Что такое второй ипотечный кредит (Junior Loan)?

Вы когда-нибудь слышали шутку друга или члена семьи о необходимости «взять вторую ипотеку», чтобы заплатить за что-то дорогое, например, дизайнерскую сумочку или причудливую еду? Если вы не совсем уверены, что означает это выражение, читайте дальше; в то время как ни мешок, ни обед не стоит использовать для второй ипотеки, ваш дом может иногда быть ценным источником кредита.

Найдите подрядчика на Thumbtack

Что такое вторая закладная?

Проще говоря, вторая закладная - это кредит, вывезенный против дома, на котором уже есть закладная. Вы занимаете свой дом в качестве залога, поэтому ваша процентная ставка ниже, чем, скажем, кредитной карты. Но так как ваш первичный (первый) ипотечный кредитор оплачивается первым, второй держатель ипотеки, вероятно, будет взимать более высокие процентные ставки, чем ваш первоначальный ссудный кредит.

В то время как первые ипотечные кредиты являются займами, используемыми при первоначальной покупке дома, вторая закладная обычно берется владельцем недвижимости для финансирования других покупок или финансовых обязательств, используя капитал, который был застроен в доме в качестве обеспечения по кредиту. Например, предположим, что дом стоит 300 000 долларов, а оставшийся остаток по ипотеке составляет 100 000 долларов США. Если домовладелец хочет выпустить второй ипотечный кредит, она может занять разницу между стоимостью дома и суммой, причитающейся за первый ипотечный кредит. Таким образом, в этом случае домовладелец может заимствовать до 100 000 долларов.

Наиболее распространенные типы вторых ипотечных кредитов называются кредитами на покупку собственного капитала или кредитными линиями собственного капитала (HELOC). Как следует из названий, первый является закрытым кредитом, в котором домовладелец заимствует фиксированную сумму и выплачивает ее с течением времени; последний - это ссудный кредит, когда домовладелец берет деньги против дома, выплачивает его обратно, а затем может продолжать заимствовать при необходимости, подобно тому, как можно использовать кредитную карту.

Когда вы должны рассмотреть вторую ипотеку?

Некоторые из наиболее распространенных применений для вторых ипотечных кредитов включают:

• Выплата долговых обязательств
• Финансирование домашнего улучшения
• Оплата дорогостоящего медицинского обслуживания, не охватываемого страхованием
• Плата за обучение в колледже ребенка
• Заполнение отверстий в ежемесячном бюджете после потери работы

Как и во всех кредитах, есть преимущества и недостатки в получении второй ипотеки. В целом процентные ставки по второй ипотеке ниже процентных ставок по другим видам кредитов. Если, например, у домовладельца есть остаток в размере 10 000 долларов на кредитной карте, которая взимает 17% процентов, может быть разумно погасить кредитную карту с помощью кредита на собственный капитал, который взимает только 7%. Кроме того, проценты, выплачиваемые по второй ипотеке, могут облагаться налогом, если деньги используются для покупки, строительства или существенного улучшения дома. Вычет помогает компенсировать часть расходов на получение кредита.

Опасности младших кредитов

Тем не менее, есть много причин быть осторожными в отношении второй ипотеки. Во-первых, важно помнить, что при взятии второго ипотечного кредита вы кладете залог на крышу над головой. Если вы упадете в трудные времена и не сможете оплатить второй ипотечный кредит, ваш дом может быть заблокирован - даже если вы заплатили свой первый ипотечный кредит.

Кроме того, многие люди берут на себя вторую ипотеку, чтобы расплатиться с кредитными картами и автокредитами, только чтобы затем снова увеличить карты или финансировать другое транспортное средство. Если у вас есть проблема с перерасходом средств и продолжайте использовать капитал вашего дома для покрытия ваших счетов, ваш дом, скорее всего, никогда не окупится. Наконец, как показал недавний жилищный кризис, домашние ценности не установлены в камне. Если вы возьмете второй ипотечный кредит, и стоимость вашего дома упадет, вы можете получить больше от своего дома, чем это стоит (это то, что подразумевается под «под водой» по ипотеке). Быть под водой может затруднить вам продажу вашего дома, если вам это нужно, и может привести к тому, что вы его исключили.

Решение о заимствовании денег никогда не должно быть импульсивным - ведь долг может оказать огромное влияние на ваше финансовое будущее. Тем не менее, хотя принятие второго ипотечного кредита следует тщательно рассмотреть, при правильных обстоятельствах может быть разумным шагом.

Вы также можете быть заинтересованы в:

• Плюсы и минусы кредитных линий собственного капитала (HELOC)
• Должен ли я взять обратную ипотеку?
• Найдите подрядчика на Thumbtack