Бабушки и дедушки и планирование колледжа - правильный путь

Бретт Тьюшингем

Узнайте больше о Бретте на вопрос о консультанте Investmentmatome

Бабушки и дедушки, как правило, готовы помочь, если это возможно, с расходами на колледж. Я помню, как моя собственная бабушка била в первый год обучения в школе. Зная, что я знаю сейчас, вполне вероятно, что этот подарок оказал негативное влияние на мою будущую финансовую помощь.

Правила, касающиеся финансовой помощи, основанной на потребностях, могут быть путаными и подавляющими для большинства. Давайте рассмотрим некоторые способы, которыми бабушка и дедушка могут помочь платить за колледж, не отрицательно влияя на право их внуков на помощь, основанную на нуждах.

529 учетных записей - 529 учетных записей являются одним из моих любимых транспортных средств сбережений в колледжах. Сочетание налоговых льгот и гибкости делают их очень привлекательными. Тем не менее, кто владеет учетной записью и когда принимаются решения, являются очень важными факторами для целей помощи.

Некоторые дедушки и бабушки будут вносить свой вклад в учетную запись 529 в имени матери или внука. Поскольку 529 счетов считаются родительскими активами в соответствии с руководящими принципами бесплатной заявки на участие в федеральной студенческой помощи, эти деньги могут уменьшить объем помощи, на которую студент имеет право. Он имеет аналогичный эффект в соответствии с руководящими принципами для профиля CSS. Как правило, для дедушки и бабушки лучше всего составить план 529 на свое имя, чтобы он не повлиял на право на получение помощи на FAFSA.

Особое внимание следует уделять также, когда производится 529 раздач. Хотя в расчеты помощи включены 529 планов, основанных на родителях, квалифицированные распределения, используемые для оплаты образовательных расходов студента, не включаются в течение следующего года. Тем не менее, принадлежащие бабушки и дедушки 529 распределений считаются «необлагаемым доходом» и могут уменьшить вознаграждение за помощь студента. Лучшим решением для внуков, которые не будут посещать аспирантуру, было бы получение распределений, когда они находятся в их младшем или старшем году колледжа. Это связано с новыми правилами «Prior-Prior», которые используют второй год студента в качестве окончательного «базового» года для оценки приемлемости помощи.

Дары - Когда дело доходит до финансовой помощи, бабушка и дедушка должны быть осторожны с подарками. Подарки, отданные внукам или непосредственно в школу, будут считаться «незаработанным доходом» и могут уменьшить сумму вознаграждения. Следуя правилам «Prior-Prior», лучшее время, чтобы делать подарки, находится в младших или старших классах колледжей внуков. До тех пор, пока аспирантура не планируется, подарки, полученные за последние два года колледжа, будут исключены из расчета помощи.

Если студенту нужны деньги для расходов на первоклассные или второкурсники, то лучшим вариантом было бы сделать подарок родителям, которые меньше рассчитывали бы на расчеты финансовой помощи.

Трудоустройство - Если какой-либо из дедушек и бабушек владеет бизнесом, тогда может возникнуть смысл нанять внуков вместо того, чтобы делать подарок. Формула федеральной помощи позволяет студентам укрывать 6 300 долларов дохода (на 2015 год) от их расчета помощи. Студент мог использовать доходы, чтобы оплачивать расходы в колледже, оплачивать студенческие ссуды или финансировать ИРР Рот. Конечно, работа должна быть законной, то есть работа должна быть необходимой для бизнеса, и плата должна быть уместной.

Обе стороны выигрывают. Бабушки и дедушки не только помогают своим внукам платить за колледж, но также получают налоговый вычет по зарплате, которую они платят, что заменяет подарок, который они планировали сделать в любом случае. Студент получает безналоговый доход до 6300 долларов США благодаря стандартным вычетам без какого-либо негативного влияния на право на получение помощи.

Один из первых шагов в процессе планирования колледжа должен состоять в том, чтобы определить, может ли ваш ребенок получить необходимую помощь в школах по своему выбору. Если ответ отрицательный, то не имеет значения, кто владеет активами, получает доход или когда подарки сделаны для помощи.

В этот момент ваш фокус должен перейти на помощь по заслугам, налоговую помощь, такую ​​как American Taxability Tax Credit, и как наилучшим образом использовать ваши личные ресурсы для оплаты вашей доли стоимости. Колледж, скорее всего, станет одной из ваших самых больших инвестиций. Будьте активны и планируйте соответственно.

Бретт Тушингем является финансовым консультантом и основателем Стратегии богатства Tushingham в Уилмингтоне, Северная Каролина.

Изображение через iStock.