Что такое целевой день и когда вы инвестируете в него?
1001364
Оглавление:
- Каковы целевые фонды?
- Зачем инвестировать в целевые фонды
- Как работают целевые фонды
- Как инвестировать средства в целевые фонды
- Что дальше?
- Начните инвестирование
- Учить как инвестировать в паевые инвестиционные фонды
- Понимаю разница: целевые фонды v. robo advisors
Целевые денежные средства - это вариант «установить и забыть» о пенсионных сбережениях, который устраняет две головные боли для инвесторов: принятие решения о сочетании активов и перебалансирование этих инвестиций с течением времени.
Этот тип фонда, также известный как фонд жизненного цикла или целевой пенсионный фонд, направлен на то, чтобы постоянно находить правильный баланс между риском, необходимым для создания богатства и более безопасными ставками для защиты растущего гнездового яйца. Фонд автоматически балансирует ваш портфель с правильным сочетанием акций, облигаций и счетов денежного рынка с возрастом.
Каковы целевые фонды?
В начале вашей работы фонд с установленными сроками обычно настроен на рост, имея гораздо больший кусок вашего портфеля в акциях, а не инвестиции с фиксированным доходом, такие как облигации, которые более безопасны, но обеспечивают меньшую отдачу. По мере приближения вашего пенсионного года фонд постепенно переходит к увеличению количества облигаций, счетов на денежном рынке и других инвестиций с низким уровнем риска.
Они являются взаимными фондами, которые покупают у других паевых инвестиционных фондов (известных в бизнесе как «фонд фондов») для создания разнообразного портфеля. Пока вы устанавливаете и забываете, фонд обновляет распределение активов на протяжении многих лет.
Ваш год выхода на пенсию является «целевой датой» большинства этих фондов, и средства удобно назвать в соответствии с вашим запланированным годом выхода на пенсию. Скажите, что вам исполнилось 35 лет, и вы планируете работать до тех пор, пока вам не исполнится 67 лет, а это будет в 2049 году. Вы бы выбрали провайдера с фондом, названным в году, ближайшим к вашей дате выхода на пенсию. Большинство фондов называются с пятилетним шагом, поэтому в этом примере вы выберете целевой фонд 2050.
»Готовы начать? См. Наш список лучших брокеров взаимных фондов
Зачем инвестировать в целевые фонды
Основная привлекательность средств целевых показателей - их простота. «Если вы думаете о том, чтобы собрать средства, поскольку вы готовили бы хорошую еду, распределение активов - это выбор ингредиентов, которые входят», - говорит Лаура Шарр-Быковский, директор по финансовому планированию Ascend, компания по финансовому планированию в Колумбии, Южная Каролина. С целевыми деньгами, «это мгновенная еда - они собрали вместе все ингредиенты для вас».
Удобство - большая причина, по которой многие американцы уже имеют целевые фонды.
Их удобство - большая причина, по которой многие американцы уже имеют целевые фонды, хотя многие могут этого не знать. Целевые денежные средства являются предпочтительным по умолчанию планом для многих поставщиков пенсионных планов, поддерживаемых работодателем, таких как 401 (k) счета. По состоянию на конец 2014 года около половины всех участников плана 401 (k) инвестировали, по меньшей мере, часть своих денежных средств в целевые фонды, по данным Института инвестиционной компании, и эта тенденция должна была повыситься.
Еще одно преимущество целевых фондов заключается в том, что они удерживают инвесторов от своего собственного злейшего врага, слишком реактивны на повороты и повороты рынка, что часто приводит к высокой цене и низкой цене.
«В 2008 году большинство держателей 401 (k) придерживались своего плана, в то время как в параллельном мире собственных инвесторов эмоции получили лучшие из них, и они вышли», - говорит финансовый консультант Джонатан Бродбент, партнер-основатель в Plan Партнеры в Бичвуде, Огайо. Бродбент говорит, что те, кто вышел, подорвали свою способность извлекать выгоду из длинного бычьего рынка, последовавшего за кризисом.
Как работают целевые фонды
Целевые денежные средства могут быть быстрым подходом к управлению портфелем, но рецепты и ингредиенты могут широко варьироваться в вашем меню предложений.
Одной из особенностей всех целевых фондов является их «путь скольжения» или то, как средства опускаются из высокого соотношения рискованных фондов акций в сторону более безопасных инвестиций, таких как облигации, а затем приземляются, замораживая распределение активов по самому консервативному сочетанию, чтобы защитить ваши гнездо яйцо.
