Заседание с профессором Торном - Молодой взрослое задолженность: это перетаскивание

Наши приверженцы привержены финансовой грамотности и образованию, а молодые люди исторически немного шатко относятся к личным финансам - как мы видели, они по колено в долгах по кредитным картам. Но теперь, с помощью эксперта, мы можем пролить свет на то, как молодые люди могут уклониться от своих финансов. Мы поговорили с Деборой Торн, доцентом и преподавателем Вагнера кафедры социологии и антропологии Университета Огайо. Профессор Торн является экспертом в области стратификации и неравенства, отрицательного богатства (задолженности) и банкротства потребителей, а с 2001 по 2002 год она была директором проекта проекта банкротства потребителей в Гарвардском университете.

Эта проблема

Проще говоря, молодые люди по большому счету глубоко в долгу. Как мы узнали ранее от беседы с профессором Данном, задолженность по кредитным картам становится все более высокой среди молодых людей, многие из которых, по прогнозам, никогда не расплатятся и, в конечном счете, окажутся банкротами. Хотя задолженность по кредитным картам влияет на всех, получивших образование в колледже или нет, те, кто переходят на высшее образование, часто сталкиваются с задолженностью по кредиту студента. В большой степени. Согласно недавнему отчету Бюро по защите прав потребителей, задолженность по студенческим ссудам как по государственным, так и по частным кредитам составляет более 1 триллиона долларов. Эти кредиты предоставляются с учетом этой общей идеи: «Мы предоставляем вам деньги на учебу, вы заканчиваете учебу и получаете хорошую работу с хорошей зарплатой, вы платите нам через 5, 10, 20 лет с некоторым интересом и все счастливы ».

Проблема в том, что выпускники не получают работу, или зарплаты, что позволит погасить кредиты. Молодые люди, которые посещают колледж, практически вынуждены накапливать долг, но не имеют средств для его погашения в разумные сроки или даже вообще. Следовательно, погашение этих кредитов может занять десятилетия. Их финансовые ситуации могут стать трудными до такой степени, что они превращаются в кредитные карты с высокими процентами или даже банкротство потребителей (хотя кредит студенческого займа не может быть погашен в результате банкротства). По словам Торна, несмотря на эти финансовые риски, многие кредиторы продолжают предоставлять кредиты, которые кажутся одними из них «субстандартными», аналогичными тем, которые стимулировали жилищный кризис. «Частные кредиторы предоставляют кредиты, часто очень крупные кредиты, людям, у которых нет работы», - говорит Торн. Очевидно, что эти будущие студенты не ожидали бы получить работу, когда они получат студенческий кредит, но теперь это выглядит так, как если бы они не ожидали, что их предыдущая прогнозируемая зарплата будет после окончания учебы. «Если бы вы были кредитором, могли бы вы ссудить кому-то 10 000 долларов, или 20 000 долларов или более, если у них не было работы? Серьезно, кто это сделает? Единственная причина, по которой это продолжается, заключается в том, что студенческие ссуды гарантируются правительством, и они не подлежат банкротству, поэтому они являются очень надежными инвестициями для кредиторов ».

Помимо студенческих кредитов

Точно так же, как студенческие ссуды, Торн отмечает, что компании по кредитным картам продолжают стремиться выпускать карты и этим молодым людям. Вы сможете увидеть это по всей стране осенью, где банки будут иметь таблицы, созданные в ориентациях колледжей, предлагающих кредитные карты входящим студентам: «Многие люди, которые подают банкротство и дефолт по долгам по кредитной карте, до подала заявку, выплатила основную сумму. И иногда, из-за процентов и сборов, они выплачивали эту основную ставку несколько раз. Как таковые, независимо от банкротств и дефолтов, кредитные карты по-прежнему очень выгодны для кредиторов. «Многие молодые люди, находящиеся в глубокой задолженности с ужасным кредитом или банкротством, сталкиваются с дальнейшими трудностями, и последствия не ограничиваются только ими. Эти люди испытывают трудности с получением кредитов, покупкой домов, покупкой автомобилей и предоставлением семей. Эти барьеры создают еще одно ненужное влияние на экономику страны. Банкротство особенно стало невероятным препятствием для получения кредита в будущем и даже лишает некоторых людей работы. Статья и исследования Торна и Портера с 2006 года показали, что примерно треть должников сообщила о том, что они были плохими или финансово хуже после одного года после банкротства, чем в день их подачи. Это действительно удручающая находка, так как объявление о банкротстве подразумевает вашу нисходящую спираль и предлагает некоторую мобильность вверх. Это отсутствие покупательной способности не только тяжело для них лично, но и замедляет восстановление экономики для всей страны. Говорит Торн, «когда люди тонут в долгах, будь то долг студенческого займа или долг по кредитным картам, это мешает личным расходам, которые помогут вернуть нашу национальную экономику».

Что делать

Сокращение безработицы, безусловно, поможет ситуации, но не будет затрагивать все проблемы, с которыми сталкиваются молодые люди. Многие сталкиваются с неполной занятостью, тем самым зарабатывая меньше и не в состоянии погасить свои студенческие кредиты, как ожидалось. Торн анекдотически замечает, что некоторые из ее учеников даже предположили, что они не посчитают, что они выйдут замуж за кого-нибудь с 20 000 долларов + в студенческих ссудах: «Они слишком рискованны». Одним из возможных решений является получение студенческих кредитов более доступным, а для государств еще раз инвестировать в высшее образование.Кредит студенческого займа, по-видимому, является составным фактором для молодых людей, которые берут на себя задолженность по кредитным картам и дефолт по платежам, поэтому смягчение этой проблемы, вероятно, будет иметь положительный эффект для молодого взрослого долга и экономической мобильности. В национальном докладе ККПБ, мы надеемся, будет уделяться некоторое внимание этой необходимости, но кто скажет, когда именно будет достигнуто облегчение. Даже если эта реформа скоро наступит, этого может быть недостаточно, чтобы избавить страну и будущих поколений от боли. По словам Торна, «эти люди, которые часто возвращают свои собственные студенческие ссуды в свои 40 или даже 50 лет, являются теми же людьми, которые должны спастись за учебу в колледже своих детей. Но они не могут сделать оба; доход не является адекватным, а затраты на высшее образование слишком высоки. И так, к сожалению, цикл продолжается ». Поиск подходящей студенческой ссуды может стать первым шагом к контролю над молодым взрослому долгу.

«Многие из сегодняшних студентов колледжа выросли в домохозяйствах, которые были относительно финансово обоснованными», - говорит Торн. «К сожалению, они не заканчивают аналогичную финансовую безопасность».