Когда «Хорошие деньги» для вас плохо

Дискуссия об экономическом классе сложна в Америке, но рабочие и средние классы сталкиваются с огромными финансовыми проблемами, чем семьи с высоким доходом, а пробелы все шире. Хорошие денежные советы для высокопоставленных лиц могут быть отвратительными для низких работников, и наоборот.

Например, сертифицированные специалисты по финансовому планированию рекомендуют экономить трехмесячный чрезвычайный фонд, прежде чем решать другие денежные цели.

Этот совет может иметь смысл для состоятельных семей - тех, кто может позволить себе финансового планировщика, поскольку у высокопоставленных лиц часто есть достаточный дискреционный доход для быстрого создания чрезвычайного фонда. Для семей, которые платят зарплату за зарплату, такой же совет может быть дорогостоящей ошибкой.

Вот пример математики для семьи со средним уровнем дохода, которая тратит 4000 долларов в месяц. Они могут урезать свои расходы до 3600 долларов и смогут сэкономить дополнительные 400 долларов. Расходы на три месяца равнялись бы 10 800 долл. США, что подешевело на 400 долл. США, и потребуется 27 месяцев для накопления - и если бы у них не было никаких неожиданных расходов в это время.

Это, по крайней мере, два года, когда они могут проходить матчи компании в 401 (k) с, теряя налоговые льготы по взносам пенсионного плана и выплачивая непомерные процентные ставки по кредитным картам и другим долгам.

Каждому нужен чрезвычайный фонд. Но даже небольшая - от $ 500 до $ 1000 - начнется. Построение трехмесячного фонда должно появиться после того, как сбережения на пенсию будут восстановлены, а задолженность с высокими процентными ставками будет погашена.

Защита студенческих кредитов может перевесить более быстрый выигрыш

Долг в области образования - еще один пример, когда лучший совет зависит от того, насколько хорошо вы исправлены.

Семьи более чем в два раза чаще имеют студенческие кредиты, чем это было поколение назад, показывают данные Федеральной резервной системы. Согласно данным последнего опроса ФРС по потребительским финансам, почти 45% семей, возглавляемых людьми моложе 35 лет, и 34% в возрасте 35-44 лет, имеют студенческие кредиты.

Но только те, кто получил степень бакалавра или аспиранта в 2016 году, имели более высокие доходы и чистую стоимость по сравнению с их коллегами в 1989 году. Те, кто учился в колледже, но не получали по меньшей мере четырехгодичную степень, имели средний чистый капитал, который составлял 23% по сравнению с аналогичными образованными семьями в 1989 году, этот показатель снизился на 36% ниже, чем в аналогичном образовании.

Чем ниже ваш доход и чем меньше у вас богатства, тем меньше вы спешите, чтобы расплатиться с задолженностью по кредиту. Вероятно, дополнительные деньги, которые вы могли бы отправить кредиторам, лучше использовать для укрепления финансовой подушки. Да, ранние выплаты ссуды снижают, сколько процентов вы платите, но вы не можете вернуть эти деньги, если потеряете работу или столкнетесь с другими финансовыми неудачами.

Менее обеспеченные заемщики также не должны рефинансировать федеральные студенческие ссуды, которые имеют защиту потребителей и гибкие планы погашения, в потенциально более низкие процентные ставки, которые не имеют этих вариантов. Только те, кто вряд ли нуждается в терпении и отсрочке (высокий заработок с большим количеством сбережений), должны рассмотреть вопрос о рефинансировании или быстро погасить студенческие ссуды.

Roth IRA предлагают гибкость, что 401 (k) s не

RRA IRAs - еще один пример лучшего совета в зависимости от вашего экономического статуса.

Типичная рекомендация заключается в том, что люди должны сэкономить в IRA Roth только в том случае, если они ожидают, что в будущем они будут в том же или более высоком налоговом кронштейне, поскольку они не предлагают налогового разрыва, но обещают освобождение от уплаты налогов в случае выхода на пенсию. Это означает, что большинство работников должны придерживаться 401 (k) и обычных ИРА, которые предлагают вычитаемые вклады, поскольку доход обычно падает на пенсию.

Но люди, которые зарабатывают меньше, с большей вероятностью столкнутся с нарушениями доходов, которые могут привести к тому, что они рано вступят в свои пенсионные сбережения.

По данным Бюро статистики труда США, риск безработицы резко возрастает с более низким уровнем образования и уровня доходов. В 2015 году уровень безработицы составлял 8% для тех, у кого нет диплома о высшем образовании, и 5% для тех, кто не имеет четырехгодичной степени бакалавра. Уровень безработицы для тех, кто имеет степень бакалавра, составил 2,8% и 1,5% для профессиональных степеней.

Если у вас есть 401 (k) на работе, имеет смысл внести достаточный вклад, чтобы получить полный матч. Но если вы можете внести больший вклад, Roth может быть лучшим вариантом, если ваш доход неустойчив. Roths позволяют вам снимать сумму, которую вы внесли в любое время, не вызывая подоходного налога и штрафов. В идеале вы оставите деньги в одиночестве, чтобы расти, но вы не будете наказаны, если не сможете.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована The Associated Press.