Проверка комиссионных сборов может превысить 1000 долларов США за десятилетие

Для Джоэл Браун, написав три арендных чека ее арендодателю, прежде чем долгое путешествие оказалось плохой идеей. Она ожидала, что один чек будет депонирован каждый месяц, но ее арендодатель обналичил их всех сразу.

«В то время я учился в школе и жил за счет кредитных денег», - говорит Браун, который тогда был магистром в университете в Вермонте.

Депонированные чеки привели к тому, что ее учетная запись упала ниже нуля, но она не знала об этом в течение четырех дней. К тому времени она использовала свою дебетовую карточку для совершения дополнительных транзакций, что привело к сумме в размере 600 долларов США за счет овердрафта.

И еще хуже: «Это было прямо перед Рождеством», - говорит она.

Опыт Брауна не уникален. Около 30% всех держателей расчетных счетов пострадали от сборов за овердрафт в течение года, согласно отчету Бюро финансовой защиты потребителей от 2014 года. Существуют и другие банковские сборы, которые выше, но в целом, комиссия за овердрафт составляет большую часть текущих расходов по счету.

Investmentmatome рассмотрел средние затраты на овердрафт и другие сборы с течением времени и обнаружил более высокую цену для расчетного счета, чем вы могли ожидать.

Согласно расчетам Investmentmatome данных CFPB, средняя стоимость ежемесячной платы за обслуживание, платы за пользование банкоматами и счетами, а также овердрафта и не достаточных средств для проверки счета составляет около 1000 долларов США за десятилетие.

Читайте дальше, чтобы узнать больше о результатах исследования и о том, что вы можете сделать, если платите за свой текущий счет.

Основные результаты

• При проверке счетов средняя годовая стоимость составляет 97,80 долл. США в виде сборов, основанных на данных из КПБ.

• За 10 лет средняя стоимость составляет $ 978, а через 20 лет - $ 1,956.
• С другой стороны, самые удобные для клиентов расчетные счета стоят в среднем 31,05 доллара США в год. Это происходит только в том случае, если вы возьмете в среднем два овердрафта в год в одном из этих банков, где сборы за овердрафт составляют половину того, что у них есть в банках в целом. Если у вас никогда не было овердрафта, эти счета бесплатны.
• Выбрав одну из самых удобных для пользователей расчетных счетов, которые Investmentmatome определил на основе анализа, может сэкономить вам в среднем $ 667,50 за 10 лет по сравнению со средним расчетным счетом.
• Для более чем 109 миллионов домашних хозяйств США, имеющих расчетные счета, общая средняя годовая стоимость счетов составляет 10,7 млрд. Долл. США. Это происходит только из трех видов сборов: связанных с овердрафтом, банкоматов и использования учетной записи, а также ежемесячного обслуживания.
• Если бы эти домохозяйства перешли на одну из самых удобных для клиентов учетных записей, они сэкономили бы всего 7,3 миллиарда долларов всего за один год.

Сборы

Эта средняя цена контрольного счета исходит от трех разных видов сборов:

• Ежемесячная плата за обслуживание: это цена наклейки на расчетный счет. Это около $ 10 до $ 12 за самый базовый расчетный счет в крупнейших банках США, но обычно вы можете отказаться от него, если у вас есть определенная сумма денег на счете или вы настроили прямой депозит.
• Плата за пользование банкоматами и счетами: эти разовые расходы - это то, что вы платите за услуги учетной записи, такие как покупка денежных переводов, отправка банковских переводов или использование банкоматов вне сети. Вы платите эти сборы заранее, но для использования его машины могут быть дополнительные расходы, такие как плата от оператора ОрВД.
• Овердрафт и недостаточные фонды: плата за овердрафт, стоимость которой составляет $ 34 в соответствии с CFPB, может быть удивительной, если вы не будете внимательно следить за своим текущим счетом. Если у вас недостаточно денег на вашем счете, и ваш банк должен помочь вам покрыть транзакцию, вам будет взиматься комиссия за овердрафт. Если ваш баланс уже ниже нуля, а банк не покрывает вас, вы получите небольшой сбор средств.