Например, фонд может начинаться с тяжелого сочетания внутренних и глобальных фондов акций, составляющих 90% от общего объема инвестиций. Но при выходе на пенсию фонды прямых инвестиций составляют лишь 30% от общего объема инвестиций, а инвестиции в виде фиксированного дохода, такие как облигации и краткосрочные фонды, составляют остальную часть. Провайдеры будут предлагать более сложные стратегии и сочетания в плане скорейшего перехода к вашему окончательному распределению активов.
Важный вопрос, который следует задавать при выборе между целевыми фондами: является ли это «фондом», в котором глиссада замораживает распределение ваших активов в год, который вы планируете выбыть, или «через» фонд, который продолжает путь глиссады на 10 лет или более прошлого выхода на пенсию, прежде чем замораживать распределение активов? Философия «сквозных» средств заключается в том, что жизнь (надеюсь) не прекращается при выходе на пенсию. У вас все еще может быть 20 лет или более расходов на проживание, и это должно отражать скользкий путь к более безопасным инвестициям.
Различные «через» целевые фонды могут расширить глиссаду 10, 15 или 20 лет после выхода на пенсию, поэтому выберите тот, который подходит для ваших целей выхода на пенсию.
Как инвестировать средства в целевые фонды
Существует три способа инвестирования в целевой фонд. Как упоминалось выше, целевые фонды являются общим предварительным выбором для 401 (k). Если у вас есть 401 (k) и никогда не изменилось, что в нем, есть хорошие шансы, что у вас уже есть целевой день.
Вы также можете открыть брокерский счет с менеджером фонда или онлайн-брокером для покупки целевых средств.Или вы можете купить его напрямую у поставщика фонда, такого как Vanguard, Fidelity или T. Rowe Price, но там ваш выбор может быть более ограниченным.
Фонд может потребовать минимальные первоначальные инвестиции, которые могут варьироваться от 500 до 3000 долларов США или более. Но некоторые средства откажутся от инвестиционного минимума, если вы внесете ежемесячные депозиты на свой счет.
Другие важные вещи, которые следует учитывать:
Сколько это стоит? Помимо начального депозита, также учитывайте текущие сборы, которые вы заплатите. Стоимость взаимного фонда известна как коэффициент его расходов, годовой взнос, выраженный в процентах от ваших инвестиций, или, как следует из названия, соотношение ваших инвестиций, которые идут на расходы фонда. Чем выше плата, тем больше затрат может подорвать общую доходность.
По данным Института инвестиционной компании, средний фонд целевых показателей в 2016 году составлял 0,51%. Но эти сборы могут варьироваться от 0,1 до более 1,5%, поэтому есть возможность ходить по магазинам. Разница в цене часто вращается вокруг того, опирается ли фонд на более дешевые пассивные стратегии инвестирования или более дорогостоящие активно управляемые счета.
Знайте, что внутри. Помимо сравнения затрат, также сравните философию инвестиций фондов. Поймите, что у двух одинаково названных 2050 фондов могут быть очень разные стратегии для набора ваших инвестиций вниз от более тяжелого сочетания акций по облигациям по мере старения. Стратегия распределения активов может быть слишком консервативной или недостаточно консервативной - в зависимости от вашего аппетита к риску. (Это также хорошая причина взломать 401 (k) и посмотреть, есть ли другие целевые фонды, которые лучше подходят, чем выбор по умолчанию.)
»Активное и пассивное инвестирование: Какая разница?
Лучше не полностью «забыть». Несмотря на то, что целевые и целевые фонды с множеством и забытьем являются ключевой особенностью, эксперты советуют смотреть на производительность вашего фонда один раз в год, чтобы убедиться, что он по-прежнему работает на вас. Кроме того, посмотрите на другие инвестиции, которые вы держите. Как эти активы и ваш целевой фонд подходят друг к другу? Если вы не знаете, вы рискуете дважды окунуться в классы активов, даже дважды покупая тот же фонд, предупреждают эксперты. Ежегодная проверка вашего общего портфеля может выявить такие проблемы.
Помните, что растущая популярность целевых денежных средств не означает, что они надежны: все инвестиции несут риски, а целевые фонды не являются исключением. Но для многих инвесторов одноразовое удобство делает целевые фонды правильными.
