17.	Луизиана	12.3
18.	Алабама	12.2
19.	Грузия	12
20.	Айова	11.9
21.	Мичиган	11.8
22.	Северная Каролина	11.6
23.	Аляска	11.6
24.	Колорадо	11.5
25.	Миссури	11.5
26.	Теннесси	11.4
27.	Айдахо	11
28.	Канзас	10.7
29.	Вашингтон	10.4
30.	Калифорния	10.4
31.	Гавайи	10.4
32.	Мэн	10.4
33.	Делавэр	10
34.	Мэриленд	9.9
35.	Монтана	9.8
36.	Висконсин	9.6
37.	Иллинойс	9.4
38.	Пенсильвания	9.2
39.	Виргиния	9.1
40.	Юта	9.1
41.	Нью-Джерси	9
42.	Миннесота	8.8
43.	Коннектикут	8.5
44.	Небраска	8.2
45.	Нью-Йорк	8
46.	Род-Айленд	7.9
47.	Нью-Гемпшир	7.8
48.	Вермонт	7.2
49.	Северная Дакота	6.5
50.	Массачусетс	6.1