4 ключа к успешной консолидации задолженности

Когда ваши личные финансы качаются на краю, ваш первый инстинкт может заключаться в том, чтобы сделать что-то решительное. Заморозьте свои кредитные карты в блоке льда. Обет, чтобы никогда не ел снова. Запретите подписку на Netflix.

Эта тактика может помочь, но финансовые эксперты говорят, что погашение долга требует более всеобъемлющего плана. Одной из общих стратегий является консолидация задолженности, перевод нескольких долгов в единый кредит или кредитная карта с более низкой процентной ставкой.

«Консолидация долга в одном месте может быть полезной и полезной с психологической точки зрения, поскольку она кажется управляемой», - говорит Мэтью Исаак, адъюнкт-профессор маркетинга в Школе бизнеса и экономики Альберта Университета Альберса.

Но консолидация задолженности не является решением для всех.

Консолидация лучше всего подходит для долговых обязательств с высокой процентной ставкой, таких как кредитные карты. По данным ежегодного исследования, проведенного Investmentmatome, персональным финансовым сайтом, домашние хозяйства, которые несли задолженность по кредитным картам в прошлом году, составляли в среднем 16 748 долларов США.

Люди, чьи доходы и расходы не позволят им решать долговые проблемы путем консолидации или консультирования по кредитам, должны рассмотреть вопрос о банкротстве, говорит Джон Рао, адвокат Национального центра потребительского права.

Консолидация вашего долга - это только начало длительного процесса. Вот четыре ключа, чтобы заставить его работать.

Сделать реалистичный бюджет

«Для того, чтобы консолидация работала хорошо, должен быть четкий план атаки», - говорит Исаак.

Базовый бюджет выделяет деньги на выплаты по долгам, чрезвычайный фонд и взносы в пенсионные сбережения, но этого недостаточно для консолидации, говорит Лара Лэмб, сертифицированный финансовый планировщик в калифорнийской фирме Abacus Wealth Partners.

Успешные бюджетники избегают добавлять задолженность за счет нечетных расходов, таких как плата за регистрацию автомобиля, а также время года, когда расходы высоки, как и праздники, говорит Лэм.

Они также оставляют место для развлечения.

«Люди будут тратить« диету », а потом чувствуют, что они так долго сдерживались, что они выходят и брызгают», - говорит Лэм. «Реалистичный бюджет дает вам достаточно, чтобы тратить на то, что вы цените, и вы любите».

Завершите использование своих карт

Кардинальное правило консолидации не использует ваши кредитные карты, поскольку вы погашаете задолженность.

Люди режут свои карты, блокируют их или замораживают на льду, методы, которые кажутся экстремальными, но, по мнению экспертов, могут быть эффективными. Такая тактика известна как «устройства для принятия обязательств» и помогает людям достичь долгосрочных целей, говорит Ребекка Рауз, директор программы финансовой интеграции «Инновации для борьбы с бедностью», некоммерческой организации, которая проводила исследования по погашению задолженности.

Чтобы остаться в стороне, напишите, почему вы хотите быть свободным от долгов и как часто вы будете производить платежи, и задавайте периодические напоминания, чтобы проверить ваш прогресс, говорит Рауз.

Блокировка карточек не означает закрытие счетов, что может повредить вашему кредиту. Единственное исключение из правила отсутствия использования - это номинальная плата на вашей карточке каждые несколько месяцев - выплачиваемая вовремя и в полном объеме - чтобы сохранить активную учетную запись и ваш кредит неповрежденным, - говорит Шон Тидласка, сертифицированный финансовый планировщик в калифорнийской фирме Ballast Point Финансовое планирование.

Сравнить продукты консолидации

Балансовые трансферные карты позволяют вам перекладывать долги с других карточек и не взимать никаких процентов в течение ограниченного времени - лучшие из них предлагают от 15 до 21 месяца - после чего начинается двузначная процентная ставка. Большинство платежей за перенос платы за перенос платы и требуют хороших кредитные баллы и высокие доходы для квалификации.

Чтобы повысить ваши шансы получить его, соберите все потенциальные источники дохода, включая деньги на вашем сберегательном счете и 401 (k), и перечислите эту сумму по вашей заявке, а не только свою зарплату, говорит Тидласка.

Кредиты консолидации задолженности обычно идут с более низкими процентными ставками, чем кредитные карты, и вы можете брать больше денег. Ставки зависят от вашего кредитного профиля и от того, сколько у вас долгов. Кредитор, который отправляет деньги прямо вашим кредиторам, может устранить соблазн потратить эти деньги вместо того, чтобы использовать его для погашения долга. Этот вариант предлагает только несколько кредиторов, включая Wells Fargo, Discover и FreedomPlus.

Заручитесь моральной поддержкой своей цели

Долг может походить на постыдную тему, но поддержка сверстников является мощным мотиватором и может привлечь к ответственности людей, говорят Исаак и Рауз.

Группы поддержки долга, онлайн-форумы или близкий член семьи могут держать вас на пути к достижению вашей цели. Даже онлайн-кредиторы, такие как Payoff и Prosper, предлагают индивидуальные рекомендации или приложения для мотивации заемщиков.

Амрита Джаякумар является штатным писателем в Investmentmatome, персональном финансовом сайте. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @ajbombay.