10 Условий финансирования Каждый владелец бизнеса должен знать

Когда речь заходит о кредитах для малого бизнеса и других видах финансирования, знание действительно является властью. Это дает вам возможность сравнивать и делать разумные решения о разных кредитах и ​​повышает вашу силу, когда вы находитесь на столе переговоров с кредиторами.

Вот 10 основных финансовых условий, которые владельцы малого бизнеса должны полностью понять, прежде чем искать финансирование:

1. Годовая процентная ставка (APR)

Если вы хотите узнать, какой кредит поистине будет стоить вам в годовом исчислении, посмотрите APR. Это отражает не только процентную ставку по кредиту, но и стоимость сборов и других сборов, которые вам придется заплатить. Принимая решение между различными кредитными предложениями, владельцы малого бизнеса могут использовать APR для сравнения того, сколько будет стоить каждый кредит.

2. Линия кредитования

Кредитная линия дает вам возможность - но не обязательство - брать деньги до определенной суммы, когда вам это нужно. Линия кредитования работает скорее как кредитная карта, чем традиционный кредит для малого бизнеса: вы можете заимствовать до определенной суммы (называемой вашим лимитом кредита), и вы платите проценты только за деньги, которые вы фактически заимствуете.

Линии кредитования могут обеспечить гибкий доступ к оборотному капиталу для владельцев малого бизнеса. Просто имейте в виду, что они, как правило, имеют переменную процентную ставку, а это означает, что ваши процентные расходы могут расти или падать в зависимости от рыночных процентных ставок, а также от других факторов.

3. Срок кредита

В отличие от кредитной линии, ссудный кредит предоставляет единовременную выплату наличных денег, которая выплачивается регулярными платежами (ежедневно, еженедельно или ежемесячно) в течение определенного периода времени или срока (обычно от шести месяцев до пяти лет). Владельцы малых предприятий обычно используют эти кредиты для расширения капитала (закупки инвентаря или оборудования или найма сотрудников).

Этот вид бизнес-кредита, вероятно, лучше подходит для владельцев малого бизнеса, которые точно знают, сколько денег им нужно будет инвестировать в свой бизнес, тогда как кредитные линии лучше обрабатывают непредвиденные расходы. Срочные кредиты, как правило, имеют фиксированную процентную ставку, а это означает, что каждый платеж будет такой же, пока кредит не будет полностью погашен.

4. Прайм-курс

Первичная ставка представляет собой процентную ставку, определяемую банками, которая помогает им устанавливать ставки кредитования для кредитов для малого бизнеса, займы на покупку собственного капитала, кредитные карты и кредитные линии. Ставка устанавливается банками на основе ставки федеральных фондов, которая является ставкой, которую банки взимают друг с другом за кредит овернайт; ставка средств устанавливается Федеральной резервной системой.

После того, как основные ставки могут быть важны для владельцев малого бизнеса, поскольку колебания основной ставки могут привести к увеличению или снижению процентных расходов по существующим ссудам с переменной ставкой и новым кредитам с фиксированной процентной ставкой.

5. Финансирование акционерного капитала

Этот термин относится к сбору средств для вашего малого бизнеса путем продажи части вашей собственности в бизнесе. Скажите, что вы владеете 100% своего бизнеса, и его оценивают в 1 миллион долларов. Если вы продадите 20% акций новым инвесторам, вы получите 200 000 долларов и теперь будете владеть 80% бизнеса.

Владельцы малого бизнеса обычно используют финансирование по линии акционерного капитала, когда им не хватает денег, чтобы вырастить компанию самостоятельно (как и во многих стартапах), и они не имеют права на получение банковского кредита или предпочли бы не брать долг. Выгода: в отличие от кредитов, которые необходимо погасить, финансирование акций не нужно возвращать. Тем не менее, вы отказываетесь от части своей компании - поэтому, если бизнес будет успешным, ваша собственная ставка будет стоить меньше, чем если бы вы держались на 100% собственности.

6. Рефинансирование

Рефинансирование заключается в погашении существующего займа или ипотеки с новой, с целью получения лучшей процентной ставки или других условий. Например, владелец малого бизнеса с ипотекой в ​​размере 300 000 долларов США в размере 10% годовых может захотеть рефинансировать новую ипотеку с годовым доходом в 6%, чтобы сэкономить на процентах.

Владельцы малого бизнеса также должны взвесить множество сборов, обычно связанных с рефинансированием, чтобы узнать, все еще стоит того, чтобы сохранить процентные ставки. Поскольку условия и ставки варьируются в зависимости от кредитора, всегда совершайте покупки по лучшей цене.

7. Залог

Это свойство, которое заемщик обязуется кредитору для защиты кредитора в случае дефолта по кредиту. Если заемщик не погасит кредит, кредитор может взять имущество.

Например, если вы выберете ипотечный кредит для покупки дома, вы будете использовать дом в качестве залога для ипотеки. Если вы не в состоянии погасить ипотеку, кредитор может взять домой, чтобы восстановить свои потери. Для владельцев малого бизнеса залоговое обеспечение обычно требуется для крупных банковских кредитов и коммерческих ипотечных кредитов, но краткосрочные кредиты и кредитные линии могут не требовать этого.

8. Денежный поток

Денежный поток - это общая сумма денег, поступающая в ваш малый бизнес и выходящая из нее. Улучшение денежного потока может быть достигнуто главным образом двумя способами: повышением продаж или сокращением затрат.

Наличие большего количества денег в бизнесе, чем выход - положительный денежный поток - имеет решающее значение для владельцев малого бизнеса, которые ищут финансирование. Положительный денежный поток показывает, что вы можете покрыть все ваши обычные расходы. Если вы улучшите денежный поток до подачи заявки на получение кредита, кредиторы, скорее всего, увидят вас как заемщика с более низким риском и предложит более выгодные ставки и условия по кредиту.

9. Плата за инициирование

Это авансовый взнос, который вам, возможно, придется заплатить при получении кредита для малого бизнеса или ипотеки. При срочном кредите на условиях малого бизнеса плата за инициирование может быть взята из общей суммы займов. Например, срочный кредит в размере 20 000 долларов США с суммой в размере 500 долларов США будет стоить вам 19 500 долларов США, когда кредит будет закрыт.

При ипотеке плата за инициирование может называться «баллы», которые выражаются в процентах от суммы кредита. Так что за ипотеку в размере 300 000 долларов с 2 очками вы заплатите 6 000 долларов. Имейте это в виду при подаче заявки на получение кредита, так как это добавит к общей стоимости.

10. Дата погашения

Датой погашения является момент, когда и основная сумма, и проценты по кредиту или ипотеке подлежат погашению в полном объеме. Это часто является функцией кредитов с регулируемой ставкой, кредитных линий или ипотечных кредитов, которые приходят с периодами погашения процентов только в начале, а затем окончательным платежом в конце срока.

Например, кредитная линия может состоять из пятилетних периодов только по выплате процентов, а затем - даты погашения, когда оставшийся остаток погашается в полном объеме. В то время вы можете погасить весь остаток, рефинансировать долг, чтобы облегчить погашение, возобновить кредитную линию в финансовом учреждении или продлить срок погашения.

Для получения дополнительной информации о том, как начать и запустить бизнес, посетите Наш сайт Руководство для малого бизнеса , На бесплатные персонализированные ответы на вопросы о запуске и финансировании вашего бизнеса, посетите Малый бизнес раздел «Наш сайт». Задайте страницу советника.

Стив Никастро является штатным писателем, охватывающим личные финансы для Investmentmatome , Следуйте за ним в Twitter @StevenNicastro .

Изображение через iStock