Один кредит на покупку автомобиля может привести к долговой спирали - и никакого автомобиля

Когда люди, нуждающиеся в быстрых денежных средствах, берут заем на покупку авто, они рискуют не быть в состоянии погасить его вовремя - и каждый пятый заканчивает тем, что теряет автомобиль до возвращения.

В новом докладе Бюро по защите прав потребителей было установлено, что 83% тех, кто взял одноразовый автозадачный кредит (выплачиваемый в виде паушальной суммы, а не в рассрочку), расширил его, изменив сумму кредита в тот день, когда он был уплачен. В целом половина всех займов была переработана 10 или более раз подряд, каждый раз взимая плату. С их чрезвычайно высокими годовыми процентными ставками эти кредиты могут создать цикл задолженности.

В конце концов, одна треть из тех, кто отказался от дефолта, и 20% потеряли свои автомобили для возвращения.

«Это невероятно опасные кредиты, которые могут заманить людей в порочный круг долгов, так же как и зарплатные кредиты», - говорит Лиз Уэстон, обозреватель Investmentmatome и финансовый консультант. «В некотором смысле, эти кредиты на покупку автомобилей хуже, поскольку люди теряют свои автомобили, что ставит их в высокий риск потерять работу».

Что такое титульный кредит?

Кредиты на покупку автомобилей с одним платежом - это краткосрочные кредиты с высоким процентом, которые позволяют потребителям использовать заголовок транспортного средства в качестве обеспечения в обмен на кредит; типичный термин - 30 дней. Когда кредит погашается, заемщик получает титул обратно. Однако если кредит не погашен, кредитор может взять автомобиль вместо оплаты.

Половина штатов в США разрешает какую-либо форму займа на титул автомобиля. Законы и практика различаются, но обычно кредиторы:

• Не проверяйте кредит заемщика.
• Может не требовать от заемщиков наличия доказательств дохода.
• Как правило, предоставляют кредиты на сумму 40% или менее от стоимости автомобиля.
• Может потребоваться то, что облегчает возврат автомобиля, например, оставляя ключ у кредитора, устанавливая GPS-трекер, чтобы найти автомобиль или иммобилайзер, чтобы дистанционно предотвратить его запуск.
• Может возвращать и продавать автомобиль, взимая плату за возвращение и хранение. Если автомобиль продает больше, чем задолженность, некоторые штаты не требуют, чтобы разница была возвращена заемщику.

Для тех, у кого нет альтернатив, чтобы покрыть чрезвычайную ситуацию или приправить их до получки, кредиты на авто заглавные предлагают мгновенные наличные деньги - но с годовыми процентными ставками обычно около 300%, кредиты слишком много для многих потребителей, чтобы погасить вовремя.

Цикл задолженности

CFPB рассмотрел записи из более чем 3,5 миллионов одноразовых автозаговоров, выданных 400 000 заемщикам в период с 2010 по 2013 год. Средний кредит составлял более 900 долларов США с 30-дневным сроком погашения.

Из опрошенных заемщиков только около 12% полностью погасили свои кредиты без переустройства.

Когда заемщики возобновляли свои займы, создавая «кредитную последовательность», более одной трети делали это семь или более раз. По данным CFPB, около 15% заемщиков вывезли из трех займов или меньше.

Чем больше займов забирали заемщики, тем больше вероятность их дефолта.

Долгосрочные ловушки этих займов являются «еще одним признаком того, что так называемые« платежи по единым платежам »часто бывают чем угодно, но на самом деле», - говорит Ричард Кордрей, директор CFPB.

«Эти кредиты, таким образом, представляют собой проблемы, сходные с проблемами кредитов на день выплаты жалованья. Высокие темпы разворота приводят к росту расходов, и потребитель в конечном итоге выплачивает проценты и сборы, которые намного больше, чем они ожидали ».

Альтернатив мало

Большинство краткосрочных кредитов, которые не требуют проверки кредитоспособности - кредиты на день выплаты жалованья, кредиты на автозаказ и кредиты ломбарда - несут высокие процентные ставки, которые намного превышают 36% годовых, что широко считается верхним пределом доступных кредитов. Действительно, некоторые из них имеют процентные ставки до 1000%.

Но день выплаты жалованья кредиты, в отличие от заемных кредитов, являются необеспеченными, а это означает, что кредитор не может захватить автомобиль заемщика или другие активы. Это не делает кредиты на день выплаты жалованья хорошей сделке, но потребители в привязке имеют мало альтернатив, если у них плохой кредит.

Кредиты на лотерее представляют собой немного лучшую альтернативу, чем кредиты на зарплату или титул. Поскольку заемщики оставляют личное имущество в качестве залога, APR на них, как правило, ниже (но все равно может попасть в тройной разряд). Если кредит не погашен, магазин продает товар - но потерять драгоценности или камеру, которую вы закладываете, намного лучше, чем потерять ваш транспорт на работу.

Традиционные личные кредиты еще лучше. У них процентные ставки, которые превышают 36%, и наличные деньги могут прибыть примерно так же быстро, как автозапуск или день выплаты жалованья. Но им нужна кредитная проверка и возможность погашения - и лишь несколько кредиторов рассматривают заемщиков с кредитными баллами ниже 600.

В некоторых случаях кредиторы сообщества могут предлагать экстренные кредиты или другую помощь.

Уэстон отмечает, что большинство семей могут избежать чрезвычайных ситуаций с наличными деньгами, имея лишь скромную подушку на сберегательном счете. Недавний отчет Института Урбан обнаружил, что всего лишь 250 долларов в сбережениях могут защитить семью от пропущенных платежей, выселения или получения общественных пособий.

Шон Пилз является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected].