Сколько стоит мой автомобиль?

Итак, вы готовы купить автомобиль. Вы сделали свое исследование, продали свой старый автомобиль и нашли идеальный комплект колес. Теперь вам интересно, сколько из первоначального взноса сделать. Большинство людей, которых вы спрашиваете, говорят 20%, и это обычно правильно.

В общем, разумно сделать первоначальный взнос не менее 20% на этом новом автомобиле - если вы можете себе это позволить. Если вы не можете нанести 20%, сделайте как можно ближе. Это увеличит ваши шансы на получение кредита на выгодных условиях, снизит ежемесячные платежи и уменьшит вероятность того, что вы окажетесь «вверх ногами» или больше, чем автомобиль.

Двадцать процентов кажется высоким, не так ли? Многие люди покупают автомобиль с меньшим количеством. Средний покупатель нового автомобиля поставил всего лишь 3 502 долл. США в 2014 году, около 11% от средней цены нового автомобиля в 33 000 долл. США. Покупатели подержанных автомобилей снижают еще меньше. Шесть грандов для первоначального взноса могут ощущаться как здоровый кусок изменений, так зачем выкладывать?

Есть много причин:

• Вы можете получить более выгодные условия по кредиту, включая более низкую процентную ставку.
• Вы увеличите свои шансы получить одобрение на получение кредита.
• Ежемесячный платеж будет ниже, и вы будете платить меньше всего за весь срок действия кредита.
• У вас будет больше эквити в автомобиле, что увеличит ваше чувство собственности.
• Это помогает вам избежать того, что ваш кредитор больше, чем автомобиль стоит или больше, чем вы могли бы получить от страхования, если автомобиль будет суммирован.
• Более высокий авансовый платеж поможет сохранить общий уровень задолженности под контролем - но сохраните рыночные условия.

Более низкая процентная ставка

Значительные авансовые платежи кредиторам, которые вы совершили для автомобиля, и поэтому представляете собой заемщика с более низким риском, поэтому некоторые кредиторы дадут вам лучшую процентную ставку.

Лучшая вероятность утверждения кредита

Если ваш кредитный рейтинг меньше, чем отлично, большой первоначальный взнос может помочь вам получить право на финансирование. «Имейте в виду, что покупателям необязательно нужны все деньги наличными. Два распространенных способа удержания авансового платежа - с помощью транспортного средства или с денежной скидкой при покупке автомобиля, - говорит Брайан Муди, исполнительный редактор Autotrader. Если ваш рейтинг FICO составляет 670 или ниже, у вас будет больше шансов получить кредит в банке или кредитном союзе, если вы можете снизить как минимум 15%, согласно автопарку Edmunds.com.

Уменьшение ежемесячных платежей

Больше денег вниз означает меньше платить каждый месяц, и меньше процентов, уплаченных в течение срока действия кредита. «Если вы не можете обеспечить низкое финансирование по какой-либо причине, сделав более крупный авансовый платеж или покупая автомобиль прямо, вы можете сэкономить значительные деньги на финансировании», - говорит Джейсон Аллан, управляющий редактор KBB.com Kelley Blue Book. Вы можете проверить, как первый платеж повлияет на ваши ежемесячные платежи в калькуляторе автокредитов.

Больше акций

Чем больше вы ставите, тем больше у вас будет капитала. Одна из причин для 20% контрольного показателя: речь идет о том, что новый автомобиль теряет в стоимости через обесценивание в год. «Амортизация составляет около 20,5% в первый год, поэтому 20% первоначальный взнос существенно компенсирует первый год амортизации», - говорит Рон Монтойя, старший редактор рекомендаций для потребителей на Edmunds.com.

Избегайте «перевернуться» на свой кредит

Если вы сделаете слишком маленький авансовый платеж на автомобиле, вы можете в конечном итоге получить больше, чем автомобиль стоит. Экстремальный пример: вы, вероятно, видели торговцы, рекламирующие нулевые сделки. Хотя эти сделки популярны, они могут быть рискованными.

Со 100-процентной сделкой вы должны больше, чем стоимость автомобиля, потому что кредит будет включать в себя цену покупки плюс налог с продаж, проценты и другие сборы. «Если вы ставите ноль, сразу с места в карьер, автомобиль уже стоит меньше, чем кредит, который вы вывезли», - говорит Монтойя.

Это называется «перевернутым» или «под водой», и это финансово опасно. Если вы перевернуты, вы не сможете торговать автомобилем, если хотите купить новый, или вам, возможно, придется пересчитать сумму, которую вы все еще должны вложить в кредит для нового автомобиля. Если вы попали в аварию, и ваш автомобиль суммирован, платеж страховой компании, основанный на денежной стоимости автомобиля, может не покрыть всю сумму, которую вы все еще должны.

Держать уровень задолженности под контролем - но учитывать рыночные условия

Один из последних факторов: дешево или дорого одолжить деньги прямо сейчас? Когда процентные ставки высоки, вы хотите очистить все наличные деньги, которые вы, возможно, сможете сохранить для своего кредита (и суммы, потраченной на проценты) как можно меньше.

Но когда процентные ставки низкие, как это было в течение нескольких лет, меньший первоначальный взнос может иметь смысл. «Когда ставки низкие, даже если у вас есть деньги для оплаты наличных денег для автомобиля, лучшим вариантом может по-прежнему выдать кредит. Это позволяет вам хранить деньги, возможно, инвестировать в более высокую норму прибыли », - говорит Майк Букингем, старший директор автомобильной финансовой практики в J.D. Power.

Если вы можете поместить свои деньги на работу и получать дополнительный доход от инвестиций, тогда может потребоваться меньший первоначальный взнос.

[Подробнее: вы можете сэкономить тысячи долларов, покупая новый автомобиль с кредитом вместо наличных?]

Суть

Когда дело доходит до авансовых платежей, больше обычно лучше.В то время как многие люди подавляют меньше и делают все, лучшая стратегия заключается в том, чтобы положить 20% или больше, если вы можете себе это позволить. Это принесет вам много финансовых преимуществ, чтобы наслаждаться во время ваших лет владения автомобилем.

Жанна Ли является штатным писателем в Investmentmatome, персональном финансовом сайте. Электронная почта: [email protected].

Изображение через iStock.