Спросите эксперта: неужели вы по-прежнему вносите вклад в несовершенство 401 (k)?

Ð¡ÐµÑÐ²ÐµÑ Ð³Ð»ÑÐºÐ°Ð½ÑÐ». ÐÑÐµ Ð°ÑÐº. ÐÑ

Каждую неделю один из наших экспертов по инвестициям отвечает на вопрос читателя в нашей колонке InvestingAnswers Ask the Expert. Все это является частью нашей миссии, чтобы помочь потребителям строить и защищать свое богатство посредством образования. Если вы хотите, чтобы мы ответили на один из ваших вопросов, напишите нам на [email protected] и включите «Инвестирование вопросов и ответов» в строку темы. (Примечание: мы не будем отвечать на запросы на подбор акций.)

Знаете ли вы кого-нибудь моложе 40 лет, который работает в частной компании и может рассчитывать на пенсию, когда они уходят на пенсию? Наверное, нет.

Только правительственные работодатели и уменьшающееся число крупных работодателей по-прежнему предлагают пенсии, и даже эти программы могут быть не намного дольше. Проще говоря, многие компании обнаружили, что гораздо дешевле предоставить доступ к планам 401 (k) (известный как определенный взнос), а не к пенсионным планам (определенная выгода). Тем не менее, многие планы 401 (k) не идеальны, как это отмечает читатель в сегодняшней колонке Q & A.

Вопрос: Я не доволен своим взаимным фондом 401 (k) моего работодателя - они отстают от основных индексов, Должен ли я не участвовать в программе?

- Филипп, Сент-Пол, Миннесота.

Ответ об инвестировании: Я вижу, откуда вы, Филипп, но ответ заключается в том, что вы, вероятно, должны по нескольким причинам. Идея здесь заключается в том, что даже более чем идеальный набор вариантов инвестирования даст вам больше шансов построить твердую яйцо гнездового гнезда, чем если бы вы ничего не сделали.

Я обращусь к вашей обеспокоенности в отношении взаимного средств за минуту. Но для начала рассмотрим тот факт, что многие планы 401 (k) поставляются с дополнительным бонусом: некоторые работодатели соответствуют некоторым из ваших вкладов. Так, например, вы ставите 6% своей зарплаты в 401 (k), и ваш работодатель отвечает взаимностью, добавив еще 6% в пенсионный план. Теперь это бесплатные деньги - при 100% -ной норме прибыли. Кому это не нравится? Итог: если ваша компания предлагает 401 (k) соответствующий взнос, вам было бы разумно участвовать в этом плане и в полной мере использовать его.

Трудно переоценить важность этих планов. Другим большим преимуществом здесь является тот факт, что они отложены с налоговой точки. Это означает, что вы защищаете часть своего дохода от налогов, пока вы находитесь в пиковых годах жизни.

[InvestingAnswers Feature: 5 вопросов для поиска идеального взаимного фонда]

Предположим, вы попали в налоговый кронштейн на 28% (что может быть ближе к 35%, когда вы учитываете налоги на прибыль, взимаемые во многих штатах). И, допустим, вы в конечном итоге забираете эти средства на пенсию и зарабатываете меньше и находитесь в 15-процентной налоговой группе. Разница между текущими и будущими налоговыми скобками - это сумма прибыли, которую вы делаете на своих 401 (k), даже если средства отстают от более широкого рынка.

Кроме того, подумайте о 401 (k) планах как форме принудительная экономия. Теперь отложить эти деньги и позволить им расти на долгие годы, создаст гораздо более крупное яйцо гнезда для выбытия, чем если бы вы просто потратили деньги каждый год. Для простого объяснения того, как сила рецептуры может работать на вас, прочитайте эту статью.

Теперь, чтобы вернуться к отстающим паевым фондам, важно знать, что эффективность прошлого фонда не обязательно является прогнозистом будущих прибылей, Многие фонды отстают от основных индексов, когда их особое внимание к активам (например, небольшие шапки или иностранные акции) в последнее время не понравилось. И на фондовом рынке сектор или класс активов, которые в прошлом году оказались хуже рынка в целом, могут легко опередить рынок в будущем.

Спросите себя: как эти средства сравниваются с их группой сверстников? Например, если вам предлагается фонд с малой капитализацией, который делает хуже, чем другие средства с малой капитализацией из года в год, это должно быть проблемой. Часто вы обнаружите, что управляющий фондом, контролирующий этот фонд, только что был заменен. (Производительность серьезно относится к фирмам фонда.) Перейдите на веб-сайты, такие как Morningstar.com, для получения информации об изменениях управления в ключевых фондах.

Возможно, варианты фонда не коррелируют с теми инвестициями, которые вы хотите. Например, вам может понадобиться фонд, который фокусируется на ценных бумагах, и если ценностно-ориентированный взаимный фонд не является вариантом, у вас есть законная говядина.

[InvestingAnswers: найдите лучшие целевые фонды с фиксированной датой для Выход на пенсию]

Вот что нужно сделать: спросите своего менеджера по персоналу эти вопросы. Помните, это ваше право.

Почему выбор этих фондов отстает от рынка?
Достаточно ли эти средства представляют все классы активов по инвестиционному спектру?
Разумны ли платы за управление, взимаемые администратором плана, или они являются одной из причин того, что 401 (k) плохо отстает от рынка?

Ваши вопросы могут оказаться полезными для людей в HR, которые, возможно, не были полностью осведомлены о недавнем несовершенстве. Скорее всего, если у вас есть проблемы, так же как и другие. Ваш представитель по кадрам может обратиться к внешней организации (известному как администратор плана), которая фактически контролирует управление вашим 401 (k) и обсуждает различные варианты фонда.

Подробнее о наших ответах на вопросы InvestingAnswer Q & A: