Должны ли мы платить людям за спасение?

Давным-давно люди были вознаграждены за спасение. Банки внесли кое-что, известное как «интерес» к суммам, депонированным на сберегательных счетах.

Хорошо, технически они все еще делают, но вы будете прощены за то, что не заметите крошечные суммы, добавленные в условиях низкой скорости. Текущая средняя процентная ставка по сберегательным счетам составляет 0,06%.

Анемические показатели не могут быть основной причиной, по которой американцы не экономят достаточно, но есть некоторые свидетельства того, что лучшие награды могут побуждать больше людей к спасению. Два подхода, которые, как представляется, работают: сопоставление фондов и связанных с призовым фондами счетов.

Приоритетный подход на сегодняшний день является более сексуальным, поскольку он сочетает экономию с лотерейным аспектом. Каждый депозит определенного размера, обычно 25 долларов США, дает шанс получить более крупный денежный приз, который может варьироваться от 100 до 5000 долларов США или даже больше.

«Кажется, это немного нереально. Это не то, к чему мы привыкли в сберегательном продукте », - говорит Джон Томпсон, старший вице-президент и руководитель исследовательского консалтинга в Центре инноваций в области финансовых услуг, некоммерческой организации, поддерживающей банк, которая исследует способы улучшения финансового здоровья.

Счета могут или не могут выплачивать проценты. «Призы часто финансируются из маркетингового бюджета финансового учреждения или из общего дохода, - говорит Брайан Гилмор (Brian Gilmore), старший менеджер по инновациям в странах Содружества, некоммерческой организации, которая поощряет сбережения, связанные с призами.

Учетные записи, связанные с призами, успешно продвигали сбережения на десятилетия в других странах. В США движение по-прежнему относительно невелико и продвигается в основном кредитными союзами, хотя Walmart добавил в свою премиальную MoneyCard в 2016 году приз, а некоторые стартапы, включая Long Game, также предлагают призы.

Содружество сообщает, что члены кредитного союза сэкономили в среднем 2429 долларов США и в общей сложности 175 миллионов долларов США на таких счетах с 2009 по 2016 год.

Учетные записи представляют собой особый удар с людьми, которых Содружество считается «финансово уязвимым», в том числе теми, кто не является обычными вкладчиками, зарабатывают менее 40 000 долларов США, имеют менее 5000 долларов в активах, кроме домашнего капитала, или являются одинокими родителями с детьми-иждивенцами.

Учетные записи также могут быть способом привлечения большего количества людей в основной капитал. Один из 10 вкладчиков присоединился к их кредитным союзам из-за программы, связанной с призами, и шесть из 10 вкладчиков в связанных с призами счетах сказали, что они с большей вероятностью будут использовать другие финансовые продукты кредитного союза.

Это важный крючок для финансовых институтов, говорит Томсон из CFSI, поскольку сами сберегательные счета не являются центром прибыли.

«Финансовые учреждения делают свои деньги от выдачи денег, начиная с платежей, взимаемых ими, с других решений, которые вы можете продать клиенту», - говорит Томпсон. «Потребитель, который использует несколько финансовых продуктов, является более лояльным и более прибыльным клиентом».

Соответствующие средства также могут привести людей в русло и способствовать экономии. Исследователи, которые оценивали Assets for Independence, поддерживаемую федеральным правительством программу сберегательной сбережений для людей с низким доходом, например, обнаружили:

• Новые сбережения, не считая соответствующих средств, выросли в среднем на 657 долларов США в первый год программы
• Экономические трудности, испытываемые участниками, упали на 34%
• Использование услуг чековой наличности сократилось на 39%, что указывает на то, что программа, возможно, привела участников к альтернативным банковским услугам в сторону основного направления

Финансирование согласованных программ сбережений, также известных как индивидуальные счета развития, обычно поступает из грантов Департамента здравоохранения и социальных услуг США, но также может поступать от финансовых учреждений и благотворительных организаций.

Многие из них должны подумать об этом, так как многие американцы могут выиграть. По словам Федерального резерва, почти половина взрослого населения США не имеют готовых денежных средств для покрытия непредвиденных расходов в размере 400 долларов США, что приводит к «эпидемии» финансово хрупких семей, говорит Томпсон.

Разумеется, увеличение доходов облегчило бы откладывать деньги, но исследования CFSI показывают, что просто привычка спасать может помочь людям выжить в финансовых потрясениях без тяжелых последствий.

«Способ улучшить финансовое здоровье людей, - говорит Томпсон, - должен помочь им сэкономить».

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована The Associated Press.