Клиенты Банка получают в среднем около двух овердрафтов в год, но на практике меньшинство из них, 18%, приходится на большинство овердрафтов. Согласно этой оценке, эта группа имеет тенденцию зарабатывать меньше, чем национальный средний доход в размере 54 000 долларов США, и для них выплата овердрафтов может означать эквивалент потери заработной платы за неделю в течение года, согласно еще одному недавнему исследованию из благотворительных фондов Pew, группа государственной политики, которая изучает потребительские банки.

Так почему бы не больше потребителей сравнивать проверенные счета, так как они были бы продуктовыми магазинами?

Проблема с сопоставлением счетов по сборам

1. Некоторые из них непредсказуемы. Контрольный счет содержит набор финансовых услуг, от снятия банкоматов до защиты от овердрафта, но нет единого размера. Программы овердрафта и альтернативы, такие как передача овердрафта и кредитные линии овердрафта, трудно сравнивать. Банки имеют разные дневные максимумы для сборов за овердрафт. И если вы не знаете, когда-нибудь понадобится услуга овердрафта, может быть сложно определить приоритет дешевого варианта, когда есть много других проверяющих сервисов для сравнения.

" БОЛЬШЕ: Как выбрать банк

1. Раскрытие информации становится длинным и сложным. Согласно анализу Pew в 2015 году средняя длина раскрытия банковского счета, включая графики сборов, составляет 40 страниц. Финансовые учреждения должны соблюдать требования соблюдения, когда они раскрывают информацию, но это не означает, что они должны предлагать легко читаемые резюме всех ключевых моментов и сборов.
2. Различные банки раскрывают сборы. Длина - это не единственная проблема.Не существует единого формата, который юридически требуется для раскрытия информации. Пью создал сводку раскрытия информации, которую приняли различные банки, но несоответствия возникают даже в этом формате. Кроме того, не все сборы имеют одинаковые имена в финансовых учреждениях. Например, некоторые банки называют комиссию бездействия «бездействующей учетной записью» и покрытие овердрафта «вознаграждение за вежливость».

Будущее с более ясной оплатой

«Мы живем в мире, где все больше данных и информации будет доступно», - говорит Джонатан Зинман, профессор экономики в Дартмутском колледже в Ганновере, штат Нью-Хэмпшир. «Регулирующее давление и повышение информированности потребителей будут продолжать подталкивать поставщиков финансовых услуг к более прозрачным ценам».

По мере того, как все банки будут распределять свои сборы четко и единообразно, потребителям легче будет сравнивать счета и знать, за что они платят.

Как сэкономить деньги сейчас

Вам не нужно ждать новых законов, чтобы лучше понять и снизить стоимость наличия расчетного счета. Вот несколько стратегий.

• Настройте оповещения о низком балансе. Обычно вы можете настроить электронную почту и текстовые уведомления с помощью онлайн-банкинга, чтобы помочь вам избежать перерасхода или перехода ниже минимального требования к ежедневному балансу.
• Избегайте банкоматов. Придерживайтесь банкоматов в сети вашего банка и получайте наличные обратно в продуктовых магазинах.
• Переключитесь в финансовое учреждение с небольшим количеством сборов, включая низкие или без овердрафта. Сравните комиссионные вознаграждения в финансовых учреждениях, чтобы узнать, что сработает для вас. Ищите учетные записи, которые не имеют ежемесячной платы за обслуживание или предлагают простые способы избежать их.

" БОЛЬШЕ: Наши лучшие проверки счетов

«Если вы регулярно попадаете в банковские сборы, время поиска правильного банка может сэкономить вам сотни долларов за несколько лет», - говорит Шон Маккуэй, эксперт по кредитам и банковским вопросам в Investmentmatome.

Более подробную информацию, включая методологию, читайте полный отчет.

Спенсер Тирни является штатным писателем в Investmentmatome, персональном финансовом сайте. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd. Аналитик Investmentmatome Sreekar Jasthi внес свой вклад в это исследование.